Далеко не всегда причины такого "поведения" граждан объективные. Многие, отправляясь за займом, плохо просчитывают свои возможности. При этом мало кто задумывается: попадешь в "долговую яму" - значит, испортишь свою кредитную историю. И в будущем, даже если ситуация выправится, нового кредита тебе никто не даст. Обо всем этом - новый выпуск "Библиотечки-РГ", который так и называется: "Жизнь под процентом. Как уберечь деньги от инфляции и мошенников".

В книжке, подготовленной редакцией "РГ" совместно с Федеральным общественно-государственным фондом по защите прав вкладчиков и акционеров, четыре раздела. В 1-м рассматриваются риски получения займов, открываются приемы банков, которые разными способами (например, навязыванием страховок) увеличивают стоимость заимствования. Подробно объясняется и новая, не так давно появившаяся у нас процедура банкротства физических лиц. Во 2-й части сборника представлена "коллекция" наиболее распространенных и опасных форм мошенничества на финансовом рынке, в том числе "финансовых пирамид". В 3-м разделе рассказывается о различных финансовых структурах, которые помимо банков (все-таки это наиболее цивилизованный и безопасный вариант для заимствования) готовы быстро снабдить вас наличностью. Ну а 4-й раздел будет полезен счастливчикам, которые не погрязли "в долгах, как в шелках", а, наоборот, зарабатывают больше, чем тратят. И для них актуальна информация о том, как лучше, выгоднее, безопаснее сохранить сбережения.

Как брать кредит

Самые распространенные ошибки, которые допускают наши граждане, - это то, что они берут кредиты, когда они им не очень нужны или когда велики риски невозврата. Опросы показывают: многие почему-то рассматривают кредит как механизм финансирования при потере источников постоянного дохода. Но такое финансовое решение чаще всего приводит к самым негативным последствиям и для самого заемщика, и для его семьи.

Прежде чем влезать в долги, сделайте простейшую калькуляцию: рассчитайте размер переплаты по займу, прибавьте к нему стоимость товара или услуги, приплюсуйте вынужденные "добровольные" платежи (ежегодные страховки). А затем сравните, во что в итоге обойдется вам "нужный" товар. Так вы поймете, стоит ли овчинка выделки. И еще: сравните вашу зарплату с размером ежемесячного платежа, оцените, сможете ли прожить на остаток.

Выбрать "правильный" банк

Если все же вы решили деньги брать, следующим шагом будет выбор банка. Не торопитесь, изучите предложения на финансовом рынке, почитайте отзывы в Интернете. Часто лучшие условия можно получить в банке, через который вы получаете зарплату, или в том, где вы уже кредитовались и благополучно вернули заемные средства.

Есть две основных схемы погашения кредита:

аннуитетная - она удобна тем, что банк рассчитывает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. Но в этом случае на первом этапе должник выплачивает в основном проценты, а основная часть гасится уже во второй половине срока. При этой схеме, даже если вы вернете кредит досрочно (если это предусмотрено договором), вы не сумеете сэкономить на процентах, ведь они выплачиваются в первую очередь;

дифференцированная - при этой схеме равномерно гасится основная часть долга, а проценты выплачиваются пропорционально остатку задолженности. Поэтому в первые месяцы платить придется больше, но затем постепенно ежемесячная сумма начнет снижаться. В итоге переплата по кредиту по этой схеме меньше, чем по аннуитетной.

Дешевый сыр

На рынке много финансовых структур, предлагающих кредиты на куда более выгодных условиях по сравнению с банками. Есть и компании, специализирующиеся на помощи должникам: они за плату предлагают решить вопрос с проблемным кредитом в банке.

Но "выгодность" таких предложений кажущаяся. Чаще всего, связавшись с такими "помощниками", должник увязает в долговом болоте еще глубже.

Заключительный раздел сборника посвящен азам поведения на инвестиционном рынке. Вкладывать заработанные средства можно многими способами. Можно работать "на будущее": тратить на самообразование, повышение квалификации, освоение новой профессии в расчете на то, что в дальнейшем вложения окупятся за счет выросшей востребованности человека на рынке труда и его "стоимости" как работника. Можно купить недвижимость с перспективой сдачи внаем, а в будущем - отселения туда выросших детей.

