Кто чаще берет сельскую ипотеку
Как рассказали "РГ" в Минсельхозе, только с начала этого года в уполномоченные банки поступило 56 тыс. заявок на сумму более 140 млрд рублей, выдано 8,3 тыс. кредитов на сумму 22 млрд рублей. Всего в 2023 году на сельскую ипотеку предусмотрено 19,6 млрд рублей. Это позволит улучшить жилищные условия более 9,5 тыс. семей. Имеющихся средств будет достаточно, чтобы удовлетворить спрос в этом году, считают в министерстве.
В Россельхозбанке (на долю которого приходится три четверти кредитов по сельской ипотеке) для "РГ" подсчитали, что подавляющее большинство заемщиков предпочитают покупку готового дома с участком: на эти цели направлено 83,5% средств. На долю индивидуального жилищного строительства приходится 16,5% средств. Большинство выданных кредитов сельской ипотеки приходится на семейные пары. Средний возраст заемщика составляет 38 лет.
Наибольшим спросом за три года программа пользовалась у жителей Татарстана и Башкортостана, на которые пришлось по 6% выдач. В число лидеров по выдаче кредитов по сельской ипотеке также вошли Удмуртия (5% от всех выдач) и Оренбургская область (4%).
Зачем потребовалось менять условия по сельской ипотеке
В начале июля правительство скорректировало параметры сельской ипотеки - в частности, увеличило максимальный размер кредита вдвое (с 3 до 6 млн рублей) и предусмотрело возможность строительства домов из готовых домокомплектов. Как пояснили в Минсельхозе, сельская ипотека в первую очередь ориентирована на увеличение объемов индивидуального жилищного строительства. Сейчас строительство дома из домокомплекта с учетом сборки и подключения к инженерным коммуникациям составляет значительную часть расходов, в связи с этим принято решение увеличить максимальную сумму кредита до 6 млн рублей - это соответствует размеру, установленному в рамках других государственных льготных ипотечных программ, говорят в ведомстве.
"Сельская ипотека - это один из драйверов развития сельских территории по всей России. Люди активно интересуются жизнью в сельской местности, но им далеко не всегда хватает накоплений на покупку или строительство дома. Повышение лимитов с 3 млн рублей до 6 млн рублей по программе расширяет возможности клиентов для строительства и приобретения жилья в сельской местности", - считает заместитель директора департамента розничного бизнеса Россельхозбанка Олег Коркин.
Изменение параметров сельской ипотеки заметно повысит спрос на нее и сделает дешевле покупку или строительство дома в деревне, считают эксперты. Если учесть, что заемщику требуется внести первый взнос минимум в 10%, то стоимость дома в целом теперь может достигать 6,6 млн рублей. Для ориентира - стоимость домов на вторичном рынке, по данным портала "Мир квартир" на апрель нынешнего года, в среднем по России равнялась 6,3 млн рублей. При этом в 57 регионах она была ниже 6,6 млн рублей.
Правительство приблизило условия сельской ипотеки к реальным потребностям сельчан, считает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве Александр Цыганов. "По привлекательной ставке можно взять кредит на постройку дома, но есть ограничение - из домокомплекта, изготовленного промышленным способом. Или купить квартиру, но нужно сверяться со списком сел и поселков, ставших "опорными" для этой программы. Суммы для большинства сельских районов достаточные", - говорит он. При этом нужно учитывать, что чтобы взять кредит на большую сумму, нужно быть кредитоспособным. А для сельчан даже очень длительный кредит на большую сумму может быть неподъемным.
Увеличение максимальной суммы кредита до 6 млн рублей, особенно вкупе с возможностью для супругов объединять кредит, в результате которой семья может получить до 12 млн рублей, - это достаточно серьезная сумма для большинства регионов страны, позволяющая купить неплохой дом, отмечает управляющий партнер NORDHUS Ольга Магилина. Возможность приобрести по этой ипотечной программе также и квартиры еще более существенно увеличивает потенциальный объем выдачи кредитов в рамках сельской ипотеки. С другой стороны, возможность купить в рамках программы квартиру снижает влияние сельской ипотеки именно на загородный сегмент жилья, на индивидуальное жилищное строительство.
