- По состоянию на 2 декабря 2024 года средняя ставка по рыночной ипотеке в базе Банки.ру составила 25,8% годовых, по нецелевым необеспеченным потребительским кредитам - 28,7% годовых, по нецелевым кредитам, обеспеченным залогом имущества либо поручительством - 26,4% годовых, по автокредитам - 26,5% годовых. Рефинансировать уже имеющийся потребительский кредит в другом банке на эту дату можно было в среднем под 26,6% годовых, что автоматически ставит этот продукт "на стоп", так как чтобы эта процедура была выгодной, заемщикам надо иметь кредит с большим уровнем процента, чем предлагаемый банком при перекредитовании.
По этой причине в январе-ноябре 2024 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года мы видим снижение интереса пользователей к рефинансированию - его средняя доля в структуре запрашиваемых потенциальными заемщиками целей при подборе кредита за год снизилась на 5% - до 11%, в то время как 86% пользователей хотели бы получить просто кредит наличными, а еще 3% - потратить полученные в банке средства на покупку автомобиля.
Ключевой параметр, на который смотрят банки сейчас при одобрении кредита, - это показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Если он больше 50%, риск отказа увеличивается, шансы же получить кредит у людей с ПДН более 80% практически равны нулю и будут таковыми как минимум до конца первого квартала 2025 года, поскольку Банк России на этот период сохранил действующие сейчас макропруденциальные лимиты для банков, хотя с декабря и были уменьшены надбавки к коэффициентам риска.
Сейчас большинство банков переориентировались на работу с заемщиками, у которых на суммарные выплаты по кредитам уходит не более трети дохода, что считается комфортным уровнем долговой нагрузки. В целях предупреждения возможного отказа снизить размер своего ПДН можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика/уменьшения суммы кредита либо увеличения его срока. При этом, как правило, наиболее лояльны банки при выдаче кредитов "своим" клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров. Поэтому одним из вариантов повышения одобрения может стать оформление дебетовой карты либо вклада в этом банке, но следует иметь в виду, что банк должен видеть движение денежных средств по карте, просто оформить и положить ее на полку не получится. Также вероятность одобрения кредита будет выше, если вы сразу сможете подтвердить свой доход выпиской из Социального фонда России, получить которую можно на Госуслугах.
Самые распространенные способы снижения ставки сейчас - это оплата заемщиком единовременного платежа ("покупки ставки") и приобретение полиса страхования жизни и здоровья, либо финансовой защиты. Они могут помочь снизить ставку в среднем до 10 процентных пунктов, однако в зависимости от кредитной политики конкретного банка и вида продукта (потребительский кредит, автокредит либо ипотека) возможны как более крупные, так и меньшие дисконты. Важно понимать, что эти дополнительные услуги являются платными, и перед выдачей кредита нелишним будет рассчитать на любом доступном кредитном калькуляторе, что будет выгоднее - согласиться на услугу или же отказаться от нее. Также при выборе программы важно обращать внимание не только на ставку, но и на полную стоимость кредита (ПСК). В отличие от ставки она покажет реальный размер расходов заемщика. Можно сравнить предлагаемые условия с аналогичными предложениями других банков: если ПСК по рассматриваемому варианту ниже, то стоит обратить внимание на него.