Программа долгосрочных сбережений начала действовать с 1 января, и уже треть негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые как раз являются ее операторами, зарегистрировали свои правила. "Она представляет собой добровольный, одновременно накопительный и сберегательный финансовый инструмент с активным участием государства", - говорит завкафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета при правительстве РФ Ольга Панина.
Название говорит само за себя: минимальный срок участия в программе составляет 15 лет, в течение которых нужно делать взносы для формирования накоплений. Воспользоваться деньгами можно и раньше, но по достижении 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. "Это могут быть ежемесячные выплаты, которые по выбору самого гражданина будут производиться пожизненно или в течение не менее десяти лет. НПФ вправе предложить и иные выплаты, в том числе единовременную", - отмечают в ЦБ.
Гражданин имеет право забрать внесенные в рамках программы деньги досрочно и без потери дохода в особых жизненных ситуациях: при потере кормильца или оплате дорогостоящего лечения. В других случаях участник не только не получит софинансирование от государства, но и будет вынужден вернуть налоговые вычеты. Возврат только своих взносов можно получить в любой момент.
Как рассказывал "РГ" министр финансов Антон Силуанов, программа рассчитана на формирование накоплений для долгосрочных целей: покупка квартиры, образование или пассивный доход к пенсии. Участие может принять гражданин старше 18 лет, а сама по себе программа, как пояснил глава минфина, бессрочна.
Первые три года государство будет софинансировать взносы граждан, которые должны составлять не менее 2 тыс. руб. в год. Конкретное соотношение будет зависеть от среднемесячного дохода. Если он составляет до 80 тыс. руб., то на каждый рубль придется еще один от государства. Если 80-150 тыс. руб., то соотношение составит два рубля к одному, а при большем доходе - четыре собственных к одному от государства.
Но есть и ограничение: участник программы может рассчитывать только на 36 тыс. руб. из бюджета в год, или суммарно 108 тыс. руб. за трехлетний период. Далее такая льгота пока не предусмотрена. Помимо взносов и участия государства источником сбережений являются пенсионные накопления, сформированные с 2002-го по 2014 год. Эти средства - часть пенсии в будущем - можно перевести из личного пенсионного счета в Социальном фонде России (СФР) в НПФ.
Ежегодно можно будет оформлять и налоговый вычет 52 тыс. руб. при уплате взносов на 400 тыс. руб. При этом вложенные средства застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на 2,8 млн руб. - вдвое выше, чем по вкладам.
Участие в программе доступно только через НПФ. Нередко они приносят доходность, близкую к нулевой за вычетом инфляции. Так, в среднем с 2017 по 2022 год НПФ зарабатывали 5,27%, используя пенсионные накопления, при средней инфляции за тот же период в 5,84%. Но за девять месяцев 2023 года чистая доходность НПФ составила 10,1%. Среди пяти крупнейших показатель варьировался от 6,3 до 13,9%.