Конечно, новые параметры положительно скажутся - у клиентов появится возможность строить дома более качественные и большей площадью, говорит директор департамента ипотечного кредитования загородной недвижимости ФСК Family Анастасия Бычкова.
Увеличение лимита льготной ипотеки до 6 млн рублей, несомненно, окажет положительное влияние на сегмент загородной недвижимости и может достаточно сильно простимулировать продажи и развитие рынка в регионах, говорит Анна Власова, руководитель Департамента управления вторичными продажами KASKAD Недвижимость.
Изменение лимитов существенно расширит возможности для строительства индивидуального жилого дома, позволит увеличить степень готовности и комплектацию объекта либо построить дом большей площади, говорит директор по работе с госорганами Ассоциации деревянного домостроения (АДД) Вадим Фидаров. Особенно если учитывать рост стоимости строительства за последние несколько лет. "В изменениях к программе вводятся понятия "домокомплект" и "производитель домокомплекта", тем самым популяризируется и заводское изготовление деревянных конструкций для будущего дома. Причем одним из вариантов является возможность приобретения земельного участка в ипотеку при условии возведения на нем домокомплекта. Это очень положительный фактор для развития квалифицированного рынка ИЖС на сельских территориях и косвенной поддержки соответствующих производителей", - говорит Фидаров. Что касается возможности взять ипотеку на строительство дома своими силами, но с использованием домокомплектов, то "белые" строительные компании не в восторге от ипотеки на строительство индивидуального жилого дома своими силами, так как это поддерживает "серый рынок" в ИЖС, добавляет Фидаров. С другой стороны, можно считать это шагом в сторону "обеления рынка". Во-первых, часть строительных материалов и конструкций будет закупаться у производителей домокомплектов. Во-вторых, для заказчика целесообразно нанимать аккредитованные заводом строительные компании как минимум на сборку конструкций дома в соответствии с проектной документацией, так как ошибки могут привести к негативным последствиям и дополнительным расходам. На этой статье расходов экономить - точно себе в убыток, подчеркивает эксперт. В третьих, сам домокомплект производится на основе подготовки конструкторской документации, строго в соответствии с архитектурным проектом, что также повышает шансы на строительство качественного дома.
"Чтобы получить положительные результаты таких изменений в части качества, доступности и объемов строительства, программа должна работать не менее трех лет при условии, что со стороны государства рынку будут озвучены и закреплены на законодательном уровне соответствующие планы, будут вводиться дополнительные преференции для заемщиков, заказывающих услуги и домокомплекты у добросовестных строительных компаний и производителей", - говорит Фидаров.
Что такое сельская ипотека
Сельская ипотека реализуется в составе программы "Комплексное развитие сельских территорий". В программе участвуют все регионы страны, за исключением не участвуют Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга. Максимальная ставка по программе составляет 3% годовых, при этом в приграничных территориях она снижена до 0,1%. Заемщиками могут стать россияне в возрасте от 21 до 75 лет. Средства предоставляются на приобретение жилья в сельской местности. В опорных населённых пунктах с населением до 30 тысяч человек также возможно приобретение квартир в новостройках не более 5 этажей у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Минимальный размер кредита - 100 тысяч рублей, выдается он максимум на 25 лет. Помимо увеличения максимальной суммы кредита до 6 млн рублей, в программе появились и другие новшества. Взять льготную ипотеку теперь можно будет на строительство жилого дома своими силами с использованием готовых домокомплектов. А в так называемых опорных населенных пунктах возможно приобретение жилья в многоквартирном доме высотой не более пяти этажей. Опорные пункты - территории с населением до 50 тыс. человек, территориальные точки роста, на базе которых планируется ускоренное развитие инфраструктуры. Как рассказала Виктория Абрамченко, в 78 регионах уже определены 1732 опорных населенных пункта и сельских агломерации.
Действуют и прежние варианты использования сельской ипотеки - например, на покупку уже готового дома, построенного не ранее чем за 3-5 лет до оформления кредита.