В западных странах ситуация кардинально отличается - во вклады инвестировано не более 30 процентов средств граждан. Это вполне объяснимо: процентные ставки, например, во Франции составляют 0,53 процента, а в Дании и вовсе минус 0,5 процента.
В России ставки по вкладам тоже заметно снижаются, в крупных банках они уже составляют 4-6 процентов по депозитам в рублях. Граждане все больше интересуются альтернативными способами сохранить и преумножить свой капитал. А стабилизация экономической ситуации побуждает людей, особенно среднего класса, заглянуть в финансовом планировании за горизонт одного года. Каждая семья задумывается и о крупных расходах в долгосрочной перспективе: высшее образование ребенка или покупка нового жилья.
Один из наиболее эффективных инструментов - накопительное страхование жизни (НСЖ). Ежегодно оно растет на 30-40 процентов. НСЖ - это полис страхования жизни сроком на 5 и более лет (чаще на 10-20), который позволяет, регулярно уплачивая взносы, накопить нужную сумму к определенному сроку. Помимо этого, человек застрахован на всю сумму планируемых накоплений и даже больше: если с жизнью и здоровьем (а соответственно, и с возможностью работать) случится что-то серьезное, будет страховая выплата или освобождение от уплаты взносов.
Разумеется, выбрать финансовый инструмент на столь длительный срок - это ответственное решение. Несмотря на очевидные плюсы такой страховки, вокруг НСЖ по-прежнему сохраняется ряд мифов. "РГ" попросила директора по страхованию СК "Сбербанк страхование жизни" Наталью Белову ответить на самые частые вопросы клиентов о накопительном страховании.
Подумываю о том, что с помощью НСЖ накопить на образование ребенка, но боюсь, что это слишком дорого. Сколько составляет средний ежемесячный взнос?
(Ирина, 31 год, Москва)
Наталья Белова: НСЖ - это не КАСКО и не ДМС. Здесь человек делает страховые взносы, которые к концу срока действия договора ему возвращаются. Соответственно, размер этих взносов клиент может определить сам, в зависимости от того, какую финансовую цель он перед собой ставит. Например, средний ежемесячный взнос в "Сбербанк страхование жизни" по накопительному продукту на образование ребенка для массового сегмента клиентов составляет около 3 тысяч рублей.
Зачем мне нужен полис накопительного страхования - ведь если что-то случится, у близких есть некоторые активы, да и у меня есть квартира и небольшая сумма на счете?
(Дмитрий, 44 года, Екатеринбург)
Наталья Белова: НСЖ изначально придумано для того, чтобы быть "подушкой безопасности" на тот сложный период, когда из-за неблагоприятного события доход семьи "проседает", а расходы никуда не уходят. И главный плюс НСЖ - возможность сразу получить страховую выплату, а не ждать 6-месячного периода наследования.
В чем смысл копить с помощью НСЖ, ведь инструмент долгосрочный, а за 10-15 лет инфляция "съест" все мои накопления?
(Ольга, 42 года, Санкт-Петербург)
Наталья Белова: НСЖ - это, в первую очередь, защитный инструмент, поэтому средства клиентов по нему страховые компании инвестируют в консервативные инструменты. Это облигации федерального займа, корпоративные облигации, закрытые ПИФы недвижимости, депозиты. И по полису в любом случае получается гарантированная доходность 3-3,5 процента годовых в рублях.
Кстати, по данным Росстата, уровень инфляции в России за 2017 год был 2,5 процента. Если процентные ставки высоки, и страховщик зарабатывает от инвестиций больше, то основная часть дохода ежегодно распределяется по счетам клиентов, и помимо гарантированной возникает и дополнительная инвестиционная доходность. Несколько последних лет "Сбербанк страхование жизни" и другие крупные страховщики объявляли начисленную фактическую доходность по НСЖ на уровне 7 процентов и выше, а в некоторые годы и выше 10 процентов.
