"Показал, где расписаться"
Слабовидящая, страдающая рассеянным склерозом женщина, и не подозревала, что выступает созаемщиком. И что на нее будет распространяться требование погасить долг, если сын перестанет платить. Об этом ей никто не сказал. И даже не разъяснил сути того, что именно написано в договоре. А ведь это обязанности банковского работника.
- Я ставила подпись как свидетель. Мне так сын сказал, указав, где расписаться. Все у нас дома происходило. Парень из банка, который к нам приехал, лишь спросил у меня: "Квартира ваша?", я кивнула: "Моя". То, что это я деньги беру, да еще и под залог единственного жилья, даже представить себе не могла. Как и в руках ни копейки не держала, - плачет пенсионерка. - Да разве ж я бы так рисковала: квартира - единственное мое имущество! Куда мне теперь на старости лет, на улицу?
К 25-летнему Сергею, сыну Юлии Юрьевны Поспеловой, много вопросов. Но на связь с матерью он больше не выходит. Не удалось с ним связаться и "РГ". Ну а тогда, два года назад, он якобы планировал заняться бизнесом, на который "немного не хватало".
Кредитный договор, по сути ставший приговором для пожилого человека, был заключен в той самой квартире, из которой женщина практически не выходит из-за диагноза. То, что ее обманул самый родной человек (он ведь вряд ли не знал), у пенсионерки не укладывается в голове. Но когда она пыталась обращаться в правоохранительные органы, от нее попросту отмахивались, мол, дела семейные, сами разбирайтесь.
Отметим, потребительский кредит, о котором идет речь, - 3,5 миллиона рублей. Он оформлен в крупном российском коммерческом банке под залог квартиры двумя созаемщиками, сыном (в его собственности три десятые доли квартиры) и, как оказалось, матерью (обладательницей семи десятых долей). Согласно графику, в месяц необходимо оплачивать в счет погашения 85 тысяч рублей. А единственное средство существования женщины - ее пенсия 25 тысяч. Но о том, что должница именно она, Юлия Юрьевна Поспелова, которая с трудом по собственной квартире передвигается и сама еле сводит концы с концами, узнала от судебных приставов спустя год.
- У меня земля ушла из-под ног. Я же ничего не брала! Какой долг? - глаза моей собеседницы не просыхают от слез. Но теперь решение суда уже вступило в силу. Трехкомнатная квартира в добротной "сталинке" на Кутузовском проспекте с видом на Триумфальную арку, рыночная стоимость которой в десять раз выше суммы кредита, выставлена на торги по заниженной стоимости. Но на первом этапе желающих ее приобрести не нашлось. Дальше она будет становиться все дешевле и дешевле... Неизвестно, хватит ли денег пенсионерке после ее продажи и выплаты долгов вообще хоть на что-то.
Самый родной человек, которому она слепо доверилась, официально объявил себя банкротом и бросил больную мать-инвалида на произвол судьбы. А денег на хорошего адвоката у нее нет.
Несовершенство законодательства
Эта история может стать уроком тем, кто берет кредиты под залог жилья. Не спасет, даже если квартира единственная. И в этом, по мнению экспертов, к которым обратилась "РГ", несовершенство сегодняшнего законодательства.
По словам гендиректора юридического центра Алексея Крюкова, увы, эта ситуация не единична. Когда люди берут кредиты под залог единственного жилья, не всегда это происходит от хорошей жизни. А банки пользуются этим, не выясняя даже платежеспособности клиента. Да, они подстраховались. В случае чего - у них есть обеспечение, недвижимость. И их не волнует, что потом человек может просто остаться на улице.
- Судебная практика по таким делам в пользу банков фактически без исключений. В итоге получается так: человек в сложной жизненной ситуации приходит в банк за кредитом, а имущества для залога, кроме единственной квартиры, нет. Банк, вместо того, чтобы просто отказать в кредите (что было бы честно и правильно), делает все, чтобы он был оформлен. Единственное жилье должно стать тормозом в выдаче кредита под его залог. Пора внести уже изменение в закон, - уверен юрист.
