Возникает дискуссия о необходимости создания модели так называемого комплексного регулирования - то есть урегулирования споров между заемщиком и кредиторами при множественности этих кредиторов, отмечает Гузнов.
Если банк один или микрофинансовая организация одна, то в случае, если заёмщик по каким-то причинам не может обслуживать свой долг, банк может пойти на его реструктуризацию, учитывая финансовое состояние заемщика, его положение, возникшие трудности. То есть - на продление сроков обслуживания долга, уменьшение процентных платежей и так далее, говорит зампред ЦБ.
Однако сложнее дело обстоит в том случае, если у гражданина несколько кредитов. "Увы, сейчас ситуация у многих заёмщиков такова, что одновременно они являются должниками сразу двух и более кредиторов, и здесь нужно найти мазки, которые позволили бы кредиторам быть уверенными в том, что другой кредитор не побежит первым взыскивать долг с должника, не будет обращать взыскание на его имущество, оставляя других кредиторов "у разбитого корыта". Поэтому был предложен механизм так называемого комплексного урегулирования", - поделился Гузнов.
По данным ЦБ, число граждан с тремя и более кредитами выросло в 2023 году на 2,7 млн человек - практически до 13 млн.
Такой специальный институт медиации, или примирения, предложили в прошлом году как раз кредитные организации. Его задача - обязать некоторым образом и кредитора, и должника действовать в интересах всех сторон вот этого сложного спора. "И для нас, для Банка России, в некотором смысле вот это предложение - это очередной шаг для того, чтобы дать возможность заёмщику выйти из ситуации чрезмерного обременения его долга", - говорит представитель регулятора. В то же время и кредитор видит перспективы урегулирования обязательств - не просто через прощение долга, а в рамках общей процедуры урегулирования.
Ранее на базе службы финансового уполномоченного была создана специальная рабочая группа из семи банков. Результаты этого эксперимента в том числе будут влиять на ту модель регулирования, которая должна быть предложена в ближайшее время. Это, по мнению запреда регулятора, станет важным направлением развития института финансового уполномоченного.
"Что касается дальнейшего, то работа, независимо от прохождения эксперимента, уже идет. Уже есть определенные предложения, концептуальные предложения, да, каким бы образом участники рынка и публичные органы видели это комплексное регулирование", - поделился Гузнов.