Какие вы видите главные финансовые вызовы в наступившем году?
Эльман Мехтиев: Главный вызов для каждого человека по части финансов в 2026-м останется прежним - не оказаться "слабым звеном" перед лицом социальной инженерии. Речь в первую очередь идет о мошенниках, которые под разными предлогами выманивают деньги, но не только. Но есть риск и без их "помощи" наделать таких финансовых ошибок, что потом мало не покажется. Привести к этому могут обещания легкого заработка, например, в инвестициях или на ставках в тотализаторах.
Банки могут построить для клиента любую технологическую защиту от мошенников - как броня у танка. Но если клиент сам откроет "врагу" люк, поддавшись социальной инженерии, никакая броня ведь не спасет. Помните, как у Ильфа с Петровым? Отдать ключ от квартиры, где деньги лежат. Необходимо в любой ситуации уметь включать критическое мышление, "внутреннего Штирлица". И когда на проводе мошенники, и вообще перед тем, как принимать важные финансовые решения. Скажем, брать кредит или принять другие обязательства. Это во-первых.
Во-вторых, мы вместе со всем остальным миром стоим на пороге массового распространения операций с альтернативными расчетами в криптовалютах. Нам в России они нужны главным образом для трансграничных платежей, поэтому их осторожно вводят в правовое поле. Но внимание людей больше привлекают истории про головокружительно разбогатевших криптоинвесторов. И вот тут велик риск "влететь" на таких инвестициях.
Советуете не завидовать криптобогачам?
Эльман Мехтиев: К сожалению, историй про то, как люди буквально сожгли свою жизнь на крипте, теперь тоже появилось немало. Самый короткий путь к печальному финалу - взять микрозаем, чтобы сделать ставку на одну из криптовалют. Шансы на успех невелики, а риски - огромные. Практика показывает, что многие люди этого не осознают. Чтобы инвестиции принесли пользу, а не вред, следует трезво оценивать соотношение риска и доходности.
Тот же совет в отношении кредитов: прежде чем брать, обязательно нужно оценить перспективы своих доходов. Банк России следит за долговой нагрузкой населения и принимает меры, чтобы она не стала чрезмерной, но перекладывать ответственность за свое благополучие на государство неправильно.
К сожалению, очень часто, когда человеку не хватает денег на расходы, он считает, что единственное решение - это получить кредит. Можно взять в долг, но отдавать придется больше. Не дают в банке - люди идут в микрозаймы. А если и там в ответ звучит "нет" - связываются с нелегальными кредиторами, хотя это опасно уже не только для личных финансов. Не лучше ли пересмотреть свои расходы - все ли из них оправданны? И понемногу исправлять ситуацию, когда не хватает денег.
Мы вступили в новый год с парадоксом по части инфляции. Если верить Росстату, темпы роста цен снижаются, а инфляционные ожидания россиян, наоборот, только растут. В чем тут загадка?
Эльман Мехтиев: Инфляция, которую мы видим в отчетах Росстата, - это усредненные цены на товары и услуги по определенному списку. Хотя там действительно самые популярные вещи, которыми часто пользуются потребители, все же у каждого человека есть свой личный список нужных ему товаров и услуг. На практике это означает, что его личная инфляция не будет совпадать с официальной. В том числе и потому, что человек живет не "в среднем по России", а в конкретном регионе. Это одна сторона вопроса.
Вторая сторона заключается в том, что ожидания не связаны жестко с тем, как ведут себя цены, что мы и наблюдаем. Чем меньше стабильности и уверенности в завтрашнем дне, тем более скептически люди обычно оценивают ситуацию с ценами в будущем. Поменять мнение общества на этот счет можно, но никак не месяцами, а только целыми годами низкой инфляции, как это было в 2017-2018 годах.
Правда, есть и более быстрый путь: систематически вести учет доходов и расходов. Это не так уж сложно, есть даже специальные приложения для смартфонов. Люди, которые взяли на себя такой труд, меньше прислушиваются к чужим оценкам, так как у них есть точные цифры - что именно и насколько подорожало. Допустим, в какой-то месяц Росстат насчитал 4% текущей инфляции, а у человека по его личным расходам вышло 8%. Если у него есть сбережения и они приносят ему от 8% годовых и выше, то вряд ли он будет сильно беспокоиться по поводу будущего роста цен.
Плюс работает важный психологический механизм: лучше запоминается, как что-то подорожало, а не подешевело. Вспомните, например, шумные истории про сахар, куриные яйца или гречку. А ведь они уже долгое время продаются гораздо ниже пиковых цен прошлых лет.
В 2025 году люди ждали снижения цен на квартиры, но его так и не произошло. Стоит ли расстаться с этими надеждами?
Эльман Мехтиев: К сожалению, цена не упадет. Рынок жилой недвижимости разогнался за счет льготных кредитов, и мы видим, что по мере сворачивания этих льготных программ темпы роста цен замедляются, но не снижаются. Замедляются они в том числе за счет падения интереса у инвесторов, которые покупают, чтобы сдавать в аренду. После пика в 2024 году расценки на аренду не растут. Доходность от сдачи и в прошлые годы редко превышала 6%, а в большинстве случаев была на уровне 4-5%. Теперь она еще ниже. Но высокие цены на квартиры - это еще полбеды.
Вторая половина - это постепенное ухудшение качества ипотечного портфеля банков за счет тех людей, которые переоценили свои силы и доходы, и теперь им сложно платить. Платеж оказывается слишком высоким даже в льготную ипотеку из-за того, что сама квартира была продана дорого. Решая взять ипотеку, стоит проявить осмотрительность.
Как понять, что настал подходящий момент, чтобы взять ипотеку?
Эльман Мехтиев: Если рассматривать это как инвестиции "в железобетон", то универсального ответа нет, нужно смотреть на конкретный инвестиционный план. А если ипотека нужна, чтобы решить бытовые проблемы, то люди берут ее по любым ставкам, лишь бы свой вопрос закрыть. Не потому что выгодно, а потому что надо. Главное для них - не допустить возникновения просроченной задолженности по платежам и не потерять жилье из-за слишком высокой долговой нагрузки.
Вести учет личных доходов и расходов полезно, а помочь в этом могут приложения банков или специально созданные для таких случаев программы. С помощью контроля за расходами становится проще накопить и на первоначальный взнос по ипотеке.
"Накопить большой первоначальный взнос - очень сложная задача. Люди, которые контролируют расходы, имеют высокий уровень финансовой грамотности. Они лучше понимают, что происходит в экономике, тщательнее планируют, принимают более рациональные решения и в итоге становятся благополучнее материально. Если такие установки формировать прямо со школы, это во многом решило бы очень широкий круг тех проблем в нашем обществе, которые касаются денег. Просто люди делали бы меньше ошибок, бьющих по их кошельку. В том числе - меньше риск потерять жилье из-за слишком высокой долговой нагрузки", - говорит Эльман Мехтиев.