Как следует из материалов дела, в октябре 2015 года в МФО обратилась женщина, которой потребовалось 15 тысяч рублей на один месяц. Через это время она должна была вернуть 23,5 тысячи рублей. В индивидуальных условиях договора значилась сумма в 839,5 процента годовых.
Когда соответствующих выплат сделано не было, микрофинансовая организация обратилась в суд. На тот момент размер долга составлял 197 тысяч. Рассмотрев все документы и выслушав доводы ответчицы, которая считала размер суммы процентов завышенным, суд встал на сторону МФО. Доводы суда были простые: договор был подписан двумя сторонами, и все условия были обозначены. МФО со своей стороны выполнила все требования договора - перевела на карточку заемщику 15 тысяч рублей, а вот ответчик свои обязательства не исполнил, хотя знал о них.
Также суд подсчитал, что когда жительница Коми брала деньги в долг, предельная ставка МФО была ограничена 900 процентами годовых, не было и многих ограничений на рост итоговой задолженности. Поэтому суд счел методику расчета суммы долга вполне логичной, а претензии микрофинансовой организации - обоснованными.
Требования истца были удовлетворены, и сейчас жительнице Коми предстоит вернуть в МФО более 197 тысяч рублей, из которых основная сумма долга - 15 тысяч рублей, и примерно 182 тысячи составляют проценты. Кроме того, сейчас проигравшей стороне предстоит возместить судебные издержки в размере пяти тысяч рублей.
- Совсем недавно подобное дело рассматривал Верховный суд РФ. Он тоже встал на сторону МФО, признав законным кредит под 730 процентов годовых. Аргументы суда были такие: стороны согласовали условия договора, гражданин заключил договор добровольно, процентная ставка не превышает допустимые значения, - рассказывает юрист Виктория Абдуселимова.
По ее словам, хитрость кроется в предельном размере процентной ставки, которую устанавливает Центробанк. Сейчас особых ограничений для МФО, если они действуют в рамках правового поля, для начисления процентов нет.
- Каждый квартал Центральный банк устанавливает среднерыночные значения полной стоимости кредита, в том числе и для договоров займа, которые МФО заключают с гражданами, - поясняет юрист. - Считается, что если стоимость кредита не превышает среднерыночную более чем на треть, то она вполне законна и обоснована.
К примеру, в первом квартале 2017 года микрокредит до 30 тысяч рублей сроком до 30 дней можно было давать гражданам почти под 800 процентов годовых.
- Суд посмотрел, какие процентные ставки действовали на период заключения договора в 2015 году, и признал их законными, - говорит специалист-эксперт Управления Роспотребнадзора по Архангельской области Нелли Хохлова. - К сожалению, финансовая грамотность среди населения практически отсутствует. Люди ставят подписи на кредитных договорах, не читая условий. Как только человек соглашается на условия предоставления ему кредита, вернуть назад уже что-нибудь слишком поздно.
Эксперт советует: при уже взятом "быстром" кредите в МФО под бешеные проценты как можно скорее погасить долг.
- Обращаться в суд тут бессмысленно, - заключает Нелли Хохлова. - Так как среднестатистический человек умеет писать и читать, то условия подписываемого договора займа ему понятны, а у суда нет оснований признать такой договор недействительным.
Сейчас в регионах России действуют "горячие" телефонные линии для заемщиков. В большинстве своем это специальные отделы Роспотребнадзора, куда можно обратиться за бесплатной консультацией, чтобы понять, насколько требования со стороны банка или МФО законны, а также просчитать свои дальнейшие шаги.
- Чаще всего клиенты МФО - это люди без официального дохода, оказавшиеся в плохой финансовой ситуации, которые не могут получить кредит в банке, например, пенсионеры или студенты, - отмечает Виктория Абдуселимова. - Общая рекомендация может быть только такой: избегайте займов в МФО, и если уж вы оказались в той ситуации, при которой иначе поступить невозможно, старайтесь отдать кредит как можно быстрей во что бы то ни стало.
Андрей Паранич, замглавы саморегулируемой организации "МИР":
- В решении суда идет речь об очень старом договоре. Уже давно действуют нормы, которые ограничивают суммы начисленных процентов некой предельной величиной. В прошлом году это был максимальный четырехкратный размер от первоначальной суммы долга, а в этом году - трехкратный. В случае просроченной задолженности, то двухкратный размер от первоначальной суммы долга. Таким образом, если человек взял в долг 10 тысяч рублей в МФО, то долг не будет превышать 30 тысяч рублей, если он вышел на просрочку, ну и плюс штрафные санкции, которые тоже по закону ограничены суммой в 20 процентов годовых. В случае, если проценты начисляются, и 36 процентов, если они не начисляются.
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей:
- Это, к сожалению, данность, показывающая неэффективность действий Банка России по пресечению ростовщичества, о чем говорил президент 18 апреля на Госсовете по защите прав потребителей. Заемщики МФО являются одними из самых незащищенных категорий россиян. Это, как правило, бедные граждане. Добиться им правоты в российских судах невозможно, поэтому несмотря на нормы этики и нормы Гражданского кодекса, которые заявляют о справедливости и сбалансированности соглашений, заемщица проиграла. И видимо скоро лишится остатков своего имущества, потому что исполнять это решение судебным приставам придется. И неважно, что этот договор был в 2015 году, если ей присудили больше чем в 13 раз, сейчас выносятся решения, что присуждаются суммы больше чем в три-четыре раза. То есть, занимая 50 тысяч рублей, люди платят в итоге 200 тысяч рублей и больше.
Особо ничего не поменялось, и очень жаль, что в Банке России работают сотрудники, которые и пришли туда с микрофинансового рынка. Поэтому мы и видим такое безобразие.
Подготовила Елена Березина