Финансовая безопасность
С ноября 2025 года в Кыргызстане вступил в силу закон, позволяющий жителям страны самостоятельно устанавливать самозапрет на получение займов. Введение подобного механизма, по словам заместителя председателя Национального банка Бектура Алиева, направлено на защиту прав и финансовой безопасности граждан КР. Ограничение, согласно официальным данным, должно в первую очередь избавить кыргызстанцев от так называемых онлайн-мошенников, использующих мессенджеры, социальные сети и приложения для противоправной деятельности. Получив незаконным путем персональные данные (ПД), они "вешают" на жертву крупные кредиты. Деньги в конечном итоге получают злоумышленники, а пострадавший остается должен тем, у кого он на самом деле в долг не брал.
Как сообщил Бектур Алиев, количество мошеннических действий, связанных с онлайн-кредитованием, увеличивается. К примеру, в октябре текущего года было зафиксировано более 200 случаев оформления займов с использованием украденных или поддельных ПД. "Нацбанк в последнее время получает большое количество жалоб на незаконную выдачу онлайн-кредитов коммерческими банками и финансово-кредитными учреждениями. Самозапрет сможет защитить права и средства граждан", - сказал Бектур Алиев.
Через "Тундук"
По словам министра цифрового развития и инновационных технологий КР Азамата Жамангулова, установить или снять запрет можно дистанционно в любое время суток через мобильное приложение "Тундук". Это портал, с помощью которого зарегистрированный пользователь получает доступ к государственным услугам. "После подачи соответствующего заявления самозапрет заработает сразу. Но если вы захотите его убрать, то придется подождать 12 часов. Данный временной период, в течение которого гражданин может пересмотреть свое решение и оставить цифровой "замок" закрытым, повышает уровень безопасности и исключает злоупотребления", - пояснил Азамат Жамангулов.
Важный момент: теперь перед выдачей кредита банк обязан проверять, есть ли активный запрет, и отказывать в предоставлении займа в случае его наличия. "Если средства все же будут выданы, то такой договор признается юридически недействительным. Обязательства по нему не исполняются, а кредитор не имеет права требовать возврата денег", - добавил Азамат Жамангулов.
Активируется мгновенно
Как установить самозапрет? Для этого сначала необходимо войти в "Тундук", выбрать услугу "Самозапрет на кредитование", затем нажать "Оформить заявку", определить кредитное бюро и подтвердить свои действия. И все, защита активируется мгновенно.
Для снятия запрета вы выбираете ту же услугу и нажимаете "Снять самозапрет". Это произойдет автоматически, но, напомним, через 12 часов, в течение которых можно отменить заявку, оставив цифровой "замок" активным.
Несмотря на то что введение механизма самозапрета окажет положительное влияние на ситуацию с мошенническими онлайн-займами в КР, в министерстве внутренних дел просят граждан оставаться бдительными. Злоумышленники, скорее всего, используя различные схемы, теперь начнут пытаться получить ваши персональные данные, чтобы войти в вашу учетную запись в "Тундуке". "В последнее время участились случаи, когда гражданам звонят якобы сотрудники "Тундука". Они требуют предоставить личные данные, коды, пароли или фотографии документов. Запомните: настоящие сотрудники никогда не позвонят и не попросят у вас персональную информацию. Если к вам обращаются с подобными просьбами, прекратите разговор и обратитесь в милицию", - посоветовали в МВД.
Самозапрет - не единственная инициатива властей с целью борьбы с мошенниками. Ранее Национальный банк ввел в республике "период охлаждения" при выдаче онлайн-кредитов. Теперь при оформлении таких займов у клиентов есть возможность отказаться от них в течение определенного периода времени. Так, если речь идет о сумме от 15 до 50 тысяч сомов, это три часа, от 50 до 100 - шесть, свыше 100 - 24 часа.
По данным НБ, "период охлаждения" - срок, в течение которого деньги заемщику не перечисляют, чтобы он мог расторгнуть договор в том случае, если выяснится, что онлайн-кредит на него "повесили" мошенники. Кроме того, теперь финансово-кредитные учреждения республики обязаны совершать контрольный звонок для получения подтверждения от клиента на получение займа, если сумма превышает 100 тысяч сомов.
Тем временем
Не просто самоконтроль
Аналитики портала Economist.kg провели исследование и выявили несколько неочевидных эффектов самозапрета на получение займов в Кыргызстане. Во-первых, по их мнению, в республике после введения нового механизма будет формироваться новая кредитная культура.
"Когда гражданин осознанно отказывается от возможности оформлять кредит, он делает выбор в пользу финансовой дисциплины. Это переход к модели, основанной на планировании, накоплении и финансовой предусмотрительности. В результате страна постепенно отходит от доминирующей модели потребления в долг, приближаясь к накопительной экономике, где траты опираются не на кредитные лимиты, а на реальные ресурсы семьи", - говорится в исследовании.
Во-вторых, как отметили эксперты, самозапрет способствует укреплению финансовой гигиены. "Возможность добровольно активировать блок на кредитование становится полезным инструментом в домохозяйствах, где есть риски - будь то возрастные особенности, разногласия в принятии решений или неравномерная финансовая осведомленность между членами семьи. Пожилые родители или супруги могут использовать механизм как форму взаимной защиты от необдуманных решений или внешнего давления. Это снижает кредитную конфликтность и способствует более устойчивым финансовым отношениям внутри семьи", - пояснили они.
В-пятых, самозапрет открывает новые возможности для финтехсектора. Финансовые приложения могут переосмыслить роль клиента не как постоянного заемщика, а как рационального участника цифровой экономики. "Можно ожидать появления инструментов, ориентированных на самоконтроль и долгосрочное планирование: от мобильных копилок и финансовых дневников до приложений, предупреждающих о риске накопления долга. Самозапрет в этом случае становится не ограничением, а новой точкой роста", - отмечается в исследовании.
"Наконец массовая динамика активации и деактивации самозапретов может служить важным индикатором общественных настроений. Для Национального банка Кыргызстана это потенциально ценный источник поведенческой аналитики. Если в короткий срок растет число установленных самозапретов, это может сигнализировать о росте тревожности, ожидании кризиса или недоверии к рынку. Напротив, массовое снятие запретов может свидетельствовать об улучшении потребительских ожиданий. Таким образом, механизм самозапрета, будучи индивидуальным инструментом, способен выполнять функцию макроэкономического барометра", - заключили эксперты.