Наталья Алексеевна, неужели на фоне ужесточения требований к заемщикам мы являемся свидетелями "великого исхода" клиентов из банков в МФО?
Наталья Мокшина: Нет, во-первых, в целом по России МФО тоже снизили объемы выдачи микрозаймов в третьем квартале по сравнению со вторым. Во-вторых, клиентская аудитория у этих институтов всегда отличалась. Если у человека нет залоговых активов и кредитной истории, допустим, он самозанятый или не может подтвердить заработок справкой 2-НДФЛ, то банки не готовы брать на себя такие риски. В МФО подход лояльнее, но займы дороже в обслуживании. То есть это просто альтернативный инструмент для потребителя, чтобы он не уходил в "серую" зону.
Мы в свою очередь рассматриваем микрофинансирование как определенную ступень развития клиента. Вот он начал работать в 18-20 лет, у него еще нет имущества, зарплата невысока, но какие-то потребности уже есть. Договор с МФО поможет сформировать репутацию заемщика, которому можно доверять. А через год-другой он вполне может дорасти до того, чтобы стать клиентом банка.
С чем тогда связано увеличение выдачи микрозаймов?
Наталья Мокшина: С приходом на рынок МФО, связанных с маркетплейсами. Цифровая платформа позволяет отслеживать динамику покупателей и продавцов, положительную или отрицательную выручку, наличие других кредитов. Соответственно, и одобрения происходят очень быстро, и обороты колоссальные.
Про поставщиков понятно, а как оценивают потребителей, если о них нет никакой информации, кроме аккаунта?
Наталья Мокшина: Когда подается заявка, клиент в любом случае проходит процедуру идентификации, хоть онлайн, хоть офлайн. Кроме того, компании обязательно запрашивают данные в Бюро кредитных историй. Им это необходимо, чтобы корректировать свои макропруденциальные лимиты, например, доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой не должна превышать пяти процентов.
Мгновенно никто деньги не перечисляет: сколько времени займет скоринг (от англ. score - "счет", автоматизированная система определения платежеспособности и надежности заемщика. - Прим. ред.), зависит от технической подкованности МФО и количества критериев оценки. Также клиент обязательно получает полный пакет документов, договор с существенными условиями, график платежей и тому подобное, только в электронном виде.
Чтобы оказывать такие услуги, микрофинансовые организации заключают с маркетплейсами агентские соглашения?
Наталья Мокшина: Часть платформ подписывает такие договоры. Ну а крупные маркетплейсы регистрируют собственные банки и МФО, получают лицензии, вступают в госреестр.
Честно говоря, я думала, это просто вывеска, за которой скрывается давно известный классический банк.
Наталья Мокшина: Нет, это новые и абсолютно легальные финансовые структуры, поднадзорные Банку России. Кстати, проверить это можно по реестру на нашем портале или реестру саморегулируемой организации, если компания относится к малым. В поисковиках страницы добросовестных МФО маркируются синей галочкой, подделать которую преступники не могут.
Те 122 тысячи договоров в первом полугодии были заключены с уникальными пользователями?
Наталья Мокшина: На самом деле неуникальных довольно много: постоянные клиенты МФО имеют по два-три и более займов одновременно, что не может не волновать. На прошлой неделе Госдума приняла закон, который должен разорвать такие долговые цепочки, когда человек берет деньги, чтобы закрыть предыдущий заем и буквально через день-два снова отправляет заявку. Сначала (с первого октября 2026 года. - Прим. ред.) будет действовать правило "не больше двух дорогих займов в одни руки" при их предельной стоимости от 200 процентов годовых. На следующем этапе (с первого апреля 2027 года. - Прим. ред.) - уже не более одного займа с предельной стоимостью свыше 100 процентов годовых. Кроме того, установят трехдневный период охлаждения между закрытием одного договора и оформлением нового. Это позволит потребителю остыть, осмотреться, понять, действительно ли ему нужны эти деньги.
Напомню: для борьбы с операциями, осуществляемыми без согласия клиента, уже ввели период охлаждения после одобрения кредита. Для сумм от 50 до 200 тысяч он составляет четыре часа, для займов более 200 тысяч - 48 часов. С первого марта 2025 года вступил в силу механизм самозапретов для граждан: если МФО выдала деньги, не проверив это, взыскать потом долг она не сможет. С сентября нельзя перечислить средства на счет или карту человека, чьи персональные данные не совпадают с данными заемщика. Условно говоря, если заявку подавал Иванов, их не переведут на карту Петрова.
Какова средняя сумма заимствования в нашем регионе?
Наталья Мокшина: В прошлом году местные заемщики привлекали в среднем чуть более 17 тысяч рублей. Преимущественно они используют онлайн-канал - по итогам девяти месяцев 2025 года более 85 процентов займов свердловскими МФО предоставлено дистанционно.
Пользуется ли бизнес таким инструментом?
Наталья Мокшина: Общий размер микрофинансового портфеля в Свердловской области - 4,3 миллиарда рублей, примерно 40 процентов из них - займы индивидуальных предпринимателей и компаний МСБ. Средние по размеру суммы запрашивают представители торговли, сферы услуг, общепита. Крупные - предприятия, добывающие цветные металлы и развивающиеся производства. В упомянутом законе максимальная величина займа для бизнеса увеличена с 5 до 15 миллионов - деловая среда этого очень ждала.
Чем определяется процент, под который МФО ссужают средства? Банки, к примеру, очень чувствительны к изменению ключевой ставки.
Наталья Мокшина: Банки должны обеспечить определенный доход по вкладам, соответственно, вынуждены менять и проценты по кредитам. МФО же зачастую выдают займы под максимальную ставку - 292 процента годовых, поэтому они не настолько чувствительны к колебаниям ключевой.
Какова просрочка по микрозаймам в регионе?
Наталья Мокшина: По итогам 2024 года по трети задолженности просрочка превышала 90 дней, что схоже со среднероссийским показателем. Чаще всего это связано с тем, что люди неадекватно оценили свои возможности по возврату средств. Влияет и текущая экономическая обстановка, инфляция. Предприниматели все-таки более взвешенно подходят к оценке своей платежеспособности. Исходя из того что граждане сильнее склонны впадать в зависимость от займов, мы стимулируем МФО более внимательно подходить к скорингу.
Регулирование в ходе реформы постепенно ужесточается. Если МФО во всем приравняют к банкам, зачем тогда они вообще нужны?
Наталья Мокшина: Реформа решает конкретную проблему - оградить граждан от попадания в цепочки займов, из-за чего их первоначальный долг лавинообразно растет. Регулирование банков и МФО отличается: у первых нагрузка значительно выше, потому что они не только кредитуют, но и привлекают деньги в виде вкладов, выполняют расчетные функции, проводят операции с ценными бумагами и многое другое. У МФО же основная деятельность - выдача микрозаймов. При этом они являются важным элементом финансового рынка, дополняют линейку продуктов, обеспечивающих доступность средств для населения и бизнеса.
Новый закон, который сейчас находится на одобрении в Совфеде, снизил переплату по займу со 130 до 100 процентов от суммы займа. То есть, получив десять тысяч рублей, с первого апреля 2026 года человек должен будет вернуть не более 20 тысяч, включая тело долга, проценты, комиссии и штрафы. Также МФО смогут выдавать POS-займы при покупках в магазинах и на маркетплейсах, напрямую перечисляя средства на счет продавца. Это должно поддержать наиболее клиентоориентированную часть рынка.