Рост доли "досрочников" наблюдается практически во всех видах кредитования. Больше всего таких заемщиков в сегменте кредитов наличными - 16 процентов по данным на 1 июня 2018 года против 10,1 процента на эту же дату в 2015 году. Следом идет автокредитование, ипотека и POS-кредиты (займы, которые выдаются для покупки конкретного товара и оформляются непосредственно в торговой точке, без визита в банк).
Отметили аналитики и тенденцию сокращения сроков, требующихся заемщикам для расчета с банками. Если три года назад на момент досрочного погашения ипотеки до даты окончания договора оставалось в среднем 5,7 года, то сейчас полноценные 6 лет. Кредиты наличными отдают в среднем на полтора года раньше установленного в договоре времени. Раньше этот срок лишь едва превышал 10 месяцев.
Рост доли заемщиков, досрочно освобождающихся от долгов, эксперты связывают с улучшением условий кредитования, прежде всего, имея в виду снижение ставок. "Многие граждане, успевшие раньше взять кредиты, сейчас стараются взять новые займы на более привлекательных условиях. Банки также активно работают со своими клиентами, предлагая им разнообразные программы рефинансирования и реструктуризации существующих кредитов", - говорит исполняющий обязанности генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников.
Банки некоторое время назад под напором ЦБ и по собственной инициативе ужесточили требования к заемщикам, так что тех, кто сейчас выплачивает кредиты, можно без всяких скидок назвать более ответственными, отмечает независимый финансовый советник, доцент Финансового университета при правительстве РФ Саида Сулейманова. Макроэкономическая ситуация, конечно, не самая благоприятная для роста доходов. Но и поведение граждан изменилось. Если уж выпадает премия или человек получает крупную сумму из каких-то других источников, он уже не думает в первую очередь о покупке новой машины или более современной модели смартфона, а старается минимизировать долговую нагрузку. И это правильно, констатирует Сулейманова.
Кризисные ожидания по-прежнему существуют, поэтому те, у кого есть средства выплатить кредит досрочно, делают это, соглашается Дмитрий Фалалеев, руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка. Выгоднее всего так возвращать ипотеку, так как это позволяет много сэкономить на процентах. Что касается банков, то для них, конечно, лучше, когда клиент выплачивает кредит в соответствии с графиком. Хотя, с другой стороны, чем быстрее он вернет этот кредит, тем быстрее возьмет следующий, заключает Фалалеев.
Досрочно лучше возвращать длинные кредиты - это оправданная стратегия, уточняет Саида Сулейманова. Пытаться погасить раньше короткие кредиты - до трех лет - возможно, не имеет смысла. Если, конечно, человек не получил какую-то большую сумму и может расплатиться с банком, не входя в режим жесткой экономии.
"В целом действует правило, если платеж по кредиту достигает 50 процентов ваших доходов, пытаться досрочно возвращать долг банку не стоит. Если в пределах 30 процентов, то это можно сделать", - поясняет собеседница "Российской газеты".
Существует мнение, что досрочное погашение кредитов портит кредитную историю заемщика, так как банк упускает процентный доход. На самом деле факт досрочного погашения кредита не ухудшает качество кредитной истории. Наоборот, свидетельствует о том, что заемщик крайне ответственно относится к своим финансовым обязательствам, подчеркивает Николай Мясников.
Решив вернуть долг банку раньше срока, нужно учитывать некоторые нюансы. Если кредитов несколько, в первую очередь лучше рассчитаться по самому дорогому из них. Если ставки примерно равны, стоит обратить внимание на кредит, до окончания срока которого остается больше времени. Это позволит сэкономить на процентах, так как именно на них приходится большая часть платежа в начале срока действия займа.