Знай своего клиента
В июне Банк России начнет рассылать кредитным организациям списки компаний и граждан, которым хотя бы в одном из банков было отказано в проведении операции либо в открытии счета или вклада. А сами банки разделят на базовые и универсальные.
Информацию о клиентах Центральный банк будет получать от Росфинмониторинга, которому банки по закону обязаны сообщать обо всех случаях отказов в обслуживании. Банки обязаны обращать пристальное внимание на физических и юридических лиц, которые не могут доказать законность происхождения крупных денежных средств или проводят операции без явного экономического смысла. Это признаки отмывания доходов, полученных преступным путем. Финразведка собрала сведения о сотнях тысяч отказов, они и станут достоянием рынка с 26 июня 2017 года. Форматы электронных сообщений ЦБ предусматривают указание полных паспортных данных.
А также сведения о юрлице и индивидуальном предпринимателе, основания и даты отказа в обслуживании. Эти данные станут одним из критериев, по которым банки оценивают "благонадежность" клиента.
С помощью такого информационного обмена банки получат возможность выступать единым фронтом против мошенников, считает советник правления Промсвязьбанка Алексей Янов. "Законопослушным клиентам незачем опасаться отказа в обслуживании, в их отношении прогноз абсолютно благоприятный", - полагает он. Тем не менее в первое время после 26 июня рост отказов в банковском обслуживании будет заметным, считают в банке "Интеза".
Позднее списки клиентов-отказников начнут получать также некредитные финансовые организации.
Как ЦБ будет делить банки
Теперь о самих банках. Их лицензии разделятся на универсальные и базовые в зависимости от объема капитала. Банки со вторым типом лицензии получат от ЦБ упрощенное регулирование, но при этом не смогут проводить некоторые операции.
Но сначала с 1 июня все российские банки по умолчанию получают статус "универсальных". Он будет действовать до 1 января 2018 года. А потом для получения банком универсальной лицензии он должен будет располагать капиталом от миллиарда рублей и выше. Размер капитала для банка с базовой лицензией определен законом на уровне от 300 миллионов рублей.
Все ключевые операции для банков с базовой лицензией останутся доступны. Они смогут привлекать деньги во вклады, открывать и вести счета, проводить денежные переводы, заниматься куплей-продажей иностранной валюты, а также кредитовать бизнес и физлиц.
При этом такие банки все же будут ограничены в операциях с иностранными клиентами - в частности, по размещению привлеченных средств, выдаче банковских гарантий и по привлечению во вклады драгметаллов. Также такие банки не смогут открывать счета в зарубежных кредитных организациях, если только они не создаются для участия в иностранной платежной системе. Кроме того, у таких банков не будет права открывать за границей свои филиалы или дочерние организации.
Взамен банки с базовой лицензией получат от Центробанка упрощенное регулирование. Они должны будут раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность (с аудиторскими заключениями), но могут не раскрывать данные о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом.
Новый закон фактически разделяет российскую банковскую систему по трем уровням регулирования - от наиболее жесткого у десятка системообразующих банков и кредитных организаций с универсальной лицензией до ограниченного у банков с базовой лицензией.
По данным ЦБ, в России по состоянию на 1 мая работало 600 банков. Капиталом выше миллиарда рублей сейчас располагают около половины из них. По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, под критерии базовой лицензии попадают примерно 260 банков, чья доля в активах всего сектора составляет около 1,5 процента. "При этом только половина банков с такой лицензией придется на регионы, вторая половина - на Москву. Наиболее жизнеспособны и востребованы банки с базовой лицензией будут именно в регионах", - считает он.
По мнению Иванова, клиенты-физлица практически не заметят для себя разницы после окончательного разделения банков. "Кроме того, многим клиентам важны территориальная близость банковского отделения и выбор хотя бы между двумя кредитными организациями", - говорит он. Бизнес же на уровне клиентского обслуживания продолжит кредитоваться в привычных для себя банках, поэтому серьезных изменений он также не заметит, рассчитывает Иванов.