Содержание
- Что такое рефинансирование ипотеки
- Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
- Когда выгодно рефинансировать ипотеку
- Затраты при рефинансировании ипотеки
- Куда обращаться за рефинансированием
- Документы для рефинансирования ипотеки
- Когда банк может отказать в рефинансировании
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование - один из инструментов, с помощью которого можно облегчить выплату ипотеки.
С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку по ипотеке, уменьшить размер ежемесячного платежа, срок выплаты кредита.
При рефинансировании заемщик на более выгодных условиях берет новый кредит, с его помощью закрывает прежнюю ипотеку, а затем погашает кредит уже в другом банке.
В чем отличие рефинансирования от реструктуризации?
При рефинансировании заемщик обращается не в свой, а в другой банк, и это никак не отразится на кредитной истории, отмечают в Роскачестве. Тогда как за реструктуризацией вы обращаетесь в свой банк, в кредитной истории появится отметка о реструктуризации, которая в дальнейшем может привести к тому, что банк при выдаче нового кредита будет просить подтверждать платежеспособность.
В каком случае выгодно рефинансировать ипотеку?
Рефинансировать ипотеку стоит, если совпадают все три условия сразу:
- У другого банка более низкая ставка,
- Ставка ниже не менее чем на 1,5%,
- Прошло менее половины срока кредита (при аннуитетных платежах).
Даже 1,5% разницы могут привести к экономии в несколько сот тысяч рублей при сроке ипотеки более 10 лет. Разница в ежемесячных платежах может быть едва заметной, но умноженная на более чем сотню месяцев, общая экономия будет ощутимой.
Если разница в ставках менее 1,5%, то рефинансирование менее выгодно, ведь при оформлении нового ипотечного кредита предстоят и новые расходы, которые могут "съесть" часть выгоды.
Какие затраты предстоят при рефинансировании ипотеки?
Предстоят такие затраты:
- оценка стоимости жилья,
- госпошлина при регистрации новой ипотеки,
- покупка нового сертификата страхования недвижимости,
- повышенные проценты на время перехода на новую ипотеку,
- расходы на оформление нового пакета документов.
Куда обращаться за рефинансированием?
Бывает достаточно просто оформить заявку в приложении того банка, где вы хотите получить рефинансирование. Там нужно указать сумму ипотечного кредита, которую осталось выплатить, а онлайн-калькулятор подсчитает, какой срок кредита и размер ежемесячного платежа вам подходит.
Какие документы необходимы для рефинансирования ипотеки?
Из документов понадобятся:
- паспорт,
- СНИЛС,
- ИНН.
Для рефинансирования по программе "Семейная ипотека" дополнительно понадобятся:
- Свидетельство о рождении ребенка,
- Сведения о стоимости квартиры,
- ИНН продавца по договору купли-продажи или договору долевого участия.
"Прежде чем подавать заявки в новые банки рекомендуем обратиться в свой банк и рассказать о своих намерениях, - советует руководитель проекта "Центр финансовой экспертизы" Роскачества Ольга Вяльшина. - Возможно, вам предложат уменьшить процент в ходе реструктуризации - как правило, ее оформить проще, чем рефинансирование. Зачастую банки идут на уступки, ведь им гораздо выгоднее снизить ставку, чем потерять клиента, готового рефинансировать ипотечный кредит в другой кредитной организации. Если же ваш текущий банк не согласен менять условия договора, то можно рассматривать варианты рефинансирования. Однако следует помнить, что "перекредитование" не всегда приводит к экономии - лучше заранее посчитать, принесет такой вариант выгоду или нет".
В каких случаях банк может отказать в рефинансировании?
У каждого банка свои требования для рефинансирования. Но обычно требования крупных банков совпадают. Отказать могут, если:
- у заемщика есть текущая просроченная задолженность,
- было несвоевременное погашение задолженности в течение последних 12 месяцев,
- с даты заключения кредитного договора прошло менее 180 дней,
- у заемщика уже были реструктуризации по рефинансируемым кредитам.