За 10 месяцев этого года кредиты банков экономике выросли на 4,7 процента, при этом кредитный портфель предприятиям рос гораздо менее активно (2,9 процента), чем кредиты физлицам (9,8 процента). Банк России хотел бы более сбалансированного роста активов банков, с этой целью может повысить коэффициенты риска, сказал Поздышев банкирам.
ЦБ РФ уже решил с 2018 года увеличить коэффициенты по ипотечным кредитам с небольшим (менее 20 процентов) первоначальным взносом, поскольку в среднем они характеризуются более высоким уровнем просрочки. Новое повышение коэффициентов затронет, вероятно, кредиты без обеспечения, в первую очередь продукты с высокими ставками, считает Михаил Доронкин, старший аналитик группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства.
Шкалу повышенных коэффициентов по потребкредитам ЦБ пересматривал в марте, в результате доля выдач кредитов с высокой полной стоимостью (30-35 процентов годовых) сократилась с 25 до 10 процентов. Часть "рискованных" заемщиков, которых банки были готовы кредитовать только под такие ставки, ушла в микрофинансовые организации.
Коэффициенты риска варьируются в широком диапазоне от 1,1 до 6,0 в зависимости от полной стоимости кредита. Они учитываются при расчете достаточности капитала, их повышение дестимулирует активность банка на конкретном направлении.
Банкам, испытывающим дефицит капитала, станет невыгодно "загружать" нормативы достаточности утяжеленными потребкредитами, отмечает начальник методологического отдела "Эксперт РА" Марина Мусиец. "Соответственно, временно свободные средства останется направить на кредитование бизнеса как следующий, пусть и менее привлекательный по доходности кредитный продукт", - говорит она. Михаил Доронкин предполагает, что активных участников рынка, обладающих небольшим запасом капитала, повышенные коэффициенты заставят перейти в менее доходные сегменты потребкредитования.
По данным Банка России, средневзвешенное значение эффективной ставки в ключевом сегменте рынка - кредиты наличными - опустилось до 17,9 процента. Повышение коэффициентов риска усилит снижение этого показателя, одновременно доступ к кредитам для менее надежных, с точки зрения банков, заемщиков будет еще более затруднен. Падающие доходы от кредитования банки попытаются заместить продажами страховок. "Все чаще банки предлагают очень низкие процентные ставки по необеспеченным потребительским кредитам при условии покупки продукта по страхованию жизни/трудоспособности, - отмечает Михаил Доронкин. - При этом в случае отказа от страховки разница в ставке может достигать 3-4 процента".
Из-за снижения средних ставок под повышение могут попасть и категории кредитов, по которым сегодня используются стандартные либо пониженные коэффициенты, предполагает Доронкин. "Почти наверняка это будет не кратное увеличение, иначе банковский сектор просто не сможет позволить себе удовлетворить спрос населения на кредиты, - считает Мусиец. - При этом было бы логично применить повышенные коэффициенты риска к новым выдачам, а не действующему портфелю, чтобы не ухудшать финансовое положение банков".
Банк России возложил функции временной администрации в банке "ФК Открытие" на управляющую компанию Фонда консолидации банковского сектора. Через этот фонд ЦБ РФ докапитализирует банк (потребность в докапитализации ранее оценивалась в 450 миллиардов рублей). Фонд должен также провести процедуры, необходимые для прекращения и конвертации обязательств перед субординированными кредиторами, и сформировать новые органы управления. Как было объявлено ранее, с начала следующего года банк возглавит нынешний руководитель ВТБ 24 Михаил Задорнов, его главной задачей станет подготовка "Открытия" к продаже частным инвесторам.
"Открытие" стало первым банком, который проходит процедуру санации по новому механизму - через прямые инвестиции Банка России в капитал. В результате регулятор на какое-то время должен стать собственником как минимум 75 процентов банка, его бывшие владельцы могут претендовать максимум на 25 процентов. Если же окажется, что после переоценки капитал банка отрицательный, акционеры полностью теряют право собственности. На 1 ноября капитал "Открытия" составил минус 177,6 миллиарда рублей.