В чем преимущество НСЖ перед депозитом, если по вкладу я получу гарантированные 5 процентов доходности и больше, а НСЖ - гарантированные 3 процента?
(Павел, 35 лет, Калининград)
Наталья Белова: НСЖ - единственный существующий финансовый инструмент с возможностью выбора такого длинного срока. Открывая НСЖ на 20 лет, человек фиксирует все условия по полису, а значит, и гарантированную доходность 3 процента на 20 лет вперед. В эпоху низких ставок, к которой, очевидно, идет и Россия, вполне возможно, что уже через 5-7 лет это будет выше средней ставки по вкладам.
Кроме того, для работающих людей по НСЖ можно ежегодно получать налоговый вычет - 13 процентов с суммы взносов от базы в 120 тысяч рублей (то есть до 15600 рублей).
Вклады в крупных банках застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, а почему я должен доверять страховой компании?
(Игорь, 53 года, Москва)
Наталья Белова: Здесь стоит отметить два фактора в пользу надежности российского рынка страхования жизни. Во-первых, за все годы его существования были лишь единичные случаи ухода компаний, не то что в сегментах страхования "не-жизни" и НПФ, где смена игроков гораздо более частая и даже бывают отзывы лицензий. И в этих случаях клиенты, как правило, не страдали. Например, иностранные компании ING и Fortis, уходя из России, цивилизованно передали свои портфели компании Allianz - без изменения условий программ для клиентов. Во-вторых, финансовые показатели говорят о высоком потенциале российских страховщиков жизни в части финансовой устойчивости и платежеспособности. Если проанализировать страховую отчетность с 2012 по 2017 годы, видно, что имеющийся у страховщиков жизни капитал гораздо выше, чем нормативный, который требует законодательство и который является минимально достаточным для выполнения обязательств перед клиентами. И эта разница только нарастает. Простыми словами, у российских страховщиков жизни есть значительный запас платежеспособности, превышающий по итогам 2017 года нормативный уровень более чем в 2,2 раза.
Я готова купить полис НСЖ, но не хочу платить непомерные комиссии банкам - почему они берут их из моих денег за НСЖ?
(Елена, 50 лет, Москва)
Наталья Белова: Любой финансовый институт функционирует не на безвозмездной основе. Однако управляющие компании или НПФ, например, взимают вознаграждение в виде процента от активов под управлением. Так, по ПИФам за активное управление клиенты платят около 3 процентов ежегодно. А компания по страхованию жизни берет только процент от уплаченных взносов, и не ежегодно, а сразу. При 20-летней программе НСЖ эта плата составляет меньше 1 процента с учетом ожидаемого дохода. С другой стороны, для пятилетней программы НСЖ она может достигать 5 процентов годовых и выше, поэтому продукт ценен именно для долгосрочного планирования.
Стоит ли мне покупать НСЖ сейчас или лучше отложить такую серьезную покупку до более зрелого возраста, когда я точно "встану на ноги"?
(Михаил, 27 лет, Санкт-Петербург)
Наталья Белова: На самом деле, чем моложе (и здоровее) клиент, тем выгоднее для него программа, и ее условия "фиксируются" на весь срок полиса, например, на те же 20 лет. А если человек решит оформить полис НСЖ в пожилом возрасте, страхование для него будет дороже.
Мне нравится, что НСЖ позволяет накопить деньги на долгосрочную цель, но всем ли подходит этот инструмент? На что обратить внимание при покупке?
(Марина, 48 лет, Ростов-на-Дону)
Наталья Белова: У НСЖ есть свои нюансы, точнее, их два. Первый - этот продукт требует хорошей финансовой дисциплины, поскольку необходимо регулярно (ежемесячно или ежегодно) делать взносы. Хотя с другой стороны, это может стать и преимуществом. Вторая особенность - невозможность вернуть полную сумму внесенных средств, если расторгнуть договор раньше срока. При досрочном расторжении клиент получает только выкупную сумму, которая в зависимости от года действия договора может быть от 30 до 90 процентов.