В целом, отечественный банковский сектор - один из лидеров процесса внедрения информационных технологий, активно тестирующий новые решения. Так что цифровой рубль, а также цифровая ипотека, удаленная идентификация и тому подобное - все это наше ближайшее будущее.
Еще в 2020 году, по данным "Делойт", Россия вошла в лидирующую группу стран с высоким уровнем цифровизации банков. Исследование проводилось методом тайного покупателя - эксперты изучили 318 банков в 39 странах мира. С точки зрения развития дистанционного обслуживания, создания новых цифровых сервисов, разработки мобильных приложений российские банки уверенно опережали среднемировые показатели.
"В условиях санкций и ограничения доступа к зарубежным технологиям российский финансовый сектор может рассчитывать преимущественно на отечественные разработки. Многие не только усиливают собственные департаменты разработки, но и активно работают со стартапами", - говорит Константин Аксенов, директор департамента разработки платформы Deckhouse компании "Флант".
Высокая потребность в цифровизации связана и с предпочтениями клиентов.
Исследование FINIX YnP показало, что в 2022 году аудитория цифровых каналов в российских банках составила около 30 процентов. "Это очень высокий показатель: даже у наиболее успешных в мире необанков он редко превышает 25-35 процентов", - говорит Евгений Зараменских, профессор, руководитель департамента бизнес-информатики Высшей школы бизнеса НИУ ВШЭ.
Также согласно упомянутому исследованию в России снижается потребность в банкоматах и отделениях, ими пользуются 35 и 17 процентов клиентов соответственно.
Стоит отметить, что у отечественной финансовой системы появилась возможность путем прорывного развития внедрять новые технологии, минуя промежуточные этапы. Хотя исторически банковская система России находилась в роли догоняющего. К примеру, первый банкомат по выдаче наличных денег, Automated Teller Machine (ATM), был установлен в июне 1967 года на севере Лондона. В России первый банкомат появился спустя 27 лет - в 1994-м.
"Один из факторов активной цифровизации России - география, суровые климатические условия и большие пространства", - считает Василий Кутьин, директор по аналитике Ингосстрах Банка. По его словам, активное развитие средств коммуникации и рост сети мобильного покрытия является единственным путем развития банковского сектора, который должен работать в режиме 24 на 7 вне зависимости от удаленности клиента и погодных условий.
"В России очень просто открыть счет как физлицу, так и юрлицу, легко поменять обслуживающий банк, нет существенных ограничений по тому, в скольких финансовых организациях человек имеет счет и какими услугами пользуется. Клиенты избалованы новыми опциями, бонусами, "фишками" крупных банков", - рассказывает Алина Бажулина, управляющий филиалом АКБ "ФОРА-БАНК" в Санкт-Петербурге.
Такие скорости развития сложно представить в Европе или США, где до сих пор банковский сектор очень консервативен, в ходу чековые книжки, а мобильное приложение у банка - сервис с ограниченным набором услуг.
Ключевыми инновациями российских банков последних лет эксперты считают отечественный аналог SWIFT - систему передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), систему быстрых платежей, оплату по биометрическим параметрам, внедрение pay-сервисов, стикеров с встроенным NFC-чипом, популяризацию BNPL-сервисов, когда стоимость онлайн-покупки можно разбить на несколько долей и выплачивать их не сразу, а частями. А также биометрическую банковскую идентификацию, цифровой рубль, цифровые финансовые активы, внутрибанковские инновации.
Константин Аксенов рассказывает, что весь прошлый год в финсекторе прошел под знаком генеративного искусственного интеллекта. После того как компания Open AI представила чат-бот ChatGPT, банковский сектор активно экспериментирует с этим инструментом. "Уверен, что в этом году мы увидим больше примеров использования генеративного искусственного интеллекта и появления новых сервисов на его основе", - говорит эксперт.
В ближайшие годы снижения темпов внедрения инноваций в российском банковском секторе, а тем более "отката" назад, специалисты не ожидают. Банки будут и дальше углубляться в цифровые технологии, чтобы поддерживать свою конкурентоспособность.
По мнению Александра Шпета, генерального директора "Скай Технолоджис" (ГК Softline), можно ожидать быстрого развития интернет-платежей по китайской модели. "Представьте, что кошелек и банковская карта больше не нужны, оплата происходит через сообщение от бота в мессенджере или по специальной ссылке, - говорит он. - Тот же Telegram становится ближе к WeChat - самому популярному приложению Китая с множеством интернет-магазинов с различными функциями: платежи, электронная коммерция, доставка еды, туризм и прочее. При этом на старте WeChat был лишь мессенджером".
Все более важными для банковского сектора становятся инновации на основе блокчейн-технологии. Это в первую очередь создание цифровых валют, в нашей стране - это цифровой рубль.
Банк России уже проводит пилотный проект по внедрению цифрового рубля с рядом российских банков и их реальными клиентами. Сейчас в тестировании операций с реальными цифровыми рублями принимают участие 13 банков (станет 30), около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний.
Несмотря на то что в массовый оборот цифровые рубли планируется ввести не ранее 2025 года, уже сейчас нужно настраивать инфраструктуру. Например, планируется разработать унифицированный QR-код для безналичной оплаты покупок, в том числе и с помощью цифрового рубля.
На фундаменте блокчейна базируется еще одна новация финансового сектора - это выпуск цифровых финансовых активов (ЦФА), которые дают их владельцам цифровые права на некоторые виды имущества. Согласно прогнозу "Эксперт РА", в 2024 году объем рынка ЦФА может достигнуть 125 миллиардов рублей.
В целом эксперты уверены, что все инновации банков будут востребованы у наших граждан. "В России никогда с этим проблем не было. У нас высокий уровень принятия технологических инноваций в силу инженерной культуры и моды на новые технологии", - говорит Михаил Попов, банкир, основатель финтех-платформы TalkBank.
Россияне, действительно, с удовольствием и активно используют финтех-инновации, которые делают жизнь удобнее, особенно в части платежей и упрощения бюрократических процессов.