Единый метод
Концепция расчета показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН) опубликована на сайте Банка России. Она станет обязательной для кредитных организаций, включая микрофинансовые. Методика призвана сделать отношения кредиторов и заемщиков более прозрачными и снизить риски обмана с обеих сторон. Финансовые организации смогут достоверно оценивать возможности клиента. Это сократит количество рискованных кредитов и потенциальных граждан-банкротов.
Как сообщили в пресс-службе Банка России, показатель ПДН будет рассчитываться по простой формуле как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным займам и по вновь выдаваемому кредиту к его среднемесячному доходу за шесть месяцев. При этом кредитор вправе не рассчитывать ПДН по займам, величина которых составляет менее семи тысяч рублей.
- В целом появление такого документа - это определенный шаг вперед, - считает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов. - Российский рынок займов давно и остро нуждается в подобном ограничении.
По сути, Банк России вводит механизм ответственного кредитования. Кредитор получит доступ к данным, которого раньше не имел, на него возлагается главная ответственность. Например, ему разрешат пользоваться базами налоговой службы и пенсионного фонда. Благодаря этому он сможет оценить возможные риски предоставления кредита.
Важно и то, что наконец определена единая методика расчета ПДН. Ранее кредиторы использовали несколько механизмов. Кто-то полагался на справки с работы, другие запрашивали данные в бюро кредитных историй. Предпочтение отдано методу PTI (payment to income).
- Если условиями кредитного договора предусмотрено, что физические лица являются созаемщиками, то показатель долговой нагрузки рассчитывается как соотношение их совокупного среднемесячного платежа по всем непогашенным займам к их совокупному среднемесячному доходу, - подчеркнули в пресс-службе Банка России.
Методом PTI уже много лет пользуются кредитные бюро. Он считается наиболее справедливым и позволяет быстро оценить силы потенциального заемщика. Расчет моментально покажет, сколько средств у гражданина остается на руках после того, как он заплатил обязательные взносы по другим кредитам. Исходя из результата, кредитор сам решает, выдавать новый заем или нет.
Практически утратил актуальность и "бесконечный спор" о том, давать или не давать кредитным организациям доступ к данным ФНС и ПФР. По мнению Виктора Климова, на нет его свела всеобщая информатизация. В Сети все больше услуг, для получения которых необходимо предоставить информацию о себе. И все больше пользователей охотно на это идут. Поэтому закрытые базы данных постепенно "рассекречиваются".
- Но принципиально важно, чтобы информация предоставлялась только с согласия гражданина, - считает Виктор Климов. - И в этом смысле согласие на предоставление доступа к данным ФНС и ПФР в обмен на нужную финансовую услугу вызывает все меньше страхов и сомнений у самих граждан.
По его словам, обеспечивать ответственное кредитование правильнее именно через расчет PTI. Это наиболее понятная простому обывателю методика. Фактически долги заемщика делятся на его же доход. Он сам понимает, какой процент зарплаты уходит на обслуживание кредитов. И сможет ли платить больше, если влезет в новые долги.
У опасной черты
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в стране насчитывается 799,5 тысячи граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физлиц. Это люди, имеющие просроченный долг на сумму свыше 500 тысяч рублей и сроком более 90 дней по всем видам розничных займов. По сравнению с началом года количество предбанкротов увеличилось на 16,1 процента.
Несколько регионов ЦФО продемонстрировали динамику выше среднероссийской. Так, в Тамбовской области с начала года количество предбанкротов увеличилось на 22,6 процента, в Рязанской - на 18,9, в Липецкой - на 18,8, в Ярославской - на 18,2. Для сравнения: национальным лидером является Забайкальский край, где за неполный год потенциальных банкротов стало больше на 36,8 процента.
Наименьшая динамика зарегистрирована в Орловской и Ивановской областях - всего 10,2 процента. Статистика говорит о том, что многим стало сложнее справляться с долговой нагрузкой. Они делают ставку на перекредитование, то есть пытаются погасить старые займы за счет новых. Не всегда это оправданно. Впрочем, массового банкротства граждан не наблюдается, хотя закон действует уже два года.
- Признать себя банкротами решились порядка пяти процентов граждан, формально подпадающих под действие данного закона, - говорит глава НБКИ Александр Викулин. - Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков - вынужденная и не дешевая мера, прибегнуть к которой решаются лишь в крайнем случае.
