- Сердечный приступ? Убийство? Страховка? - одногруппники сначала гадают невпопад, но быстро вспоминают, что речь должна идти "про деньги".
- Я знаю, - кричит кто-то. - Это рубль! Он упал!
Как купить айфон
Ответ был правильным, до этого школьники поочередно изобразили - жестами, движениями, мимикой - и отгадали понятия "штраф", "ломбард", "коллектор", "черный кредитор" и даже "приоритет". Впрочем, школьниками их назвать язык не поворачивается, скорее уж отдыхающие: занятие по финансовой грамотности "С деньгами на "ты" эксперты Уральского Главного управления Банка России накануне учебного года провели в загородном лагере под Березовским. Так что это не ученики, а просто три десятка мальчишек и девчонок 12-17 лет в толстовках, джинсах и панамках. Но летняя расслабленность не сказывается на тональности разговора о непростых вещах: о личном финансовом плане, мошенниках, кредитах, микрофинансовых организациях и, конечно же, о том, как быстрее накопить на новый смартфон. Этот вопрос вызывает оживление аудитории и ответы с мест:
- Экономить на еде и карманных деньгах!
- Молитва и попрошайничество!
- Надо найти подработку!
- А может быть, спросить себя, так ли уж нужен мне этот новый телефон, если старый еще работает? - тихо говорит Алина из первого ряда.
Она оказалась в числе десятка победителей экспресс-конкурса "финансовых активистов", им всем вручили призы, юбилейные "пятаки" - вот тебе и сувенир, и заработок.
- Деньги - не самое важное, что есть в жизни, - считает десятиклассник из Невьянска Савелий, тот самый, который изображал рубль. - Мы сейчас видим кучу примеров, когда и взрослые поступают глупо: например, человек живет на окраине города, до работы добирается на автобусе, зато берет дорогой айфон в кредит. Поэтому, я считаю, таких мероприятий надо проводить больше, говорить в школе о правилах обращения с деньгами. Некоторое время назад родители посоветовали их во что-нибудь вкладывать, и я начал следить за валютами и акциями. Сейчас коплю карманные деньги и потихонечку перевожу их в другую валюту. Моя цель - отправиться в путешествие по Европе после 11-го класса.
- А я карманные трачу на себя: вот, собираюсь купить кроссовки, - делится восьмиклассник из Екатеринбурга Илья. - Мы с родителями иногда общаемся на тему финансов, и я уже понял, что цель никогда не измеряется деньгами.
Считать научат в школе
Специалисты Уральского управления Банка России Альфия Сманова и Наталья Фотеева рассказывают, что с детскими лагерями работа идет с 2016 года, но в основном финансовую грамотность в массы они сегодня несут через интернет. На уровне центрального аппарата Банка России и федерального минобра есть соответствующее соглашение о сотрудничестве. Разработаны учебные планы как для педагогов, так и для школьников. В Уральском округе больше 60 так называемых опорных и пилотных школ, в которых преподают основы финансовой грамотности. В Свердловской области таких 21: в Екатеринбурге, Новоуральске, Нижнем Тагиле, Каменске-Уральском, Сысерти, Камышлове, Реже, Арамили и даже в нескольких поселках. С февраля по май этого года прошел 351 онлайн-урок.
- Наша служба проводит занятия по пяти темам, - говорит Наталья Фотеева. - Это, например, "С деньгами на "ты", или Зачем быть финансово грамотным?", "Личный финансовый план", "Пять простых правил, чтобы не иметь проблем с долгами". В будущем мы планируем расширять перечень школ, включающих основы финансовой грамотности в свои учебные программы, и увеличивать охват аудитории онлайн-уроками.
