И всем стало понятно, что все это надо быстро решать. Вчера состоялось совещание участников рынка страхования, на котором все согласились, что нет иного пути (а об этом говорилось неоднократно и раньше), кроме как увеличить сроки ремонта машин, а также использовать бывшие в употреблении детали.
Но эту точку зрения разделяют далеко не все.
"Российская газета" получила комментарий Центробанка, согласно которому мегарегулятор возражает как против первого, так и второго предложения.
А накануне глава Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и госстроительству Андрей Клишас заявил о необходимости обсудить проблему выполнения страховщиками обязанности перед своими клиентами. Речь даже велась о некоем моратории на автогражданку.
Итак, напомним, что страховщики по ОСАГО должны направлять машину на ремонт. В некоторых случаях допускается выплата деньгами. Как не раз заявлял Верховный суд, это возможно только в случаях, предусмотренных законом и по соглашению с автовладельцем.
Согласно данным РСА, в ноябре 2021 года в ремонт было отправлено около 10% машин, пострадавших в ДТП. В феврале 2022-го - около 7%, в октябре - около 0%.
А вообще ситуация с ОСАГО уже давно стала головной болью для автовладельцев. Чуть ли не по четыре раза в год меняются нормативные акты по обязательной страховке. Как в них еще сами страховщики разбираются, непонятно. Цены на полисы растут, а выплаты - нет. И вот на этом фоне случился форс-мажор. С рынка ушел ряд автопроизводителей, но остались автовладельцы с устаревающими машинами. А также оборвались поставки запчастей для этих машин.
Страховщики, которые ранее приняли такую меру борьбы со страховым мошенничеством, как направление автомобиля на ремонт, увидели, что в новых реалиях выполнить это не могут. Ведь в конечном итоге за соблюдение сроков и качества ремонта именно они несут ответственность. Поэтому они стали отказывать в ремонте. Хотя не перестали возмещать ущерб деньгами. Так что свои обязанности они выполняют.
Но при выплате деньгами учитывается износ машины. В итоге сократились и общие выплаты страховщиков по ОСАГО в среднем на 15 %. По формуле "деньги вместо ремонта" выходит дешевле.
А еще стоит учитывать размер этого возмещения - не более 400 тысяч рублей. За два года 10-летние машины подорожали в несколько раз. С 300 до 800 тысяч рублей. Запчасти выросли в цене. Некоторые - более чем на 200 процентов, об этом писала "Российская газета". Но за практически 20 лет существования ОСАГО в России лимиты выплат не повышались ни разу. 400 тысяч за повреждение автомобиля и 500 тысяч за вред жизни и здоровью. Даже в других видах обязательного страхования, например, ответственности перевозчика, жизнь пассажира оценивается в четыре раза дороже - 2 миллиона рублей.
Что предлагают страховщики? Они за то, чтобы увеличить выплаты. Но для этого требуются поправки в закон об ОСАГО. А это вопрос к Центробанку и депутатам Госдумы. И такие поправки уже предлагались.
Но эти поправки не прошли. Депутаты забеспокоились, что в результате полисы ОСАГО вырастут до заоблачных цен.
Хотя, как сообщил Евгений Уфимцев, сейчас повышение стоимости полиса на тысячу рублей позволит безболезненно увеличить лимит выплат в 4 раза. То есть с тех самых 500 тысяч за вред здоровью до 2 миллионов.
А с тех самых 400 тысяч за повреждение автомобиля это позволит увеличить лимит? Пока вопрос открытый.
Кстати, корреспонденты "РГ" опросили страховые компании, насколько часто они отправляют машины в ремонт. Откликнулась только одна. По словам директора департамента страховых выплат "АльфаСтрахование" Александра Харагезова, доля урегулирования по ОСАГО в виде ремонта в компании в последние годы невысока.
Но в Центробанке для "Российской газеты" озвучили свою позицию по этому вопросу. Если у страховщика нет договора с сервисом, который может ремонтировать такие машины, то по согласованию с потерпевшим машина может быть направлена на ремонт на другую станцию. Но без гарантии соблюдения сроков, установленных законодательством для ремонта ОСАГО.
