Во многом этому способствовали меры, принятые регулятором в прошлом году. Это и новая процедура включения ломбардов в госреестр, и повышенные требования к деловой репутации руководителя. Из госреестра организация может быть исключена после того, как она нарушила закон и не последовала предписаниям Банка России.
Другое дело - нелегальные участники финансового рынка. Они, как отмечают в Сибирском ГУ Банка России, вообще не имеют права работать. Тем не менее только за четыре первых месяца 2022 года в сибирских регионах выявили 30 организаций, относящихся к теневому сектору. Двенадцать из них незаконно выдавали займы, семнадцать неправомерно использовали наименование микрокредитной компании и ломбарда, а один имел признаки финансовой пирамиды. А за весь прошлый год - 190 нелегальных участников финрынка, предлагающих свои услуги в регионах СФО, а также в Республике Бурятия и Забайкальском крае. Больше всего нелегалов в Кемеровской, Иркутской, Новосибирской областях, а также в Красноярском крае.
- "Черные" кредиторы маскируются под микрофинансовые организации или ломбарды, предлагая гражданам быстро и просто оформленные займы. Однако на деле люди, решившие сотрудничать со злоумышленниками, рискуют потерять свое имущество, а также столкнуться с незаконным взысканием задолженности, - предупреждает заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Артур Музяев. - Прежде чем обращаться в финансовую организацию, стоит убедиться в ее легальности. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе "Проверить финансовую организацию" или в мобильном приложении "ЦБ онлайн". Если данных о компании нет, то она не имеет права оказывать финансовые услуги. Также на сайте регулятора публикуется список компаний с признаками нелегальной деятельности. Сейчас в нем более пяти тысяч организаций, в том числе свыше 570 лжеломбардов, из которых 102 вели деятельность в Сибири. С компаниями из этого перечня ни в коем случае не следует иметь дело и заключать финансовые сделки.
Эксперты Сибирского ГУ Банка России отмечают, что псевдокредиторы могут не только что-то скрывать от клиентов (например, завышенные проценты), но и менять условия договора в одностороннем порядке, вводить штрафы или даже идти на подлог документов, что впоследствии обернется большими проблемами при выплате займа.
- Особенностью 2021 года было то, что мошенники пытались более тщательно скрыть внешние признаки своей деятельности. На вывесках и рекламных баннерах нелегальные участники финансового рынка практически перестали использовать слово "заем". Вместо этого - "купим" или "поможем". Слово "заем" также практически исчезло из договоров купли-продажи, - утверждает Артур Музяев.
В целом деятельность нелегалов снижает уровень доверия населения к ломбардам, которые считаются полноправным сегментом финансового рынка.
- Это быстрый способ получить небольшие суммы на короткий срок. Большая часть заемщиков - 72 процента - постоянные клиенты. Им проще взять занять деньги до зарплаты в ломбарде, так как там требуют только паспорт, тогда как в банке необходим целый пакет документов, кроме того проверяют кредитную историю потенциальных заемщиков, - поясняет начальник управления надзора за рынком микрофинансирования Сибирского ГУ Банка России Константин Лысенко.
Средний размер ломбардовского займа в сибирских регионах - не более девяти тысяч рублей. Ставка в марте-мае этого года находилась в пределах 0,4-0,5 процента в день (в это время для многих кредиторов временно были сняты ограничения по предельной стоимости кредита (займа). В качестве залога в основном люди оставляют ювелирные изделия. Займы же под залог транспорта единичны. Всего за минувший год в СФО ломбарды выдали 2,7 миллиона займов на 18,1 миллиарда руб-лей (на 12 процентов больше, чем в 2020-м).
Как правило, до 90 процентов заемщиков через 30 дней возвращают свое имущество, оставленное в залог. Это говорит о высоком уровне платежной дисциплины. Собственно, и сами ломбарды все больше нацелены на повышение надежности и более тщательно оценивают финансовые возможности заемщика, так как лучше получить назад деньги, чем заниматься реализацией залогов - оставленное имущество не всегда востребовано и находит своего покупателя.
Ломбарды не избежали еще одной тенденции - одиннадцать процентов игроков заявили о выходе в онлайн. Эксперты полагают, что это скажется на снижении расходов и привлечет молодую аудиторию. В связи с этим ломбарды осваивают новые модели бизнеса: онлайнер (крупные ломбарды, имеющие сайт и мобильное приложение), вендинговый ломбард (то есть роботизированный), участник экосистемы (обычно интегрирован в крупную бизнес-экосистему).
Кстати
До 1 июля 2022 года сняты ограничения полной стоимости кредита (ПСК). Это значит, что ломбарды и другие финансовые организации могут устанавливать стоимость займов самостоятельно. Таким образом можно обуздать кредитный ажиотаж и снизить темпы роста кредитной нагрузки населения.
Сергей Жаботинский, заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России:
- В ломбарде можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости и вещей, на оборот которых наложены ограничения или запрет, - например, оружие. В качестве залога принимается золотое украшение, смартфон, старинная картина, даже циркулярная пила или брендовая сумка. Им может стать и транспортное средство - автомобиль, мотороллер, трактор и так далее. В этом случае можно рассчитывать на достаточно большую сумму. Однако предмет залога, то есть машину, ломбард обязан оставить у себя, обеспечить сохранность имущества и обязательно застраховать, причем на собственные средства, а не на деньги клиента.