Напомним, обязательный накопительный пенсионный компонент существовал с 2001 по 2014 год. В 2014 году было принято решение о заморозке новых обязательных отчислений от оплаты труда. С этого момента граждане могли самостоятельно продолжать делать отчисления со своего заработка в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и накапливать средства на негосударственную пенсию. В настоящий момент число участников негосударственного пенсионного страхования составляет, по данным Росстата, чуть более 6,1 млн человек. Это менее 10% от общего количества работников, констатирует эксперт.
"Люди неохотно участвуют собственными деньгами в негосударственных пенсионных программах, поэтому Минфин России и ЦБ предложили реанимировать их при помощи дополнительных стимулов", - продолжает он.
На что можно рассчитывать работнику, если он примет решение часть заработка отправлять на пенсионные долгосрочные вклады. Во-первых, это страхование в системе АСВ, т.е. все деньги, которые гражданин направит в НПФ из заработка, будут ему возвращены в случае разорения НПФ. Правда, размер страхования ограничен 2,8 млн рублей и страховка не распространяется на инвестиционный доход, который зарабатывал НПФ на вложенные средства, говорит Александр Сафонов.
"Минус в том, что не страхуются ранее полученные на взносы дивиденды. А при высоком или даже среднем уровне инфляции это будет означать обесценивание взносов на 50 и более процентов за 20-30 лет", - поясняет он.
Плюс новой системы долгосрочных пенсионных накоплений состоит в том, что государство предлагает в течение 2024-2026 годов софинансирование добровольных платежей граждан. Например, гражданин, чей ежемесячный доход составляет до 80 тысяч рублей, при ежемесячном инвестировании в НПФ 3 тысяч получит софинансирование в размере 36 тысяч. Таким образом, за счет государства доходность составит 100%.
Если уровень дохода от 80 до 150 тысяч рублей, то для того, чтобы получить соинвестирование в 36 тысяч, потребуется отчислять в НПФ ежемесячно уже 6 тысяч, а при доходе выше 150 тысяч - 12 тысяч. А доходность для этих категорий будет естественно ниже - 50% и 25% годовых, объясняет Александр Сафонов..
"Но все равно это очень высокий уровень дохода. В-третьих, дополнительный доход принесет еще и возврат 13% подоходного налога с суммы до 400 тысяч рублей", - говорит он.
Какие минусы этой программы? По словам эксперта, во-первых, это долгий срок инвестиций. Получить обратно в пользование деньги можно будет при достижении пенсионного возраста или участии в программе накопления не мене 15 лет. Есть, правда, исключения - оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца.
Если же захотите забрать свои деньги досрочно, то потеряете софинансирование и придется вернуть налоговые вычеты, продолжает Сафонов.
Во-вторых, высокая неопределенность инвестиционных доходов. "Например, по данным финансовых аналитиков, средняя доходность НПФ ниже уровня инфляции. Только небольшая часть НПФ смогла сохранить реальную покупательную способность вкладов. При этом сам дополнительный доход (сверх сохранения реальной покупательской способности вклада) составляет очень небольшой процент. Да, с добавкой от государства деньги прирастут, но только за 3 года", - констатирует он.
По данным ЦБ для справки, за 9 месяцев 2023 года число получателей негосударственных пенсий составило 678 тысяч человек, сумма выплат составила 32,1 млрд рублей.