При отказе потерпевшего от такого варианта и в связи с невозможностью по объективным причинам отремонтировать машину в установленные сроки натуральное возмещение по закону может быть заменено денежной выплатой.
Снижение доли натурального возмещения в урегулировании убытков в ОСАГО с 9% в среднем за 2021 год до примерно 5% в 2022 году - это естественное следствие возникшего на рынке дефицита запчастей и комплектующих.
При этом Банк России не поддерживает предложенные страховщиками инициативы. Увеличение сроков ремонта по ОСАГО, считают в Центробанке, может привести к невозможности эксплуатации автомобиля в течение долгого времени. А разрешение использовать при ремонте поврежденных машин бывшие в употреблении запчасти - к снижению уровня безопасности на дорогах.
Впрочем, следует отметить, что характер обращений, которые поступают в Банк России о натуральном возмещении по ОСАГО, свидетельствует, что страховым компаниям удалось найти варианты решения вопросов урегулирования убытков.
Петр Шкуматов, руководитель рабочей группы ОНФ "Защита прав автомобилистов":
- Страховые компании сильно зарегулированы в плане использования запчастей. Чем больше регулирования, тем больше ситуаций, когда ремонт падает до нуля. У них единственный вариант - дать деньги, чтобы автовладелец сам решил свои проблемы. Если компания будет применять восстановленные детали, то ее засудят.
Регулирование работало, когда все было хорошо с запчастями, и перестало работать, когда стало плохо. Причем страховые компании стали сейчас даже выплачивать больше. Страховщики стараются минимизировать свои риски.
Что еще надо сделать? Безусловно, надо отменять амортизацию, то есть выплачивать полную сумму ущерба. За это в опросе автомобилистов высказывается 91 процент участников. Машины подорожали, 400 тысяч не покрывает даже средний ущерб в ДТП. А жизнь и здоровье - тем более.
Реформы в ОСАГО чего угодно касаются, только не выплат. Как минимум до миллиона рублей надо поднимать их по машинам. Если государство опасается, что люди будут против, то можно сделать это в виде добровольной опции. Хочет человек - расширяет страховку. Не хочет - нет. Я бы этим расширением воспользовался.
Ольга Любарская, старший директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний "Эксперт РА":
- Доля направлений на ремонт снизилась из-за дефицита необходимых для ремонта запасных частей, сложностей с их логистикой и непредсказуемостью сроков поставок. В таких условиях завершить ремонтные работы в срок, отведенный законом, практически невозможно. Поэтому страховщикам остается только заменить вид возмещения с натурального на денежный, что позволяет избежать нарушений и штрафов. Кроме того, выплата клиенту денег вместо ремонта при текущих волатильных ценах на запасные части в ряде случаев может оказаться для страховщика более благоприятным с точки зрения экономики.
Александр Цыганов, руководитель департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве РФ:
- По результатам исследования, которое мы проводили в ноябре прошлого года, действительно около 90% автовладельцев обращаются за деньгами, а не за ремонтом. Причина - ремонт долог, нужно ждать запчасти. Плюс может не хватать оригинальных запчастей, будут ставить неоригинальные - или восстановленные, или бывшие в употреблении.
Считают по справочникам средних цен, который уточняли в 2022 году несколько раз. Во многих случаях хватает. А в ряде случаев - с лихвой. Если взять праворульные автомобили, в справочнике они будут выглядеть довольно дорого, а человек во Владивостоке возьмет с "Зеленого угла" что-нибудь дешевое с разборки.
Существенная часть выгодоприобретателей предпочитают вообще не ремонтировать, если это не влияет на безопасность вождения.
Нужно в законодательстве прописать возможность использования восстановленных запчастей. Мера не самая популярная, но все признают, что лучше так, чем ждать. Это потребует изменений и в законодательстве, и нормативной базе. Надо учесть возможность использования запчастей, соответствующих возрасту автомобиля. Здесь есть некая справедливость.
Подготовили Гульнара Вахитова, Владимир Баршев