В сборнике рассматриваются основные возможности сберечь деньги именно как деньги.

Реальные активы - это натуральные ценности, которые, как правило, в долгосрочной перспективе становятся дороже. Это недвижимость, золото, ценные монеты, драгоценные камни и драгметаллы (помимо золота), предметы старины и искусства. Их буквально реально можно потрогать, отсюда - такое название.

Финансовые активы - это разнообразные эквиваленты вложенных денег: ценные бумаги (акции, облигации, векселя), паи паевых инвестиционных фондов, депозитные и "металлические" счета в банках и т.д. Финансовые активы значительно расширяют возможности инвестирования. А права на владение ими подтверждаются в бумажной или электронной форме. Больших капиталов для начинающего инвестора не нужно: ценные бумаги можно приобрести, имея всего несколько тысяч рублей.

В книжке подробно рассматриваются основные отличия наиболее распространенных финансовых инструментов, возможные риски.

При заключении договора, открытии счета, получении консультаций и других операциях на финансовом рынке проверяйте лицензии компаний, с которыми собираетесь работать, на право осуществления этой деятельности на сайте Банка России;

Не начинайте инвестиции со сложных и рискованных финансовых инструментов. Инвестируйте в то, в чем хорошо разобрались.

Не используйте для инвестирования кредитные (заемные) средства.

Не принимайте решения спонтанно, подходите к формированию инвестиционного портфеля не спеша и взвешенно.

Инвестирование - вещь долгосрочная. Не рассчитывайте на мгновенную прибыль.

Распределяйте инвестиции по разным инвестиционным инструментам и классам активов, следуя принципу "не клади все яйца в одну корзину".

Постарайтесь найти баланс между приемлемым для вас риском, надежностью и желаемым уровнем доходности.

Не стремитесь во что бы то ни стало повторить чужой успех. У вас свои цели и задачи, своя программа, ее и придерживайтесь.

Учитесь не только на своих ошибках. Изучайте опыт других инвесторов, читайте специальную литературу, посещайте образовательные мероприятия.

Реквизиты для оплаты:

ЗАО "Издательство "Российская ­газета", ИНН/КПП 7714010896/771401001,

ОКПО 35258640, ОГРН 1057714039228, ПАО Сбербанк, г. Москва, БИК 044525225,

к/с 30101810400000000225,

р/с 40702810438000015949

Стоимость с пересылкой 295 руб., в редакции 195 руб.

Пять основных видов "финансовых пирамид"

Организаторы не скрывают, что используют сетевой маркетинг: новый участник, внеся "входной" взнос, привлекает следующих, и его доход зависит от количества вовлеченных. Так действовал МММ, "Властилина" и другие известные "пирамиды".

Организаторы рекламируют себя как альтернативу банковским кредитам. Рассчитаны на тех, кому отказали банки. Предлагают программы по приобретению земли, автомобилей, жилья под "льготный" процент, эту сумму часто нужно внести в качестве первого взноса.

Организаторы "маскируются" под микрофинансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды. Отличить их от легальных компаний сложно. Часто они привлекают средства от населения в виде займов, продают векселя, а кредиты выдают под больший процент.

Организаторы предлагают услуги по рефинансированию долгов по банковскому кредиту. Клиенту предлагают заплатить до 30% суммы долга, а компания обязуется "погасить" весь кредит банку. При крушении такой "пирамиды" страдают и клиенты, и банки, предоставившие первоначальный заем.

Посредники, активно предлагающие услуги по организации торговли на рынке Форекс, также нередко являются псевдоучастниками финансового рынка. Для справки: Форекс - рынок межбанковского обмена валюты по свободным ценам.

Основные признаки недобросовестных "игроков" на финансовом рынке:

Обещают чрезвычайно высокую доходность (вдвое больше, чем процент по банковскому депозиту).

Используют чужие бренды, громкие имена, например, известных банков, крупнейших страховых, нефтяных, золотодобывающих компаний. Нужно всегда проверять у лидеров бизнеса, имеет ли такая якобы "дочка" отношение к известной компании.

