Высокие ставки по депозитам, с одной стороны, стимулируют граждан переводить наличные деньги на счета и во вклады, чтобы хоть как-то их защитить от инфляции. С другой же, тренд на популярность безналичных средств закономерен сам по себе, отмечают эксперты: это происходит на фоне развития интернет-торговли, новых способов оплаты и стимулирующих лояльных систем.
Какая доля теперь приходится на наличные
По данным ЦБ, процент наличных средств в структуре денежной массы составил по итогам февраля 16,8%. В прошлом году он преимущественно находился в пределах 18-20%, не опускаясь ниже. А в 2022 году доля в среднем составила 19,4%, в 2021 году - 21,4%. "Наличные постепенно теряют свою значимость", - говорит главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. По ее словам, в начале 2000-х годов их доля составляла порядка 35%: сейчас же она снижается. аналитик полагает, что роль наличных денег продолжит постепенно сокращаться на фоне развития цифровых сервисов и роста рынка интернет-торговли. Все поводы для этого есть. Рынок e-commerce сейчас активно развивается: в прошлом году, например, его объем вырос на 28%, или до 6,4 трлн руб. Это также будет поддерживать рост доли безналичных платежей в обороте розничной торговли, уверена Землянова. "Сейчас доля безналичных платежей в розничном обороте составляет порядка 84%", - добавила она.
Как прогнозируют в Frank RG, эта цифра будет расти, но менее активно. С 2017 года доля карточных операций удвоилась - с 40% до более 80%. К 2028 году она составит уже 90%, считают эксперты. "При четырехкратном росте суммарного оборота транзакций за последние 7 лет объем операций с наличными почти не изменился, хотя и сократил свою долю, - говорится в исследовании агентства. - Начиная с 2022 года 80% платежей физических лиц теперь осуществляются с помощью банковских карт".
Снятие наличных в этом объеме транзакций снизилось с 42% в 2017 году до 16% в 2023-м. При этом доля переводов по Системе быстрых платежей (СБП) с 2019 года достигла 16% в структуре транзакций, как решив для клиента проблему с наличными, так и закрыв потребность в платежах p2p (переводы между физическими лицами, - "РГ"). В 2023 году через СБП было совершено свыше 7 млрд операций на сумму более 31 трлн руб. Показатели выросли более чем в 2 раза по сравнению с предыдущим годом, отмечают в Банке России. Существенным стимулом для увеличения популярности стало появление системы лояльности и кешбэк.
Почему наличные теряют популярность
Как отмечает Землянова, население все больше использует безналичный способ оплаты товаров и услуг, поскольку у него есть ряд преимуществ. "Из плюсов - удобство проведения платежей, возможность получения кешбэка и процентов на остаток, контроль расходов", - говорит она. Безналичные платежи при этом повышают прозрачность денежных переводов и позволяют Банку России как регулятору отслеживать недобросовестные действия продавцов. Также пользователям не нужно искать банкоматы и платежные терминалы, а государство усиливает свои возможности по контролю транзакций, ведь "наличный оборот - основа теневой экономики", указывает она.
Появляются и новые способы оплаты: QR-коды - еще один молодой быстрорастущий сегмент. Пока он не беспокоит банки, но, как отмечают в Frank RG, может стать для них проблемой в вопросе доходности от эквайринга и комиссий, которые кредитные организации платят друг другу за совершение безналичных расчетов. С учетом скорости развития цифровых услуг, в том числе и оплаты с помощью биометрии, доля безналичных платежей продолжит расти, уверена Землянова. "Высокая конкуренция на рынке и развитие финтеха будут способствовать появлению новых удобных сервисов для населения", - пояснила она.
Уйдут ли наличные из оборота
"Мы полагаем, что наличные деньги не уйдут из оборота, спрос на них сохраняется. Наличные, как правило, пользуются спросом среди пожилого населения. Спрос на наличные деньги особенно растет в кризисные периоды", - говорит Землянова. Скорее всего, интерес к ним сохранится и среди мелкого бизнеса, поскольку эквайринг может быть дорогим.
По мнению ведущего научного сотрудника базовой кафедры цифровой экономики ИРИО РЭУ им. Г.В. Плеханова Натальи Мамедовой, предположение о том, что наличные деньги выйдут из оборота в России в следующие 5-10 лет, сомнительное по ряду причин. Прежде всего свою роль играют потребительские привычки и отсутствие у населения полного доверия к институтам финансовой системы. "Существенным фактором следует считать и то, что гештальт по тотальной информатизации в России еще не закрыт. Во многих регионах не достигнут достаточный уровень развития сетевой инфраструктуры", - отмечает эксперт.
В дальнейшем будет распространяться и цифровой рубль: он выгоден государству с точки зрения экономии. Затраты на выпуск и вывод из оборота наличных, инкассацию и хранение будут снижаться. "Будут внедряться инструменты, популяризирующие использование цифрового рубля. Это потребует и развития инфраструктуры, необходимой для цифровизации экономики", - полагает Мамедова. В РФ флагманами по объему безналичных операций, кроме мегаполисов, являются регионы с большой площадью территории - ХМАО, Саха (Якутия), ЯНАО, для которых развитие технологий передачи данных открыло широкие перспективы.