Тем временем на законодательном уровне единственное жилье имеет исполнительский иммунитет. То есть его нельзя забирать у должников ни при каких обстоятельствах. Например, при задолженностях за коммунальные услуги или же по долговой расписке, где не фигурировало имущество. А вот случай, когда единственное жилье передается в залог под выдачу кредита, займа, исполнения других обязательств, является исключением и под иммунитет не подпадает. При этом сумма долга не имеет значения, только факт залога. То же касается и ипотечного кредита, ведь пока он не погашен, квартира в залоге у банка.
Но есть и хорошая новость. На днях Госдума приняла закон, позволяющий не взыскивать с банкрота единственное ипотечное жилье. Если его одобрит Совет Федерации и подпишет президент, он вступит в законную силу через 30 дней после официального опубликования. Его положения будут распространяться как на новые дела о банкротстве, так и на те, которые были начаты ранее, если единственная ипотечная жилая недвижимость должника еще не продана.
Единственный шанс
Дел, которые проиграли банкам заемщики, не единицы и даже не сотни. Люди берут кредиты под залог, по тем или иным причинам не платят - итог один: недвижимость пускается с молотка. Все залоговое жилье, даже единственное, в таком случае выставляется на торги за неуплату. Единственный шанс спасти ситуацию - оспорить сам договор залога.
Что касается ситуации с Юлией Поспеловой, по мнению президента коллегии адвокатов Ксении Куюмджи, единственный выход - постараться оспорить указанную сделку (кредитный договор под залог недвижимости) как недействительную, совершенную под влиянием заблуждения. Срок исковой давности в этом случае составляет три года с момента совершения сделки, и он еще не истек. Это можно сделать как в отдельном исковом производстве, так и подав встречный иск к банку.
- Поскольку у пострадавшей серьезное заболевание, у нее поражены зрение, нарушены двигательные функции, можно также представить в суд подтверждающие документы, при необходимости провести судебно-медицинскую экспертизу для подтверждения того, что женщина не имела возможности прочесть кредитный договор и понять его смысл при подписании. Признание такого договора недействительным позволило бы избежать обращения взыскания на квартиру, - отмечает адвокат.
Как не попасть в кабалу?
По мнению экспертов "РГ", во-первых, необходимо ужесточить требования к потенциальным заемщикам при выдаче кредитов. Было бы хорошо, если бы банки выдавали их лишь людям, которые в состоянии их реально выплачивать, а не вешали на тех же инвалидов непосильные платежи. Хочешь взять кредит? Предоставь подтверждение платежеспособности и справку о состоянии здоровья: психического, физического, в том числе зрения (есть примеры, когда кредиты беспрепятственно выдаются незрячим, которые и договор-то прочитать не могли).
Во-вторых, защитить людей от необдуманных спонтанных, порой импульсивных, поступков призван самозапрет на получение кредитов. Закон об этом, подписанный президентом России, начнет действовать с 1 марта 2025 года. Он будет распространяться на потребительские кредиты и займы. Установить самозапрет сможет любой человек, чтобы запретить себе спонтанно брать кредит. Снять такой запрет также можно самостоятельно. Но действовать разрешение будет не мгновенно. Все эти действия будут отображаться в кредитной истории человека.
"При наличии запрета кредитор должен отказать гражданину в заключении с ним договора потребительского займа. В случае заключения договора, несмотря на запрет, кредитор не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств", - заявил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Ну а пока вопросов к банкам как никогда много. На каком основании их сотрудники приходят для подписания договоров домой к заемщикам, если речь идет о дорогой недвижимости? Да и в целом создается впечатление, что банки осознанно выбирают такую категорию клиентов, которые не смогут платить по счетам. Отказывают платежеспособным здоровым работающим гражданам в выдаче кредита, при этом одобряют его тем, у кого нет порой даже средств к существованию, но зато пока еще есть единственное жилье.