Использование слов "вклад", "сбережения", "инвестиции" - тоже сигнал о мошенничестве. Вклад может быть открыт только в банке. Слово "сбережения" может использоваться неформально, но не в документах, так как оно не имеет четкого юридического определения.

О чем еще можно узнать из сборника

1. Как улаживать с банком вопрос с просроченным кредитом?

Многие заемщики боятся судебных разбирательств с банком. Однако нужно учесть важный момент в пользу должника: с момента подачи банком судебного иска против заемщика прекращается начисление штрафов и пени. Кроме этого, если гражданин при возникновении просрочки вел себя как добросовестный заемщик, суд может в своем решении сократить размер штрафных санкций. Поэтому при возникновении просрочки старайтесь не прекращать платежи полностью. Вносите их ежемесячно в том объеме, в котором сможете. Информируйте банк об изменениях вашей платежеспособности.

2. Кто может и должен подавать заявление о банкротстве гражданина?

Один из возможных инструментов решения сложных проблем с кредитами - это процедура банкротства физических лиц (см. Федеральный закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности(банкротстве)". Но надо учесть: персональное банкротство - это длительная и тяжелая процедура с неопределенным результатом. К ней прибегают, когда исчерпаны все иные возможности, не удалось договориться о реструктуризации долга. В арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве может обратиться сам должник. Кроме того, подать иск о банкротстве может организация-кредитор, если долг составляет не менее 500 тыс. рублей, а просрочка - 90 дней.

3. Какие документы прилагаются к заявлению о банкротстве?

Это "увесистый" пакет: нужны документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина погасить долг; нужны списки кредиторов и должников гражданина; опись имущества; копии документов, подтверждающих право собственности на имущество; копии документов о совершавшихся за последние три года сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами, сделках на сумму более 300 тыс. рублей. (Полный пакет документов представлен в сборнике "Библиотечка-РГ".)

4. Что такое микрофинансовые организации, что надо знать о микрозаймах?

Микрофинансовая организация - это компания, выдающая займы. Это - альтернативный вариант банковскому кредиту. Но МФО - это не банк. Обычно они выдают относительно небольшие суммы на развитие бизнеса, а также оформляют микрозаймы "от зарплаты до зарплаты", которые в банке получить практически невозможно. МФО также могут привлекать деньги клиентов, но не более 1,5 млн рублей. Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость займа, то есть процент переплаты за пользование деньгами.

5. Онлайн-займы: кто выдает и на каких условиях, стоит ли рисковать?

Онлайн-микрозаймы МФО выдают с помощью Интернета. Достаточно заполнить на сайте МФО анкету с паспортными данными. Максимальная сумма невелика: порядка 15 тыс. рублей, а максимальный срок погашения - 30 дней. Это удобная форма быстро получить деньги. Но при таком способе кредитования долг растет очень быстро. Ставка за месяц может доходить до 60-75% суммы заимствования.

6. Как проверить, не является ли микрофинансовая организация "черной" компанией?

Надзор за деятельностью МФО ведет Банк России, он же ведет государственный реестр, который размещен на его официальном сайте. Обращаясь в МФО, надо убедиться, что она есть в реестре. Свидетельство о регистрации в государственном реестре (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

7. "Вступать" ли в кредитный потребительский кооператив? Как они работают?

Кредитный потребительский кооператив - это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц, созданное для удовлетворения финансовых потребностей пайщиков. Проще говоря, люди объединяются, вкладывают в кооператив средства, и из этой "кассы" нуждающимся выдаются займы. Строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет. Такие кооперативы обязаны быть членами саморегулируемых организаций. Их перечень также размещен на сайте ЦБ.

8. Что нужно знать клиенту ломбарда?

Ломбард - это коммерческая организация, предоставляющая краткосрочные займы гражданам (под залог ценных вещей) и услуги по хранению вещей. Между ломбардом и гражданином заключается договор займа, в котором, в частности, подробно прописываются характеристики заложенной вещи, ее стоимость, сумма займа, процентная ставка и сроки погашения. Ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока, следующего за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.

Уважаемые читатели, вы можете присылать нам свои вопросы, делиться опытом. На вопросы постараемся ответить, а самые интересные истории опубликуем. Пишите по адресу: nevin@rg.ru