"В ряде стран действует тестирование финансовой грамотности заемщика по отдельным видам договоров, в первую очередь ипотечных (в силу величины сумм, сроков и рисков, свойственных данному типу кредитования). Банк России готов рассмотреть вопрос введения такого тестирования в отношении договоров, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, и предлагает совместно проработать этот вопрос с кредитными организациями и обществами защиты прав потребителей", - сказано в ответном письме ЦБ автору идеи, депутату Александру Демину (копию документа редакции "Российской газеты" предоставили в пресс-службе партии "Новые люди").
В Центробанке подчеркнули, что уделяют большое внимание повышению финансовой грамотности россиян и теме осознанного отношения к заемным деньгам и обслуживанию долга. ЦБ ведет сразу несколько проектов и программ, предназначенных для работающих людей и пенсионеров, студентов и даже школьников.
"Вместе с Минфином России и другими органами исполнительной власти идет работа не только по повышению уровня знаний о финансах, но и по формированию финансовой культуры наших граждан, то есть определенных навыков и привычек - анализировать доходы и расходы, оценивать свою кредитную нагрузку, ответственно относиться к обслуживанию долга. Только в этом году участниками проектов и программ Банка России по финансовой грамотности стали более 11 миллионов россиян", - сообщили в ЦБ.
При участии Центробанка разработан проект федерального закона об обязательном "периоде охлаждения" по потребительским кредитам и займам, сейчас он находится на рассмотрении Госдумы. Пауза между согласованием индивидуальных условий кредитного договора и выдачей заемщику денег нужна, чтобы у человека было время оценить свои жизненные обстоятельства и пересмотреть решение брать в долг, пояснили в ЦБ. Той же цели может послужить и тестирование перед заключением ипотечного договора.
Рост цен на жилье сделал решение взять ипотеку еще более ответственным в жизни человека, поэтому сама по себе идея проводить тестирование - разумная, заявил "Российской газете" профессор Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.
"Люди берут в долг у банка большую сумму, на длительный срок и в большинстве случаев с очень серьезными ежемесячными платежами. Потенциальный заемщик должен ясно представлять, какую часть своего дохода будет отдавать на погашение кредита, в том числе в случае изменение величины платежа, если это предусмотрено договором. Не должны стать неожиданностью и дополнительные расходы, например, на оценку жилья и страхование. Заемщик должен знать, получит ли он право погашать долг досрочно и будет ли у него возможность реструктуризации в сложной жизненной ситуации, понимать, как рефинансировать кредит при снижении ключевой ставки", - перечислил профессор Цыганов.
При этом позитивное содержание инициативы совсем не гарантирует, что тестирование будет удачно реализовано на практике, заметил эксперт. "Во-первых, пока нет ясности, кто и сколько будет за все это платить? Если специально не предусмотреть источник средств из фондов финансовой грамотности, то в итоге банки свои дополнительные издержки переложат на заемщиков, у которых и так мало средств. Во-вторых, неизвестно, каким будет качество передачи информации при тестировании, вынесут ли заемщики для себя что-то полезное из этой процедуры? В-третьих, к тестированию людям нужно будет готовиться, а это непросто организовать, особенно в небольших населенных пунктах. Наконец, нужен контроль за прохождением теста. Поэтому идею следует детально проработать", - указал Александр Цыганов.
Стремление ЦБ и Госдумы работать над повышением финансовой грамотности россиян можно только приветствовать, однако предлагаемые меры могут сработать не так, как ожидается, предупредила президент Международной академии ипотеки и недвижимости Ирина Радченко.
"Особенно недостаток финансовой грамотности сказывается, когда речь идет об изучении кредитных договоров, в том числе ипотечных. Массовый потребитель даже инструкцию к бытовой технике читает только после того, как она сломалась. Примерно такое же отношение и к финансовым продуктам. Есть риск, что желающих взять ипотеку людей тестирование будет не столько стимулировать трезво оценивать условия кредита, сколько банально раздражать. В итоге нужные варианты ответа клиентам будут менеджеры в банках подсказывать, чтобы обойти формальности", - рассказала Ирина Радченко.
Решительно изменить ситуацию с поспешным заключением кредитных договоров способно только общее повышение финансовой культуры, но это сложный и длительный процесс, отметила она. "Людям нужно научиться принимать решения самостоятельно и рассудительно, не бежать за ипотекой на новостройки только потому, что так делает или в прошлом делала толпа. Если кому-то и удалось выгодно купить этим путем жилье, то прошлый опыт вовсе не гарантирует позитивного результата в будущем. Вся эта эпопея с льготной ипотекой обернулась ростом цен, снижением доступности жилья и серьезной нагрузкой на госбюджет. Как нельзя войти в одну и ту же реку дважды, так и с рынком жилья: условия сделок все время меняются, их надо оценивать заново в каждой конкретной ситуации", - заключила Ирина Радченко.