Ближайшие задачи - совместно с учителями и учениками доработать учебно-методический комплекс, выбрать лучшие образовательные программы и практики для их дальнейшего использования. Долгосрочная цель - преподавать "финпросвет" во всех школах страны в одном блоке с обществознанием. Зачем? Для того чтобы сызмальства прививать ответственное отношение к деньгам, ведь сегодня большинство взрослых в этом вопросе абсолютно безграмотно. Отсюда высокая закредитованность (по подсчетам, на каждого работающего в стране приходится по 1,6 миллиона рублей долга) и огромное число жалоб в надзорные ведомства: большинство связано с тем, что человек просто не оценил риски и последствия своего поступка. Например, добровольно передал мошенникам данные своей банковской карты или вложил деньги в сомнительный кооператив под обещание больших доходов. Государство рассматривает детей как канал воздействия на родителей, не привыкших планировать свой бюджет "в силу особенностей менталитета".
Поговорим про "это" дома
Однако финансовые консультанты и педагоги утверждают: правильное отношение к деньгам трудно заложить извне, его следует формировать именно в семье.
Однажды я предложила своему девятилетнему сыну Данилу "взять кредит" на покупку настольной игры по мотивам известного мультсериала. В специализированном магазине в торговом центре она стоит 1100 рублей. Единственный источник дохода - карманные деньги в размере 100 рублей в неделю. К моменту проведения переговоров в его копилке было 350, около 30 процентов, вполне достаточно для "первоначального взноса". Оставшиеся 70 процентов, или 750 рублей, я предложила взять в кредит под драконовские - для наглядности - 40 процентов.
- Представь, - говорю, - игра твоя, но ты мне должен 1050 рублей. С твоим доходом будешь платить 11 недель при условии, что на погашение кредита уйдут все карманные деньги. Или будешь отдавать мне только половину, но выплаты затянутся на 21 неделю, то есть закончишь уже в следующем году.
После долгого раздумья и вопросов типа "что сделать, чтобы увеличить доход?" или "можно я попрошу денег у бабушки и отдам тебе раньше?" Данил от заманчивого предложения отказался. Он решил пойти другим путем: найти в интернет-магазине ту же игру подешевле, за 900 рублей, а недостающие деньги накопить. К слову, хэппи-энда у этой истории нет: когда в копилке было около 500 рублей, ребенок неожиданно спустил все на покупку пистолета с лазерным прицелом.
- Дети часто действуют эмоционально, импульсивно и, наигравшись, испытывают разочарование: покупка надоела, а денег уже нет, - говорит руководитель проекта "Школа финансовой грамотности" Анна Долженко. - Я считаю, карманные деньги надо выдавать регулярно. Да, ребенок совершит какие-то ошибки, но приобретет опыт, который в будущем позволит избежать серьезных потерь. Очень важно обсуждать с ним и другие темы: планирование целей, способы их достижения, рассказывать про экономию и пользование финансовыми инструментами.
Детские психологи утверждают, что разговоры с ребенком на тему "Откуда берутся деньги?" можно начинать с трех лет.
- В наш век пресыщения и изобилия дети не ценят деньги. Знаете, почему? Мы не говорим, что они из себя представляют, - рассуждает детский психолог Лариса Суркова. - Ведь деньги - не листик, сорванный с дерева. Это оплата труда родителей. Позволяя детям не уважать деньги, мы позволяем им не уважать наш труд. Вот и растут потребители с одним словом на устах - "хочу".
Юрий Гладков, адвокат:
- Согласно Гражданскому кодексу РФ дети в возрасте от 6 до 14 лет имеют право самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем. То есть, например, купить игрушку на деньги, выданные родителями. При этом имущественную ответственность по сделкам малолетнего несут взрослые.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия взрослых, распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, вносить вклады в банки и распоряжаться ими. Причем с 14 лет наступает право самостоятельно нести имущественную ответственность по сделкам, если взрослые не отняли у него эту возможность через суд. Но есть исключение: если несовершеннолетний приобрел дееспособность в полном объеме в порядке эмансипации или вступил в брак до 18 лет, по закону никто из взрослых уже не может вмешиваться в его финансовую жизнь.
Кстати
Многие банки сегодня предлагают бесплатно открыть специальную "детскую" пластиковую карту, привязанную к счету родителей. По ней можно устанавливать ежедневные лимиты, легко отслеживать траты и быстро пополнять детский счет.
Проект Центрального Банка России.
Проект Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ".