С внедрением BNPL (buy now pay later, или "купи сейчас, плати потом" - прим. "РГ") люди стали чаще платить за товары не сразу, а поэтапно, равными частями. Такая привычка действительно становится более распространенной, подтвердили "РГ" в пресс-службе сервиса "Долями". И люди используют это, даже когда есть возможность оплатить целиком.
На это указали и в BNPL-сервисе "Яндекса". Например, основная часть его аудитории - не только молодые люди. Это пользователи от 25 до 44 лет с доходом выше среднего или высоким, говорят в пресс-службе компании. Сервисом "Долями" чаще пользуются женщины в возрасте 25-34 лет.
Причины такого поведения могут быть разными, отмечают участники рынка. Прежде всего, проще планировать и распределять бюджет. Во-вторых, можно позволить себе больше: то есть покупатель не откладывает долгожданную покупку, а совершает ее сразу, оплачивая постепенно, - сперва четвертую часть, а три другие - каждые две недели. И, конечно, важен психологический комфорт. Небольшая сумма оплаты в момент покупки помогает сделать ее эмоционально более легкой и приятной.
Интересно, что более 20% покупок осуществляется на сумму до 1 тыс. руб., рассказал менеджер продукта "Сплит" Игорь Герасименко. А самый популярный товар для этого, по его словам, - не дорогая техника Apple, а стаканы ушедшего из России бренда IKEA. И если люди попробовали BNPL, то повторные покупки через него совершают 80% пользователей: это уже своего рода привычка.
Ее подтверждают и в "Долями". Там доля повторных покупок через сервис уже превысила половину, а объем в прошлом году вырос вчетверо. И в обоих случаях средний чек составляет 5-6 тыс. руб. Один пользователь в среднем покупает через этот сервис 10 раз, говорят там.
Но есть у такой новации и риски: так можно брать все больше товаров, часто уже ненужных. И в ряде случаев единовременная оплата позволяет получить дополнительную скидку, которая фактически и является стоимостью такой рассрочки, рассказала "РГ" Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова. Экономия может проявляться и за счет кешбэка за оплату по карте.
"Правда, такая стоимость бывает обычно невелика и сопоставима с комиссиями, которые бесплатные для покупателей сервисы иногда взимают собственно с продавцов товаров за облегчение их продаж", - рассказала эксперт.
Этот бизнес прибыльный: комиссию сервису платит продавец товара, а не покупатель. Подключение услуги увеличивает ему продажи и средний чек.
"При этом получить кредит и кредитную карту для пользователя сложнее, чем воспользоваться BNPL-сервисом, поскольку перед оформлением кредитных продуктов в обязательном порядке проверяется кредитная история", - объяснила "РГ" Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру.
По ее мнению, такая опция как раз интересна людям с достаточным и стабильным уровнем дохода, которые часто совершают небольшие покупки в интернет-магазинах. "По большей части это миллениалы и представители поколения Z", - добавила она.
Такие сервисы могут быть нужны и людям, у которых нет карты рассрочки или кредитной карты, либо по ним уже израсходован лимит. "Также они удобны людям, которым нужно купить что-то срочно, а оформлять кредит или микрозайм им не хочется", - добавила эксперт из "Банки.ру".
Кредитная карта, в отличие от BNPL, не требует изначально аванса. Там есть беспроцентный период, в течение которого заемщик должен вносить минимальный размер платежа от суммы задолженности.
Классическая же рассрочка предполагает оформление краткосрочного кредита, и "аванса" там также нет: в договоре указывается срок, сумма, периодичность платежей и даже процентная ставка. "Однако в отличие от классического кредитования оплату процентов берет на себя продавец. Это делается для привлечения покупательского спроса", - пояснила Солдатенкова.
Способ оплаты через BNPL предлагают сейчас самые разные магазины. Это распространено не только на маркетплейсах, но и прямо в торговых точках.
Чаще всего люди берут такую рассрочку для покупки одежды, товаров для дома, какой-то бытовой техники и электроники, а также для туризма и образования, отмечают представители рынка.
При этом в ЦБ отмечали, что кредитование в последние месяцы растет из-за увеличения доходов граждан. Большой объем выдач в сегменте кредитных карт также может указывать на то, что люди предпочитают не тратить сбережения, по которым получают проценты, а пользоваться беспроцентным грейс-периодом.