Об этой и других тенденциях в автокаско "РГ" рассказал генеральный директор САК "Энергогарант" Сергей Васильев.
Какая динамика у вас, какие результаты ожидаются по итогам года?
Сергей Васильев: По факту ситуация оказалась более позитивная, чем планировалось, и за 6 месяцев этого года на рынке наблюдается рост сборов по страхованию каско примерно на 3 процента. Наша компания показывает прирост на 18 процентов, по результатам года мы также должны показать рост сборов премии практически по всем видам страхования, включая и страхование автокаско.
Поскольку многие страховщики строят серьезные планы по росту и увеличению своей рыночной доли, некоторые компании приняли решение значительно снизить стоимость страхования каско с целью переманивания клиентов у конкурентов. Последствия этого всем понятны - у страховщиков автокаско опять появятся большие убытки. При этом темпы падения страховых тарифов у некоторых крупных страховщиков вызывают у участников рынка очень большие вопросы. Ведь в результате от этого страдают все, в том числе и сами демпингующие компании, которые из-за своей ценовой политики теряют доходы, получая все меньше и меньше страховой премии, оплачивая при этом все больше убытков.
Как с начала года изменилась средняя выплата по продукту?
Сергей Васильев: Средняя выплата по страхованию каско, по данным ЦБ РФ, практически не изменилась. В нашем портфеле по страхованию физлиц сумма средней выплаты падает, в том числе из-за использования "эконом"-продуктов и различных продуктов с франшизой. В этом случае получается все по-честному: клиент приобретает более дешевый полис с франшизой, платит за него меньше, но и, соответственно, сам частично участвует в сумме страховой выплаты.
С нашей точки зрения, в ситуации, когда платежеспособный спрос на нашем рынке падает, такая практика полностью себя оправдывает. В этом случае даже не самый обеспеченный клиент может все-таки получить страховую защиту на случай крупных и серьезных убытков, за которую и платит значительно меньше, чем за полное классическое покрытие.
Какой размер франшизы чаще всего выбирают покупатели?
Сергей Васильев: Экономические трудности вынудили многих наших клиентов также оптимизировать свои расходы на страхование, используя различные франшизные продукты. Чаще всего у нас в компании франшизу клиенты выбирают размере 30 тысяч рублей. Скидка, которую может получить при этом клиент, - около 30 процентов. Размер франшизы и скидки при ее применении сильно отличаются в зависимости от типа и стоимости транспортного средства.
Что еще помимо франшиз изменилось в последнее время в продукте каско?
Сергей Васильев: Клиенты стали больше обращать внимание на то, в какой страховой компании им предлагают купить полис. Еще два-три года назад компания "Рога и копыта" могла легко предложить скидку на полис в 30-50 процентов, и очень многие клиенты соблазнялись на этот "сыр в мышеловке". В результате же они оставались без возмещения своих убытков.
Сейчас ситуация принципиально иная: большинство клиентов не будут ни за какие деньги покупать такие полисы, что уже дает возможность надежным и давно работающим страховщикам оказывать клиентам высококачественные страховые услуги.
В связи с некоторым подорожанием транспортных средств все большую популярность приобретают продукты со страхованием GAP, т.е. с покрытием суммы годовой амортизации транспортного средства.
Мы также рекомендуем сейчас всем своим клиентам приобретать комплексные продукты, включающие GAP-страхование, т.к. в случае полной гибели или угона суммы страховой выплаты будет явно недостаточно для приобретения нового аналогичного транспортного средства.
После слушаний в Госдуме ЦБ сохранил планы расширить тарифный коридор по ОСАГО - поможет ли это, на ваш взгляд, преодолеть кризис в сегменте?
Сергей Васильев: Страхование ОСАГО очень неоднородно по различным территориям РФ. Так, полис ОСАГО в Москве стоит в 2-3 раза дороже, чем в некоторых регионах. Понятно, что стоимость ремонта автомобиля не может так сильно отличаться. Отрегулировать законодательным путем территориальные коэффициенты по стоимости полисов ОСАГО можно, но ЦБ предлагает более разумное решение - расширить тарифный коридор, чтобы позволить рынку самому регулировать стоимость полиса.
Возможно, конечно, отложить на некоторое время перевод ОСАГО на рыночные рельсы, но тогда нужно незамедлительно административным образом поменять для ряда регионов и групп транспортных средств и водителей некоторые коэффициенты. Если того или иного не сделать быстро, серьезные проблемы с ОСАГО по ряду регионов РФ обеспечены.
Но больше всего будущее ОСАГО зависит даже не от его цены, а от борьбы местных региональных властей с мошенниками и автоюристами. Ведь даже сейчас есть еще достаточно много регионов с небольшой стоимостью полиса, но с нормальной убыточностью. И тут все просто - полиция и прокуратура в таких регионах разбираются с мошенниками, суды выносят честные решения по компенсации ущерба потерпевшим и не принимают решений об осуществлении каких-то сомнительных выплат различным посредникам и махинаторам.
Поэтому ситуация с ОСАГО в каждом регионе очень сильно зависит от позиции местной власти и никак не может быть исправлена только за счет каких-то общефедеральных решений, принимаемых законодателями и/или ЦБ.
В каком направлении должны развиваться в целом моторные виды - и каско, и ОСАГО? Возможно ли объединить их в один продукт?
Сергей Васильев: В целом моторные виды страхования должны развиваться в сторону большей свободы выбора клиентами страховщика, условий страхования и необходимого объема покрытия. С нашей точки зрения, не нужно объединять в один продукт обязательный полис страхования ответственности (ОСАГО) и полис страхования своего собственного имущества (каско). Малообеспеченный гражданин должен иметь право приобрести такой же полис обязательного страхования ответственности, как и его состоятельный сосед, поэтому не нужно создавать никаких комплексных и более дорогих продуктов, включающих в себя обязательные виды страхования, которые по закону должны быть доступны всем.