Всем ли автолюбителям будет назначена натуральная форма возмещения убытков?
Игорь Жук: Идея задумана, чтобы улучшить качество клиентского сервиса при урегулировании убытков в ОСАГО. Кроме того, мы рассчитываем, что ее реализация повысит доступность этого вида страхования в проблемных регионах.
Теперь приоритет отдается натуральному возмещению последствий аварий. Закон будет действовать для новых договоров ОСАГО. Но при этом есть четко прописанные случаи, когда ущерб автолюбителю будет компенсироваться только деньгами. К примеру, если машина полностью разбита и очевидно, что ее уже нет смысла ремонтировать. Либо, когда размер ущерба больше установленного законом лимита выплаты в 400 тысяч рублей.
Выбор в пользу денежного возмещения последствий аварий потерпевший может сделать и в силу жизненных обстоятельств. Например, если во время аварии человек получил увечье, и поэтому ему важнее израсходовать положенные деньги на восстановление здоровья, а не на железо.
Как это будет работать?
Игорь Жук: Любая страховая компания предлагает клиенту перечень станций техобслуживания (СТО) и оговаривает с ним вопрос ремонта еще до заключения договора ОСАГО. На самом деле автовладелец может сам посмотреть сайты разных страховщиков, список сервисов, с которыми они сотрудничают, и выбрать понравившийся вариант. И в своем заявлении автолюбитель его указывает.
В законе специально оговаривается, что станция техобслуживания должна находиться не дальше 50 километров. Имеется в виду от места, где произошла авария?
Игорь Жук: Действительно, СТО должна находиться на расстоянии не более 50 километров либо от места жительства потерпевшего, либо от места аварии.
Важно, что за качество ремонта отвечает страховая компания. У потребителя могут возникнуть закономерные вопросы: мне навязали сервис на сайте компании, но услуга не была предоставлена или она была оказана некачественно, что делать?
В этом случае потребитель обращается с претензией в страховую компанию, и она обязана рассмотреть жалобу в соответствии с установленным регламентом.
Сейчас готовится новая редакция правил страхования, в которой эти требования по организации ремонта будут закреплены. При этом у компании появится возможность доказать, что она возместила клиенту ущерб с наилучшими для него сервисными возможностями.
Для автолюбителей важно, что по новым правилам при ремонте не будет учитываться износ автомобиля. Ведь сейчас, если бампер разбили, страховая компания считает его стоимость и потом из нее вычитает износ. При натуральном возмещении фактор износа в расчет не берется в отличие от денежной выплаты.
Страна у нас большая, к примеру, в Оленекском улусе Якутии, чтобы добраться до ближайшего населенного пункта, нужно порой ехать полдня. Вы учитывали этот территориальный фактор при определении, на каком расстоянии должна быть станция техобслуживания?
Игорь Жук: Все просто. Если компания не может обеспечить клиента сервисными пунктами на заданном расстоянии в 50 километров, он получит денежную компенсацию.
А если страховщик не соблюдает свои обязанности? Штрафные санкции к нарушителям предполагаются?
Игорь Жук: Если компания нарушила сроки выдачи потерпевшему направления на ремонт, может быть начислена неустойка в размере 1 процента от размера страхового возмещения за каждый день просрочки. Нарушение сроков осуществления ремонта чревато для страховщика неустойкой в размере 0,5 процента от размера страхового возмещения.
Если же компания в течение одного года неоднократно нарушала обязательства, включая обязанность по организации и оплате восстановительного ремонта, мы имеем право отлучить ее от натурального возмещения.
Но мы, конечно, вводим новые правила не ради наказаний, и надеемся, что экономическая заинтересованность компаний в возможности осуществлять натуральное возмещение будет стимулировать страховщиков к добросовестному исполнению обязательств не меньше, чем нормы о неустойке.
При выполнении всех норм, прописанных в законе, издержки страховщиков могут вырасти на 25 процентов. Не приведет ли новшество к банкротству ряда компаний?
Игорь Жук: Да, есть экспертное мнение, что возрастут издержки страховщиков. "Натуральное" возмещение без учета износа предполагает увеличение стоимости расходов компании. Но, с другой стороны, страховщики будут меньше платить по исполнительным листам.