Однако, по его словам, количество потенциальных банкротов растет тревожными темпами. Одной из главных причин аналитик называет снижение реальных доходов граждан. Основная часть потенциальных банкротов приходится на сегмент необеспеченного кредитования: покупку потребительских товаров (66,9 процента) и кредитные карты (8,1 процента).
- Но в целом долговая нагрузка заемщиков находится на приемлемом уровне, - продолжает Александр Викулин. - При этом у граждан со средними и высокими доходами уровень PTI даже снижается.
В целом по стране долговая нагрузка составляет 24,67 процента. Это на 0,51 пункта меньше, чем было по итогам первого квартала текущего года. Среднестатистический заемщик тратит на погашение кредитов чуть менее четверти своего дохода в месяц. Чем выше доход, тем ниже PTI, меньше риски и выше шансы получить дополнительный кредит.
- Однако анализ показал, что у представителей самых бедных слоев долговая нагрузка растет, осложняя обслуживание кредитных обязательств, - говорит Александр Викулин. - Несмотря на то что темпы розничного кредитования практически вернулись к докризисному уровню, кредиторам необходимо внимательно следить за риск-профилем заемщиков.
В ЦФО самая высокая долговая нагрузка зафиксирована в Костромской области. Показатель PTI там составляет 27,92 процента. По сравнению с началом года он снизился на 0,25 пункта. В топ-20 регионов с наибольшим PTI также попали Курская (27,03 процента) и Белгородская (26,98) области. Наименьшие показатели зафиксированы в Брянской (22,49), Смоленской (22,5), Ярославской (22,86), Тверской (23,42) и Рязанской (23,89) областях.
Пошли в рост
Несмотря на рост числа предбанкротов, рынок кредитования наращивает объемы. Похоже, людей не пугает перспектива оказаться в "долговой яме". Например, рывок совершил рынок автокредитования. В третьем квартале 2017 года было выдано свыше 200 тысяч автозаймов, что является рекордным показателем за последние три года.
По данным аналитического агентства "Автостат", доля купленных в кредит машин достигла 52,9 процента от общего объема автопродаж. Она впервые превысила психологический порог в 50 процентов. Так, в Московской области по сравнению с прошлым годом объемы автокредитования выросли на 18,4 процента.
Не менее стремительно развивается рынок микрофинансирования. С 2013 года объем выданных микрозаймов увеличился примерно в пять раз. Простые граждане берут займы до зарплаты. Услугами микрофинансистов для пополнения оборотных средств активно пользуется малый бизнес и индивидуальные предприниматели.
Например, в Орловской области объем займов, выданных микрофинансовыми организациями, по сравнению с прошлым годом вырос на 21,3 процента - до 145,9 миллиона рублей. При этом объем займов, выданных индивидуальным предпринимателям, вырос на 48,4 процента, юридическим лицам - на 19,5. Встречаются и нарушители.
- Мы очищаем реестр от недобросовестных игроков, - сообщил замглавы отделения по Орловской области ГУ Банка России по ЦФО Александр Куликов. - За год из него было исключено пять микрофинансовых компаний, зарегистрированных в нашей области.
По мнению специалистов, единая методика поможет решить многие проблемы. Однако упущен важный нюанс - предельного значения величины показателя долговой нагрузки пока нет. Кредитор по-прежнему вправе решать, кому выдать заем, а кому - нет.
Установленная государственным регулятором планка позволила бы снять многие вопросы. Например, можно обязать кредитора отказывать заемщику, когда ПДН превышает 50 процентов. То есть в случае, если тот тратит более половины месячного дохода на погашение кредитов. Сейчас такого ограничения нет, и кредитор может сам подтолкнуть клиента к банкротству.
Орловское отделение ГУ Банка России по ЦФО подметило новую тенденцию. Ломбарды, а их в регионе насчитывается 11, все чаще выдают клиентам кредиты. Спрос на такую услугу растет. Так, в текущем году "ломбардные" кредиты оформили свыше 4,3 тысячи человек. В общей сложности они позаимствовали около 18 миллионов рублей. Их непогашенная задолженность составляет 11 миллионов. К слову, по сравнению с началом года объем такого кредитования вырос на 10,8 процента. Ломбарды, как и другие финансовые организации, находятся под надзором Банка России. Они обязаны регулярно отчитываться о своей деятельности. В этом году за недостоверные данные и отчет, поданный с опозданием, на ломбарды было заведено два административных дела. Кроме того, им выдали 15 предписаний об устранении других нарушений, выявленных в ходе проверок.