В круг источников информации для кредитного досье Банк России считает нужным включить базу по страховым взносам Пенсионного фонда РФ, данные налоговиков, судебных приставов, Росреестра, ГИБДД и других госорганов. Дополнительными источниками для скоринговых моделей могли бы стать данные о транзакциях по картам, сведения от страховщиков и вообще всех организаций, перед которыми заемщик может иметь финансовые обязательства. ЦБ также предлагает снять ограничения на использование банками и БКИ общедоступных персональных данных о заемщиках в Интернете, в частности в соцсетях.
Все это, считает Банк России, поможет правильнее оценивать финансовые возможности и дисциплину потенциальных заемщиков. "Это могут быть как источники негативной информации о фактах и попытках мошенничества, обмана, неплатежей и т.п., так и источники положительной информации о состоятельности и добросовестном финансовом поведении", - отмечается в докладе. В последнем случае у банка появятся основания предоставить кредит на более выгодных условиях.
Банки уже активно тестируют внешние источники данных для оценки риска и выявления потребностей своих клиентов. "Пока мы видим, что количество и качество данных из альтернативных источников не всегда стабильно, стоимость зачастую не сбалансирована, а ценность для кредитора не очевидна, - отмечает гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. - При этом сами граждане зачастую не имеют ни малейшего представления, какую информацию и из каких источников использовал кредитор для их оценки.
Соответственно, у них нет возможности оспорить или проверить ее достоверность". Зеленский считает необходимым создать прозрачное "хранилище" таких данных под управлением "проверенного и надежного" оператора. "Информация, которая хранится в бюро, должна превратиться в финансовый паспорт человека - комплекс полной и достоверной информации, которая влияет на жизнь человека и обеспечивает ему доступ к финансовым услугам", - рассчитывает Даниэль Зеленский.
На основе "расширенных" данных БКИ Банк России планирует ввести оценку долговой нагрузки, которая будет рассчитываться как отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика (PTI). Регулятор подтвердил планы ограничить выдачу кредитов закредитованным гражданам и предложил два варианта оперативной интеграции всех данных о заемщике: децентрализованный - сбор сведений по всем БКИ через Центральный каталог кредитных историй ЦБ; централизованный - через консолидацию данных о кредитной истории в одном или нескольких БКИ (их сейчас 17, из них 4 хранят свыше 90 процентов досье заемщиков) или независимом интеграторе. Подробно рассматривается как раз централизованная схема. Предполагается, что БКИ-интеграторы получат статус системно значимых.
*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере "РГ"