С 2015 года в России были законодательно закреплены такие понятия, как "срочный" и "досрочный перевод" обязательных пенсионных накоплений между страховщиками. Согласно изменениям, досрочно переведенные пенсионные накопления передаются новому пенсионному фонду без учета инвестиционного дохода, заработанного предыдущим страховщиком с года предшествующей фиксации. Так, например, если гражданин выбирает досрочный перевод, а его накопительная часть пенсии формировалась в фонде менее пяти лет, то инвестиционные потери оказываются максимальными, поскольку так называемая гарантируемая сумма формируется раз в пятилетку.
Смыслом введения закона о штрафных санкциях за переход из фонда в фонд было дать возможность НПФ инвестировать фиксированные суммы пенсионных накоплений как можно дольше. За рубежом существует подобная практика и в отношении аннуитетных продуктов по страхованию жизни (договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу выгодоприобретателя в течение установленного договором срока. - прим. Ред.), когда досрочное изъятие накопленных взносов влечет за собой штрафы, что вполне справедливо, поскольку многие инвестиционные инструменты предполагают долгосрочность вложений для достижения максимальной доходности.
Но из-за отсутствия обязанности информирования клиентов о возможных потерях инвестиционного дохода при смене страховщика более 90 процентов переходов оказались досрочными. Если ситуация с регулированием переходов не изменится, то будущие пенсионеры продолжат терять доходы.
Для защиты интересов граждан, формирующих пенсионные накопления в системе негосударственного пенсионного страхования, необходимо законодательно закрепить обязанность информирования клиентов НПФ о финансовых последствиях в связи с досрочной сменой страховщика. Необходимо также, чтобы данные о потерях граждан за счет досрочной смены страховщика в обязательном порядке предоставлялись фондами Банку России и ежегодно публиковались на его сайте. Это позволит будущим пенсионерам принимать более взвешенные решения о досрочном переводе накоплений.
Объем средств граждан в НПФ за последние два года вырос в два раза даже несмотря на "заморозку" - введенный в 2013 году мораторий на формирование накопительной части пенсии, когда 6 процентов накопительного взноса переводится в страховую часть пенсии, а не отдается в инвестиционное управление негосударственных пенсионных фондов. На это имеется ряд причин. Во-первых, НПФ активизировали рекламные кампании и усилили кооперацию с банковским сектором через банки-агенты. Во-вторых, максимально автоматизировали процессы обработки заявлений на перевод средств.
В-третьих, на решение о переводе повлияло отчасти желание граждан диверсифицировать источники формирования будущей пенсии. Ну и, конечно, не стоит сбрасывать со счетов надежды будущих пенсионеров на более высокую доходность пенсионных накоплений в НПФ по сравнению с государственной управляющей компанией.
Сейчас негосударственные пенсионные фонды, работающие с пенсионными накоплениями, прошли процесс акционирования и достаточно жестко контролируются Банком России. Они также являются участниками системы страхования вкладов. Тем не менее нужно помнить, что при банкротстве НПФ средства граждан автоматически передаются в Пенсионный фонд России, но только в размере произведенных взносов, то есть по номиналу. Инвестиционный доход распределяется по счетам клиентов по мере реализации активов НПФ при условии, что средства от реализации превысят объем взносов.
Следовательно, при выборе НПФ стоит руководствоваться не только информацией о его текущей доходности, но и учитывать его размер, аффилированность с крупными банками или промышленными группами, имеющееся количество застрахованных по обязательному пенсионному страхованию. Полезно также изучить рейтинг надежности НПФ от крупных российских рейтинговых агентств.: