Опыт взаимодействия с зарубежными платежными системами научил нас, что работа на основе отечественных платежных систем - это вопрос национальной безопасности. Все мы наблюдали, насколько быстро и бескомпромиссно зарубежные платежные компании приняли решение о сворачивании деятельности в России. И если бы не заделы, создаваемые в течение последних лет, то последствия этого решения были бы катастрофическими. Поэтому самодостаточность в этом вопросе является еще и гарантией безопасности.
В целом уже существующих отечественных платежных систем нам достаточно. Но несмотря на это, идет развитие новых, и у них большие шансы стать активно используемыми. В первую очередь - речь о цифровом рубле, который расширит ассортимент финансовых услуг, позволит оплачивать покупки и совершать переводы с помощью телефона или других мобильных устройств.
Цифровой рубль - это такое же обязательство Банка России, как и наличные у нас в кармане. Банк России будет отвечать по обязательствам по цифровому рублю так же, как и по наличным средствам. В этом смысле не стоит путать его с криптовалютами, обязательства по которым в общем-то никем не гарантированы.
Сегодня уже есть исследования, результаты которых говорят о том, что цифровой рубль будет пользоваться спросом в расчетах и платежах физических и юридических лиц. В первую очередь на него могут быть переведены государственные переводы, трансферты.
У цифрового рубля будут более низкие комиссии при эквайринге и переводах. Поэтому можно ожидать, что те или иные операции компании или физические лица будут переводить в цифровых рублях, так как это будет более выгодно. Комиссии при оплате товаров и услуг цифровым рублем будут ниже, чем если проводить платеж с помощью пластиковой карты, что привлечет потребителей со стороны бизнеса. Со временем мы придем к тому, что цифровым рублем можно будет расплачиваться в магазинах наравне с другими способами оплаты. Кроме того, есть некоторая вероятность, что цифровой рубль будет использоваться и для трансграничных платежей.
Некоторое время назад у россиян были сложности с оплатой покупок без карты. Сегодня на решение этой задачи работает оплата QR-кодом, оплата по биометрии. Обе эти технологии будут в ближайшем будущем развиваться.
С помощью QR-кода сейчас практически везде можно оплатить покупки и услуги без применения непосредственно пластика. Недавно Национальная система платежных карт (НСПК) и Банк России заявили, что они работают над унифицированным QR-кодом, который позволит плательщику самостоятельно решать, с помощью какой платежной системы будет производиться оплата. Сейчас, когда человек в магазине оплачивает покупки QR-кодом, он не всегда понимает, какая платежная система будет использована для оплаты. Это может быть система быстрых платежей, по которой нет кешбэка, или же это система банков SberPay, Alfa Pay и другие, по которым кешбэк начисляется. Чтобы этой путаницы избежать, планируется внедрение унифицированного QR-кода, при оплате которым человек сможет выбрать, с помощью какой платежной системы платить. Такое изменение будет однозначным плюсом для тех покупателей, которым не все равно, как проводить оплату.
Еще одна технология, которая активно развивается, это оплата по биометрии. Пока сумма платежей с использованием этой технологии небольшая. Но в дальнейшем можно ожидать, что она будет расти.
Биометрия позволяет удаленно идентифицировать клиента без его физического участия. Сейчас с ее помощью можно платить в магазинах. В метро на станциях один турникет выделен под проход пассажиров с использованием биометрии.
В перспективе любые услуги, которые будут легализованы правительством или иными регулирующими органами, могут быть оплачены с помощью биометрических данных. Спектр использования этих данных достаточно широкий, от покупки алкоголя по интернету до сделок при покупке недвижимости.
Определенное место в трансграничных платежах могут занять и криптовалюты. Можно ожидать, что их использование будет усиливаться во внешнеэкономической деятельности: это расчеты за экспорт и импорт - те, которые зарубежные санкции не позволяют проводить, как раньше. В основном криптовалюты будут замещать те валюты, которые стали для нас токсичными. Внутри страны такие расчеты запрещены законодательством, и здесь вряд ли что-то изменится.