Пандемия ускорила процесс цифровизации торгового финансирования и обмена данными, но он все еще не идеален. О том, какие инновации произойдут в сфере финансов и банкинга в ближайшем будущем, говорили на International Banking Day в конце марта.
Коронавирус и международная напряженность буквально подтолкнули российские банки к более глубокой цифровизации. По словам Татьяны Ивашковой, руководителя рабочей группы ICC Russia по диджитализации торгового финансирования, исполнительного директора, руководителя направления по развитию торгового финансирования Райффайзенбанка, ситуация сегодня очень похожа на 2020 год. Банки столкнулись с тем, что такие службы, как DHL, и другие, отказываются доставлять документы за рубеж. И поэтому все чаще в аккредитивы стали вносить оговорки о представлении электронных документов. При этом, по мнению Татьяны Ивашковой, это скорее вынужденная цифровизация.
Банки - довольно консервативная отрасль. Тем не менее помимо перехода на электронный документооборот за последнее время здесь произошли существенные инновационные изменения. Когда говорят о цифровизации торгового финансирования, все ожидают услышать о блокчейне. Но в 2021 году банковское сообщество работало над расширением линейки экспресс-продуктов, стандартизацией и цифровизацией аккредитивов и гарантий для локального рынка, мультиканальностью, дальнейшей автоматизацией принятия решений о лимитах, над API и мультибанкингом, экосистемами.
Экспресс-продукты уже доступны во многих банках и на многих площадках. "Банки начинали с самых примитивных моделей, там были очень высокие цены, маленькие суммы диверсификации. Со временем крупные компании тоже заинтересовались продуктом, и сейчас он уже появляется в линейках крупнейших банков. Такие продукты, как экспресс-гарантии на 100-150 миллионов рублей, - решения для крупных компаний, таких как РЖД", - говорит Ивашкова.
Продолжались эксперименты с оптическим распознаванием документов. Это тоже большой тренд. И наконец, к нам пришло использование API.
Дело в том, что российский клиент приучен к системе взаимодействия "клиент - банк". Мобильными приложениями банков пользуются 51 процент россиян, интернет-банкингом - 37 процентов (по данным НАФИ). На Западе это не так развито, потому что компании и физические лица обслуживаются, как правило, сразу в нескольких финансовых учреждениях, и клиенты часто не готовы устанавливать приложения нескольких банков. Они хотят пользоваться мультибанкингом, а технология API позволяет это делать.
Банки продолжают внедрять инновации в свои клиентские системы. Например, Райффайзенбанк внедрил личный кабинет для торгового финансирования. Клиенты могут видеть все выпущенные гарантии, все выпущенные аккредитивы в режиме реального времени. Гарантия на территории Российской Федерации - это популярный продукт. Ни в одной стране мира нет, наверное, такого количества выпускаемых банковских гарантий на небольшие суммы. Это наша особенность.
Огромный пласт инноваций в финансовой сфере - криптовалюты и цифровые валюты. "Сейчас для российских граждан, которые инвестировали в иностранных инфраструктурах, очень сильно усложнили вывод средств с иностранных бирж, вывод в фиат (обмен криптовалюты на реальные деньги. - Ред.), потому что российское гражданство вызывает опасения у регуляторов иностранных государств, деньги блокируются, новые счета не открываются и так далее. Мотивации для создания российской инфраструктуры по цифровым валютам, конечно, становится все больше", - говорит Иван Чебесков, директор департамента финансовой политики Минфина России.
По мнению представителя ведомства, цифровые валюты и криптовалюты нужно регулировать, а не запрещать. Актуальность принятия таких законодательных инициатив все равно сохранилась, несмотря на то что финансовые рынки сильно меняются. Интерес к криптовалютам у российских граждан растет, многие видят здесь защиту от инфляции. В Минфине России предупредили, что это высокорисковый актив.
"Россия занимает третье место в мире по майнинговым мощностям. Легализация отрасли нужна. Мы надеемся, что в этом году законодательное регулирование будет введено как с точки зрения оборота цифровых валют, так и с точки зрения майнинга, все это прорабатывается", - говорит чиновник минфина.
По данными НАФИ, доля тех, кто что-то слышал о криптовалютах, в частности о биткоине, по сравнению с 2017 годом увеличилась вчетверо (с 16 до 67 процентов), а тех, кто так или иначе разбирается в теме криптовалют, - вдвое (с 11 до 22 процентов). Ожидания россиян, касающиеся стоимости криптовалют, оптимистичны. Большинство опрошенных (61 процент) уверены, что в ближайшие пять лет их стоимость (в частности, биткоина) возрастет.
Стоимость международных переводов при переходе на цифровые валюты может сократиться в два раза - с текущих 6,5 процента (в среднем в по миру) до трех. По времени переводы будут занимать несколько секунд, то есть происходить в режиме реального времени. Такие данные прозвучали на International Banking Day. А недавнее исследование BIS показывает, что 60 процентов центробанков мира изучают перспективы цифровых валют, при этом 14 процентов уже проводят пилотные проекты. Раньше других к созданию цифровой валюты приступил Китай. В 2020 году в нескольких городах были протестированы цифровые юани.
В Китае эта система известна как электронные платежи в цифровой валюте. В решение могут быть встроены различные технологии, например блокчейн или NFC, что позволяет переводить средства в режиме офлайн при соприкосновении двух кошельков (как правило, в мобильных устройствах). В Индии к цифровым валютам относятся скептически, здесь готовят законопроект, который может ввести запрет на их использование.
Михаил Чеканов, генеральный директор КБ "Контракт", последние пять лет занимался разработкой торговых, финансовых систем с использованием распределенных технологий, с использованием криптотехнологий. Его решения работают в крупнейших российских корпорациях и банках. По словам Чеканова, до сих пор у нас есть проблемы с даже с электронным документооборотом в торговом финансировании, поэтому ориентироваться нужно на китайский рынок. Сейчас на рынке Китая действует несколько десятков соглашений сетей с использованием цифрового юаня. "На мой взгляд, будущее за цифровыми валютами центральных банков, цифровым юанем, цифровым рублем, когда он появится", - говорит эксперт.