На российском платежном рынке распространяется новая функция - автопополнение карты в момент оплаты со счетов других банков, если на ней нет денег. Запустили ее как минимум три кредитные организации, выяснила "Российская газета". По словам экспертов, так они стараются удержать клиентов, делая свою карту "основной". И помогла в этом Система быстрых платежей (СБП), а точнее - возросшие до 30 млн руб. лимиты, в рамках которых перевод денег внутри системы является бесплатным.
Крупные российские банки стали использовать возможности СБП для автопополнения счета клиента с других кредитных организаций, где у него есть карты. Происходит это в момент оплаты покупки, когда не хватает денег.
Такую функцию во втором полугодии 2024-го запустили как минимум три банка. С сентября - Яндекс Банк и Т-Банк, в октябре о тестировании механизма рассказывали в Сбере, и в декабре он уже начал работать, убедился корреспондент "РГ". Происходит это при любом способе оплаты. И, чтобы функцию подключить, нужно выбрать так называемый запасной банк и дать согласие на переводы без подтверждения через СБП. Настраивается такая опция самостоятельно, она бесплатна. Т-Банк даже привлекал клиентов бонусами.
Это, по словам эксперта по платежам Максима Митусова, прежде всего маркетинговый инструмент: на рынке платежей картами давно уже все изобретено, очень трудно выделиться. "Такая вот диковинка способна привлечь некоторое число новых пользователей или переключить на банк часть повседневных трат, - объяснил эксперт. - Но в целом к такого рода новациям чувствительна очень небольшая часть аудитории".
Глобальная цель этих продуктов осталась прежней - сделать карту основной для клиента, картой для ежедневных расчетов, объяснил Роман Тихонов, директор продуктов финтех-компании Paygine. У целевых клиентов обычно есть два-три банка. Поэтому они борются за то, чтобы стать основным. По его словам, это шаг к открытому банкингу и прозрачным финансам, которые уменьшают зависимость клиента.
Если сумма пополнений с другого счета не превышает 30 млн руб. в месяц, комиссии за такие операции нет. СБП упростила и удешевила возможность построения таких сервисов, говорит Митусов.
Примерно десять лет назад похожую технологию - автопополнение под транзакцию - запускали несколько российских финтех-стартапов, отмечают эксперты. Но проекты быстро закрывались. Вся ставка была сделана именно на карточные операции, как по списанию денег, так и по платежу.
"Тогда банально не сошлась экономика: получить деньги с карты клиента оказалось значительно дороже, чем потом получить за карточную операцию, - рассказал Митусов. - А клиенту еще нужно было дать какой-то собственный кешбэк". К тому же платежные системы тогда очень негативно отреагировали и прямо запретили подобные операции, добавил эксперт. По словам Тихонова, ранее переводы осуществлялись по "рельсам" международных платежных систем. А они для этой цели не подходили.
Затем были попытки МТС-Tag сделать продукт в 2022 году, проводила закрытый пилот и НСПК. Но и тогда экономика продукта не сошлась. "Получение денег по карточным "рельсам" из банка, где лежат деньги, - весьма недешевая операция", - отмечает эксперт в сфере платежей Максим Митусов. Экономика получения денег по СБП, в свою очередь, оказалась существенно ниже, и начался новый этап развития технологии.
"Технология автопополнения под транзакцию весьма популярна в мире, но гораздо большее распространение это получило в Китае, - говорит Митусов. - Местные платежные гиганты WeChat Pay и Alipay работают именно по этому принципу. Мало кто хранит в этих системах значительные суммы, но у всех привязаны банковские карты, и когда один китаец отправляет деньги другому или же оплачивает покупку по QR, то в большинстве случаев происходит такое автопополнение кошелька с банковской карты".