Ведь что происходило все последние годы: компании получали известия о произошедшем страховом событии постфактум, когда после судебного решения с их счетов списывались денежные средства. Причем сумма зачастую оказывалась в разы больше, чем та, которую страховая компания могла бы потратить, заплатив напрямую автовладельцу. Теперь участие страховых компаний в возмещении убытков по событиям ОСАГО будет прямым. По новому закону, информация о каждом ДТП должна изначально пройти через компанию. Кроме того, она еще получает возможность урегулировать вопрос в досудебном порядке. Из цепочки исчезают автомошенники и автопосредники, которые раскручивают компании на нестраховые издержки, а они, по мнению профсообщества, исчисляются десятками миллиардов рублей ежегодно.
Поэтому законопроект защищает как интересы автолюбителей, так и добросовестных страховщиков.
Стоит ли ждать, что тарифы на ОСАГО вырастут?
Игорь Жук: Мы не усматриваем взаимосвязи между введением "натурального" возмещения ущерба и изменением тарифов. В настоящее время какие-либо изменения тарифов не предполагаются. Мы будем мониторить, как изменится ситуация после вступления в силу закона, в первую очередь, что будет происходить с убыточностью страховых компаний, будут ли расти издержки, в том числе и судебные.
Все чаще эксперты говорят о том, что эффект от повышения тарифов по автогражданке уже исчерпан. Так у 60 страховщиков из топ-100 выплаты по ОСАГО превышают премии
Игорь Жук: К сожалению, мы наблюдаем исчерпание запаса, связанного с повышением тарифов на ОСАГО в 2014-2015 годах. Но в зону убыточности мы пока не перешли.
По нашим расчетам, комбинированный коэффициент убыточности (ККУ) - это отношение убытков и расходов страховщиков к заработанной премии - пока не превышает 100 процентов в целом по рынку. Но в отдельных регионах ситуация с убыточностью гораздо хуже.
Например, оказалось, что в Адыгее, Карачаево-Черкесии, Ингушетии, Ивановской области средняя страховая выплата в два раза больше, чем по России в среднем. Ведь не могут же в этих регионах машины стоить дороже, чем в Москве? Или есть статистика, что в Волгограде машины в полтора раза чаще, чем в целом по стране попадают в ДТП. В этом же городе из 100 дорожных происшествий 67 попадают в суды (в среднем эта цифра по стране не превышает 17).
С начала этого года начала работать система обязательного е-ОСАГО и "единого агента", в том числе электронного.Это повлияло на доступность полисов?
Игорь Жук: Сейчас около 10 процентов полисов ОСАГО продается в электронном виде. По данным на 10 апреля, таким способом было реализовано почти 900 тысяч полисов. Для сравнения: за предыдущие полтора года было продано чуть больше 300 тысяч полисов автогражданки. А в некоторых регионах сейчас через электронные сервисы оформляется даже больше 15 процентов договоров. Но мы также прекрасно понимаем, что кому-то удобнее и привычнее будет покупать полис через агента. В этом тоже есть свои плюсы, ведь если автолюбитель ничего не менял в своих документах, то перезаключение договора через агента происходит быстро - практически в автоматическом режиме. Так что и офлайн-продажи не исчезнут.
Мы как надзорный орган следим за тем, чтобы страховые компании продавали полисы ОСАГО, не нарушая закон. Сейчас идут целенаправленные проверки страховщиков, смотрим, как осуществляются электронные продажи, как работают сайты компаний.
Считаем, что мы на правильном пути. И если первое время к нам поступало большое количество жалоб на действия страховщиков по е-ОСАГО, то теперь их количество уменьшилось.
Сейчас примерно 60 компаний имеют лицензию ОСАГО, поэтому есть возможность купить по Интернету полис автогражданки в любой из них. Это и есть конкурентное преимущество рынка.
Какие могут возникнуть проблемы на практике, когда новый закон начнет работать?
Игорь Жук: Во-первых, уже сейчас чувствуется желание компаний максимально использовать возможности закона по приоритету ремонта. Я считаю, что это приведет к активизации работы с автосервисными станциями. Им, в свою очередь, также надо будет стремиться к тому, чтобы соответствовать требованиям по качеству ремонта, потребуется расширить существующую базу запчастей.
Безусловно, многое будет зависеть от информированности населения о нововведениях, о том, какие права есть теперь у потребителей и как ими пользоваться. Поэтому стараемся рассказывать гражданам об этом - в том числе и с вашей помощью.
Но мы надеемся, что в целом новация будет положительно воспринята и потребителем, и рынком, и в конечном итоге позволит снять ряд проблемных вопросов в сфере ОСАГО.