Кредитные средства банка могут выручить в сложной жизненной ситуации, например, оплатить дорогостоящее лечение или ремонт авто, или помочь воплотить в жизнь мечту о путешествии или крупной покупке. Но если кредитов несколько, управлять ими становится не так просто. О том, как лучше выплачивать несколько кредитов сразу, рассказал "РГ" руководитель продукта "Кредиты" финансового маркетплейса Сравни Максим Хорев.
"В случае наличия нескольких кредитов в первую очередь стоит рассмотреть вариант рефинансирования", - говорит он.
Рефинансирование - это финансовая операция, при которой банк выдает новый кредит с целью погашения уже существующих. Хорев объяснил, что если у заемщика хорошая кредитная история и нет просрочек по платежам, получить такой кредит будет легче, чем просто новый потребительский. При этом часто рефинансирование используют для улучшения условий платежа: снижения процентной ставки, изменения суммы ежемесячного платежа или срока кредита. Погасить таким способом можно любые виды кредитов, включая, например, ипотечные, автокредиты и задолженности по кредитным картам.
Рефинансирование, поясняет эксперт, помогает объединить все текущие кредиты в один с потенциально более низкой процентной ставкой и удобным графиком платежей. Это позволяет снизить общую ежемесячную нагрузку на бюджет и может сократить общую стоимость кредитов в долгосрочной перспективе.
Но есть нюансы, на которые стоит обратить внимание, предупреждает Хорев. Во-первых, так как это целевой кредит, вы не сможете использовать средства по своему усмотрению. По истечение месяца с момента его получения вы должны будете предоставить документы о закрытии других кредитов, которые фигурировали в договоре, поясняет он.
Во-вторых, оформление нового кредита иногда влечет за собой дополнительные комиссии или платежи, а в случае увеличения срока кредитования может увеличиться и переплата. "Перед заключением договора обязательно стоит уточнить эти моменты и принять решение, обладая полной информацией", - советует эксперт.
Если рефинансирование по тем или иным причинам не подходит, то можно воспользоваться одним из методов погашения кредитов - "лавиной" и "снежным комом".
Метод "лавины", по словам Хорина, предполагает, что заемщик вносит обязательные платежи по всем имеющимся обязательствам, а если появляются свободные средства - отправляет их на погашение долга с самой высокой процентной ставкой. После закрытия самого дорогого кредита, та же стратегия применяется к следующему по величине проценту. "Пользуясь этим методом, можно уменьшить совокупную переплату по кредитам", - констатирует эксперт.
Метод "снежного кома", в свою очередь, основан на психологическом аспекте долговой нагрузки. Согласно ему, заемщик также вносит все обязательные платежи, но свободные средства направляет на погашение самого маленького долга. После закрытия самого маленького кредита сумма его ежемесячного платежа и все свободные средства перенаправляются на следующий по размеру долг. Это и создает своего рода "снежный ком", который растет с каждым закрытым долгом, ускоряя процесс погашения. "Такой способ помогает сохранять высокую мотивацию при погашении долгов, однако может суммарно обойтись дороже, так как при выборе приоритета в погашении не учитывается процентная ставка", - резюмировал Хорин.
Ранее эксперты рассказали "Российской газете", на какие цели не стоит брать кредит. Доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили посоветовала не брать взаймы, чтобы инвестировать. По ее словам, использовать "кредитное плечо" могут позволить себе только опытные инвесторы, точно прогнозирующие результат своих вложений и здраво оценивающие риски". "Неквалифицированных и начинающих игроков финансового рынка инвестиции с помощью заёмного капитала могут привести к существенным убыткам при том, что ежемесячные платежи по кредиту останутся", - предупредила Валишвили.
