Программа по выдаче льготного образовательного кредита с государственной поддержкой формально действует в России с 2010 года, но до последнего времени она не пользовалась особой популярностью из-за высокого процента. Ситуация начала меняться с августа 2020 года, когда правительство РФ снизило ставку по кредиту почти в три раза - с 8,5 процента до 3 процентов годовых. Кроме того, был увеличен срок погашения кредита с 10 до 15 лет и период льготного кредитования с трех месяцев до девяти после завершения обучения.
Сегодня образовательный кредит с государственной поддержкой можно получить для обучения в образовательных организациях по образовательным программам высшего образования и среднего профессионального образования. Взять его может любой россиянин (гражданство является обязательным условием) в возрасте от 14 лет. Причем для получения кредита не требуется иметь доход, вносить залог или искать поручителей. Кстати, родители оформить на себя такой кредит не могут, он выдается только тому, кто будет учиться.
Надо иметь в виду, что за кредитом на образование с господдержкой нельзя обратиться в любой банк. Выдавать образовательные займы и получать из госбюджета субсидии пока может только банк, у которого есть специальное соглашение с Минобрнауки России, курирующим эту программу кредитования. На сегодняшний день это только Сбербанк. По данным информационно-аналитического издания "Банки сегодня", в 2021 году Сбербанк выдал 25,7 тысячи таких кредитов на сумму в 3,25 миллиарда рублей. В других банках также можно получить образовательный кредит, но уже по другим процентным ставкам и на других условиях.
Впрочем, большинство крупных российских банков предлагают специальные целевые займы на образование в среднем от 5,9 процента годовых, но с требованием в виде поручительств и страховок. Есть разница и с выбором вузов. Образовательный кредит с господдержкой позволяет выбрать любой вуз в любом регионе России. Главное - с действующей лицензией и аккредитацией РФ. Без господдержки, как правило, в соответствии со списком, утвержденным конкретным банком.
Льготные условия кредита с господдержкой дают возможность присмотреться к ведущим российским вузам, таким, как МГУ имени М.В. Ломоносова, НИУ "Высшая школа экономики", МГИМО и другим. Например, по данным рейтингового агентства RAEX, в этом году самая высокая средняя базовая стоимость платного обучения на первом курсе по очным программам бакалавриата и специалитета в МГИМО - 654 тысячи рублей. Если взять кредит на четыре года обучения по ставке три процента годовых при сроке возврата основного долга в 15 лет, ежемесячный платеж во время учебы и льготного периода (составляет девять месяцев) будет равен примерно шести тысячам рублей. Причем в первый год обучения он не превысит 700 рублей в месяц, во второй год обучения - двух тысяч рублей.
После обучения и льготного периода, а девять месяцев - это все-таки достаточно хороший срок, чтобы найти работу, платеж за обучение составит около 18 тысяч рублей в месяц.
В МГУ имени М.В. Ломоносова, по данным того же рейтингового агентства, средняя стоимость обучения сегодня около 398 тысяч рублей. При тех же условиях кредитования стоимость обучения в первый год составит около 400 рублей в месяц, до конца обучения и в льготный период - 3500, а после - около 11 тысяч рублей в месяц.
В регионах обучение дешевле, в среднем около 200 тысяч рублей в год. А это значит, что ежемесячный платеж в первый год обучения составит не более 200 рублей в месяц, до конца обучения и льготный период - 1750 рублей, после - 5,5 тысячи рублей ежемесячно.
Еще одно преимущество - льготный кредит можно взять на оплату любого периода учебы. Это может быть один семестр, год или все обучение целиком. При желании его можно вернуть раньше срока и без комиссии.
При всех плюсах образовательного кредита с господдержкой все же не стоит забывать и о возможных рисках. В первую очередь о том, что любой кредит надо возвращать. Если студента отчислят за плохую успеваемость, то льготная отсрочка по кредиту аннулируется и со следующего платежа нужно будет платить по другой ставке, совсем другую сумму. Кроме того, надо помнить, что любой кредит - это переплата, поэтому надо быть уверенным в выбранной специальности, а не получать образование по формальным признакам - ради престижной корочки или чтобы угодить родне.
В Беларуси право на получение льготного кредита для оплаты обучения в государственных вузах, а также вузах потребительской кооперации и Федерации профсоюзов имеют граждане страны, получающие первое высшее образование в дневной форме. Это закреплено Указом Президента № 616 от 17 декабря 2002 года.
Кредит предоставляется самому обучающемуся либо одному из его родителей или иному законному представителю при наличии постоянного источника дохода и с учетом среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи. Правом кредитования наделен ОАО "АСБ Беларусбанк" - частями в течение всего срока получения образования в пределах открытой кредитной линии. Максимальный размер каждой части кредита определяется ежегодно и не может превышать 70 процентов стоимости обучения за год. В свою очередь получатель уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка ежемесячно (в настоящее время это 6 процентов годовых) со следующего месяца после получения каждой части кредита.
Возврат кредита начинается со следующего месяца после окончания вуза и осуществляется в срок до 5 лет, погашение процентов - со следующего месяца после получения кредита равномерными взносами в течение всего периода пользования кредитом.
При предоставлении студенту отпуска либо при переводе его с платной на другую форму обучения получатель возвращает банку полученный кредит в течение 5 лет после окончания вуза с уплатой процентов за пользование в размере 50 процентов ставки рефинансирования Нацбанка. А вот при отчислении надо возвратить кредит в течение года после расставания с вузом (без установления графика ежемесячного внесения платежей) с уплатой процентов за пользование им в размере ставки рефинансирования Нацбанка за весь период пользования. При этом сумма недоплаченных процентов за период фактического пользования кредитом вносится единовременно в месяце, следующем за месяцем установления факта отчисления студента.
Кредит для оплаты обучения, но уже без всяких льгот, предоставляют в Беларуси несколько банков. Ставка - от 19,75 до 24 процентов годовых. Условия различаются.
К примеру, один из банков готов предоставить кредит в пределах годовой стоимости обучения с учетом платежеспособности кредитополучателя, срок - до 11 лет, погашение - в течение 5 лет, начиная со следующего месяца после окончания обучения. В качестве обеспечения от клиента потребуют поручительство физических лиц либо залог недвижимого или движимого имущества.
Второй банк предоставляет возобновляемую кредитную линию (срок возобновляемости 60 месяцев) до 5000 белорусских рублей общим объемом до 15 000 белорусских рублей на 5 лет. Но на оплату обучения лишь в тех вузах и колледжах, с которыми у него заключено соглашение (таких 23). Срок кредитования - до 75 месяцев. Справка о доходах нужна. Кроме того, заявитель-мужчина на момент обращения в банк должен был не старше 57 лет, женщина - 52 лет.
Наконец, третий банк получающим высшее образование может дать кредит на срок до 11 лет (полное погашение - спустя 5 лет после окончания учебного заведения), до 8 лет при получении среднего специального образования (на погашение после получения диплома отводится 4 года) и до 5 лет для оплаты обучения в магистратуре, дополнительного образования (погашение через 3 года после окончания). Максимальная сумма определяется исходя из кредитоспособности заявителя. В качестве последнего, кстати, может выступать сам учащийся (при наличии доходов), один из родителей либо законных представителей или супруг (супруга).