Ведь что может быть привлекательнее: деньги взял у банка или микрофинансовой организации (МФО), а потом - хочу возвращаю, а хочу нет. Особенно если вдруг настали трудные жизненные обстоятельства. И именно на них ссылаются 80% тех, кто пропускает платежи по кредитам или иной задолженности. Разумеется, авторы данной благодушной идеи не отвечают на вопрос, а кто и что собственно заставит должников платить по обязательствам? Они сами-то когда-либо давали кому-то в долг так, чтобы без гарантии возврата?
Предполагается, видимо, отправка кредитора в худшем случае на три буквы - "идите в суд". Куда собственно и коллекторы обращаются, просто они работают усерднее, за свой процент. Судебные же приставы с мелкими долгами вообще не любят связываться либо "на автомате" списывают просрочку с вашего банковского счета. Если он есть. Никто из благодушных инициаторов в духе лозунга "кому должен - всем прощаю" не задумывается и о более сложных экономических последствиях в случае полного уничтожения коллекторов. А их полно.
На конец прошлого года общий объем взятых россиянами кредитов превысил 27 триллионов рублей. В основном за счет ипотеки, в том числе льготной. Платежи по ипотечным кредитам всегда отличались наивысшей дисциплиной (просрочка более трех месяцев постигла менее 1% заемщиков), однако "дефолты" есть и там. Высокая дисциплина поддерживается в том числе угрозой лишиться жилья с потерей денег.
Зато общий рост кредитного портфеля, включая не обеспеченные ничем потребительские кредиты, уже беспокоит банки - расплатятся ли? Есть мнение, что число платежеспособных граждан в стране, которым можно без риска ссудить деньги, уже уперлось в потолок - пока не начнется общий рост благосостояния. Соответственно снижается и процент одобрения кредитов: в прошлом году он составил лишь 26% от всех заявок против 33 годом ранее.
ЦБ, в свою очередь, ужесточает требования к выдаче высокорискованных кредитов, введены лимиты на выдачу кредитов неблагонадежным заемщикам. С другой стороны, в прошлом году появилась "новая вводная" для финансового рынка - кредиты мобилизованным. Им, в частности, предоставляются кредитные каникулы. А если их кредиты придется, не дай бог, списывать целиком? Причем за счет кредитной организации. Это дополнительный фактор риска для банкиров, который закладывается в общую цену кредитного портфеля банка или МФО.
При этом общая закредитованность россиян, хотя и прекратила расти в прошлом году, остается на заметном уровне: в среднем на выплаты по кредитам наши сограждане тратят 11,4% или чуть меньше своих доходов против 11,6% в начале 2022 года. Для сравнения: для средней американской семьи аналогичный показатель составляет 9,58%, хотя считается, что американцы "живут в кредит". Наша специфика состоит еще и в том, что кредиты чаще, чем в богатых странах, берут малообеспеченные, для которых эти деньги являются своего рода "квазизаменой" отсутствующей в адекватном размере адресной социальной помощи, отсюда и более высокий средний процент долговой нагрузки. В том числе поэтому людей с двумя кредитами и больше у нас около 40% всех заемщиков.
Коллекторские агентства в этой "финансовой пищевой цепочке" играют определенную роль. Роль "хищника", сам факт существования которого призван отпугивать потенциально недобросовестного заемщика. Он знает, что им могут заняться люди, репутация у которых в народе, увы, не самая приятная.
Эта репутация сложилась в прошлые годы, когда по СМИ ходили страшные истории о том, как коллекторы терроризировали несчастных граждан, доводя иногда чуть ли не до самоубийства. С тех пор законодатели сумели жестко ограничить законом (2020 года) права и обязанности сотрудников коллекторских агентств. Они не могут, например, названивать по ночам и вообще ставить номер должника на автодозвон. С одного номера можно звонить не чаще двух раз в сутки, не более четырех в неделю и 16 в месяц. С разных номеров более 20 звонков в день могут стать поводом для обращения должника в суд на коллекторов. Коллекторы не могут досаждать родственникам, хотя могут с ними общаться, и т.д. Практика уже знает немало случаев успешного выигрыша дел должников против коллекторов, действовавших запрещенными методами.
Вопреки расхожим представлениям, коллекторам удается собрать далеко не все просроченные долги. Надежная независимая российская статистика на сей счет автору не встречалась. Возможно, сами коллекторы не спешат ею делиться, чтобы не воодушевлять должников на сопротивление. Если судить по зарубежному опыту (например, США), то там уровень возврата переданных коллекторам в работу кредитов не превышает 38-40%. Особенно печальна (для коллекторов) статистика в малом бизнесе. При этом сами эти агентства перекупают долги у банков за 25-50%.
Российские коллекторы не очень распространяются на тему, за какой процент от просроченного кредита они трудятся по его взысканию, чаще всего фигурируют цифры 10-35% (честно говоря, первая цифра кажется заниженной). Это может быть как полный выкуп долга, который банк считает безнадежным, либо уступка (цессия) прав по его взысканию, когда коллекторы выступают агентами банка.
По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, после резкого падения собираемости долгов в годы пандемии потом показатель вырос аж до 85%. Что очень много по мировым меркам. В то же время есть ощущение, что самые безнадежные долги либо просто списывают заранее, либо "отдают" все же не легальным коллекторам, а тем, кто ближе к откровенным бандитам. Где и процент комиссии другой, и результат может быть как раз не выше, а ниже, поскольку, если человеку нечего отдавать, то даже бандиты его не заставят.
Если же запретить коллекторов вовсе (такой опыт был в 2016 году в Кемеровской области во времена губернатора Тулеева, там стали просто работать коллекторы из соседних областей), то проблема взыскания долгов никуда не денется. Просто вернемся в лихие 90-е, когда это была монополия именно бандитов с приковыванием должников к батарее отопления или прикладыванием паяльника к нежным частям тела. Банки и МФО станут закладывать повышенные риски невозврата кредитов в их стоимость, что приведет и к увеличению нагрузки на добропорядочных заемщиков, и к росту цен на товары и услуги, когда речь пойдет о том же бизнес-кредитовании. Малому бизнесу будет еще труднее взять кредит. Помимо этого на смягчение методов работы коллекторских агентств уже работают и другие факторы помимо ограничений по методам воздействия. Так, коллекторы все чаще сталкиваются с тем, что переданные ими в суды дела о взыскании долгов все чаще перерастают в дела о банкротстве физических лиц. С которых взять уже будет нечего. Чем больше в стране банкротов, тем хуже. Безнаказанные же недобросовестные заемщики - это абсолютное экономическое зло.