Без биометрической идентификации через ЕБС, которую компании должны внедрить к 1 марта 2026 года, выдавать займы дистанционно будет нельзя. На первом этапе это коснется именно микрофинансовых компаний (МФК, которые могут выдавать до 1 млн руб. физлицу, а также выпускать и размещать облигации). А кредиторам со статусом микрокредитной компании (МКК, которые могут выдавать займы до 500 тыс. руб. в одни руки, но не могут размещать и выпускать облигации) биометрические данные клиентов запрашивать до весны 2027 года не нужно.
Это станет одной из самых чувствительных мер среди всех регуляторных новаций для рынка, оценивают в СРО "МиР". Для компаний это серьезный стресс, согласен исполнительный директор финансового маркетплейса "Выберу.ру" Ярослав Баджурак. Часть микрофинансовых компаний, по его словам, не выдержит требований и затрат, поэтому уйдет с рынка или переформатируется в МКК, чтобы не попадать под новые правила до 1 марта 2027 года.
"Мы сменим свой статус с МФК на МКК в ближайшее время. Одновременно с нами статус сменят еще несколько кредиторов, - рассказал "РГ" генеральный директор МФК "Займер" Роман Макаров. - Остальные МФК будут выдавать займы своим клиентам, например, через дочерние компании со статусом МКК".
Сегодня в России реально пользуются биометрией, по оценкам участников рынка, всего 3-4 миллиона человек, тогда как активная клиентская база рынка МФО составляет около 15 млн. А МФК занимают до 80% рынка.
"В начале действия данного требования как минимум треть клиентов не сможет получить заем, - прогнозируют в СРО "МиР". - При этом мы понимаем, что получив отказ и остро нуждаясь в средствах, они будут искать альтернативные методы, что повышает риск обращения к нелегалам".
Процесс идентификации должен полностью соответствовать государственным стандартам безопасности. Из-за этого привычные браузеры почти не подходят, и МФО вынуждены переносить весь процесс в мобильные приложения, говорит Баджурак. Там используется специальный модуль, который позволяет клиенту пройти два обязательных шага через Госуслуги: сначала дать доступ к своему цифровому профилю, а затем подтвердить личность по биометрии в ЕБС.
"Это значит, что нужно будет заранее сдать в любом банке свое фото и запись голоса. То есть процесс выдачи хотят сделать безопаснее и не дать мошенникам брать кредиты на чужое имя. Но "оформить заем за 5 минут" по одной только серии паспорта в МФК уже не получится - потребуется биометрия или личный визит в офис", - объяснил "РГ" директор по управлению рисками МФК "МигКредит" Олег Бердасов.
Сама система на стороне МФО включает мобильное приложение и серверную часть, которые взаимодействуют с государственными сервисами и проверяют, что данные клиента действительно подтверждены. Поэтому главный барьер для компаний - стоимость. Полная подготовка и внедрение такой системы обходятся в десятки миллионов рублей, особенно если ранее у МФО не было развитой цифровой инфраструктуры.
С 1 января нельзя будет применять "самодекларирование" для расчета уровня долговой нагрузки заемщика для займов до 50 тыс. рублей. Данная мера может негативно сказаться на платежеспособных клиентах, которые не имеют возможности официально подтвердить все доходы. А число таких заемщиков составляет от 20 до 30 миллионов, оценивают в СРО "МиР".
Компаниям придется ориентироваться на официальные данные и подтвержденный доход клиента, а не на заявленный в анкете, и отказаться от собственных методик оценки, отметил Бердасов. Жителям регионов, по его мнению, станет сложнее пройти скоринг, потому что МФО будут ориентироваться либо на справку 2-НДФЛ, либо на усредненный среднедушевой доход по Росстату.
"Это может привести к тому, что при наличии спроса на заемные средства у населения спрос сместится в сторону тех, кто не требует никакого подтверждения. Как правило, эти "лица" не состоят ни в одном реестре", - рассказали "РГ" в пресс-службе саморегулируемой организации.
Участники рынка советуют получателям займов при оформлении договоров всегда проверять, находится ли кредитор в едином государственном реестре МФО Банка России.
Кроме того, с 1 апреля максимальная переплата по потребительскому займу снизится со 130% до 100% годовых. То есть если человек взял 10 тыс. рублей и даже перестал платить, будет действовать четкий предел в 20 тыс. рублей для долга, напомнил Бердасов. И в эту сумму входят все пени и штрафы.
Но снижение переплаты до 100% с текущих 130% на честных заемщиках никак не скажется, уверяет Макаров.
"Получая даже самый дорогой заем "до зарплаты" по ставке 0,8% в день и исполняя свои обязательства вовремя, через 30 дней действия договора они получат переплату 24%. Для неплательщиков же период, когда проценты еще начисляются и с кредитором пока что можно договориться о мерах поддержки, сократится с 163 до 125 дней", - добавил он.
МФО станут еще быстрее продавать задолженность коллекторам, поскольку они, по словам Макарова, все реже обращаются в суды из-за высоких госпошлин.
Еще одна новация с 1 октября 2026 года вводит ограничение на число займов в одни руки: один заемщик сможет иметь не более двух займов с полной стоимостью свыше 200% годовых одновременно. Эксперты также напомнили о скором появлении трехдневного периода охлаждения при оформлении нового займа после погашения старого. Это нужно для предотвращения "долговой карусели" и непрерывного роста долговой нагрузки.