Ведите учет расходов и доходов
Для этого:
Разделите доходы и расходы на типы и категории:
- Расходы - обязательные (жилье, еда, транспорт, связь) и необязательные (развлечения).
- Доходы - регулярные (заработная плата) и нерегулярные (доходы от инвестиций, например).
Анализируйте расходы и доходы:
- Выявляйте, на что "уходят" деньги, и оптимизируйте расходы.
- Соотносите расходы с доходами не только по суммам, но и по срокам - это поможет избежать необходимость искать, где "занять денег до получки" .
Планируйте свой бюджет, например, исходя из правила "50/30/20":
- 50% - обязательные расходы (аренда, коммунальные расходы, еда, связь).
- 30% - необязательные расходы (кафе, хобби, подписки).
- 20% - сбережения и погашение долгов
(Можно использовать также правило различных "конвертов" ("копилок"), куда будете откладывать деньги на плановые будущие расходы (отпуск, ремонт, образование и т.п.)).
Управляйте своими долгами
Для этого:
- Контролируйте уровень своей долговой нагрузки - оптимально, если он не будет составлять более 30% всего дохода или 50% от "доступного дохода" (превышения доходов над обязательными расходами). Отсутствие долговой нагрузки не есть признак "здоровья" личных финансов, а всего лишь свидетельство того, что доступные финансовые инструменты не используются (если проценты по кредиту меньше процентов по депозиту, логично ли отказываться от кредита, несмотря на то, что "денег хватает"?);
- контролируйте сроки и суммы внесения очередных платежей, чтобы не допускать начисления штрафов и пеней;
- рефинансируйте текущие кредиты под меньший процент, но не берите новые кредиты по более высоким ставкам для погашения просроченных долгов;
- при нехватке денежных средств погашайте прежде всего самые "дорогие" долги (те, у которых самые большие проценты);
- если есть просроченная задолженность, договаривайтесь с кредиторами (банки, МФО, КПК, ПКО) о реструктуризации. Это могут быть и "каникулы", и отсрочка, и увеличение срока при уменьшении ежемесячного платежа, и даже частичное списание долга при выполнении ранее согласованных условий;
- помните, что банкротство - это хоть и освобождение от долгов, но это и значительное ухудшение кредитной истории, "зеркала" финансового поведения, и "гири" на вашу социальную мобильность. Кредитную историю смотрят теперь не только те, кто выдают кредиты или займы, но пусть и "с согласия", но и работодатели;
- контролируйте качество кредитной истории.
Лайфхаки для экономии
- Сравнивайте цены, в том числе через агрегаторы;
- используйте скидки, но не в урон качеству;
- используйте кешбэки, не забывая выбирать в начале месяца категории расходов с самыми большими планируемыми расходами в приложениях банков;
- если банк платит повышенный кешбэк за использование технологических инноваций (например, "оплата улыбкой") - не упускайте шанс получить повышенные баллы на любой покупке;
- планируйте покупки перед походом в магазин - до 30% спонтанных покупок чаще всего оказываются ненужными.
Часть экономии "лежит" в привычных вещах, но порой ее достижение требует смены привычек:
- Электроэнергия - LED-лампы дороже обычных, но служат дольше и дают значительную экономию, замена счетчиков электричества на двух- или даже трехтарифные позволяет уменьшить расходы за счет смещения использования энергоемкой техники на "ночное время";
- частный автотранспорт очень удобен, но расходы на парковку в центре города могут резко вырасти;
- "подписки" на самые различные сервисы каждая по отдельности могут стоить немного, но в сумме неиспользуемые постоянно сервисы могут стать значительной статьей бюджета.
На чем не стоит экономить
- Здоровье - отсутствие полиса добровольного медицинского страхования может стоить дорого, если не по сумме расходов, то в потерянном на это времени.
- Образование - чтобы был "пассивный" доход, когда деньги работают на владельца сами по себе", сперва должен быть "активный" доход, который зависит от знаний, умений и навыков. И если знания устарели, а навыков нет, то и дохода может не быть.
- Качественная еда - дешевые аналоги могут дорого стоить здоровью и личным финансам, тем более если нет страхования.