Минфин предложил ограничить 1,5-кратным размером долга сумму процентов, штрафов и пеней по договору потребительского кредита сроком до одного года. Это условие кредиторы будут обязаны указывать на первой странице договора.
Одновременно для борьбы с "черными ростовщиками" Минфин уточняет определение "профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов" и дает заемщикам легальную возможность не платить по взятым у "нелегалов" кредитам.
Законопроект подготовлен по поручению президента РФ, подписанному по итогам заседания президиума Госсовета по развитию системы защиты прав потребителей, и опубликован для общественного обсуждения.
Новая норма затронет микрофинансовые организации, которые покрывают высокие риски при выдаче заемщикам денег "до зарплаты" огромными процентами.
Среднерыночная полная стоимость их кредитов колеблется от 600 процентов для небольших (до 30 тысяч рублей) займов сроком на месяц до 37 процентов для займов на сумму свыше 100 тысяч рублей и сроком от полугода до 365 дней. Максимум, на который сейчас МФО имеют право, это 799 процентов годовых - конечно, при погашении краткосрочного займа точно в срок заплатить за него нужно меньше, но при просрочке риски для заемщика возникают существенные. При этом среднерыночные процентные ставки по микрокредитам падают от квартала к кварталу, но довольно медленно.
Прямое ограничение процентов будет способствовать более тщательной оценке рисков кредиторами при выдаче займа тому или иному заемщику и, следовательно, снижению закредитованности населения, пояснили "Российской газете" в пресс-службе минфина.
Теперь о "черных кредиторах". Как следует из данных Банка России, количество выявленных нелегальных кредиторов, выдающих потребительские займы, растет. За 2015 год Банк России передал правоохранительным органам сведения о 720 таких организациях, за 2016 год - о 1378, а за первый квартал этого года выявил 433 организации, предположительно являющихся нелегальными кредиторами - на 133 больше, чем в аналогичный период 2016 года, рассказали "РГ" в Центральном банке.
Именно опасения толкнуть наиболее незащищенные слои населения в сторону "черных кредиторов", не связанных никакими ограничениями, заставляли ЦБ достаточно аккуратно "подтягивать" сектор МФО после принятия его в свое ведение в 2014 году. Потребность людей в микрозаймах остается устойчиво высокой - в январе - марте их выдано 5,7 миллиона.
Сначала на МФО распространили рыночное регулирование - ставка не может превышать среднерыночную по данной категории займов более чем на треть, а с 1 января 2017 года на фоне очистки рынка от нежизнеспособных и откровенно недобросовестных игроков в отношении МФО были введены более жесткие меры. Начисление процентов по выданным с этой даты займам прекращается после того, как они достигают трехкратного размера долга, а в случае возникновения просрочки - после достижения двукратного размера непогашенной части займа. Теперь трехкратный порог предлагается сократить в два раза и включить в него штрафы и пени.
Банк России считает возможным закрепление итогового значения, ограничивающего размер процентов и штрафов, пеней по кредитам, только после оценки его возможного эффекта на рынок МФО, этот анализ пока не завершен, сообщил представитель регулятора "Российской газете".
Небольшой средний размер микрозаймов (около 10 тысяч рублей) и их высокая оборачиваемость приводят к тому, что МФО не проводят сколько-нибудь тщательной оценки платежеспособности клиента. Именно это обстоятельство и является их главным плюсом в глазах населения - за займами в МФО обращаются те, кому отказали банки. Последние в период кризиса значительно ужесточили требования к заемщикам, отсюда рост количества выдаваемых МФО кредитов - почти на треть за первый квартал этого года по сравнению с тем же периодом предыдущего.
С помощью разных "накруток" финансисты умеют обходить любые ограничения, которые накладывает на стоимость денег государство, более того - в конечном итоге они делают займы еще более дорогими для заемщиков, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Эффективным может быть только рыночное регулирование, категоричен он. "Все предыдущие ограничения, направленные на удешевление заемных денег, фактически провалились, - полагает Павел Медведев на основе большого опыта работы с жалобами клиентов финансовых организаций. - Они привели только к тому, что реально кредиты людям стали обходиться дороже в полтора раза. Заемщика заставят не только заплатить столько же, сколько раньше, но еще и доплатить за новые риски. Здесь фантазия и изворотливость просто безграничны".