Сколько и зачем откладывают?
Как показывают результаты исследования агентства Rodin.Capital, более половины россиян (61%) начинают оценивать свои пенсионные перспективы только после 40 лет.
Еще 20% начинают активно решать вопрос за 5-10 лет до пенсионного возраста, для 8% он неактуален, и лишь 11% подходят к нему с самого старта карьеры, сразу после получения стабильного дохода.
На практике половина тех, кто откладывает, направляет на эти цели 7-10% от зарплаты, что в денежном выражении чаще всего составляет 5-10 тыс. рублей в месяц.
При этом запросы к будущему пенсионному бюджету значительнее: почти половина респондентов (45%) планируют тратить 40-50 тыс. рублей в месяц, 30% назвали диапазон от 50 до 70 тыс. рублей, 15% - от 20 до 40 тыс., еще 10% хотели бы расходовать более 70 тыс. рублей в месяц.
Выбор инструментов для достижения этих целей остается консервативным. Абсолютное большинство (80%) доверяют банковским вкладам. Альтернативы пока менее популярны: недвижимость как актив используют 10%, фондовый рынок - 6%, а негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - лишь 4%.
Что мешает начать сегодня?
Статистика показывает запоздалый старт, и эксперты видят причины не только в недостатке средств, но и в психологии. Финансовый консультант Юлия Томас объясняет это особенностью нашего мышления: мозг эволюционно не приспособлен к долгосрочному планированию. Для него "Я через 30 лет" - это чужой человек, а траты сегодня приносят мгновенную эмоциональную награду.
"Когда вы тратите деньги на новый гаджет сегодня, ваш мозг получает дофамин здесь и сейчас. А когда вы откладываете на пенсию, мозг чувствует, что вы просто отдаете свои кровные какому-то деду или бабке из будущего", - говорит консультант.
Она отмечает, что сейчас многие знают, что такое кешбэк, вклад или даже ИИС. Но финансовая грамотность - это не знания, а навыки и действия.
"Проблема в том, что у нас высокая "инвестиционная тревожность". Люди научились пользоваться банковскими приложениями, но не научились долгосрочному планированию. Мы все еще страна "коротких денег": копим на отпуск, на машину, на ремонт, но горизонт планирования в 20-30 лет для большинства кажется фантастикой", - констатирует Юлия Томас.
Одной из ключевых причин такой тревожности, по ее словам, является исторический опыт. "В памяти поколений свежи примеры, когда накопления превращались в "тыкву" за одну ночь - реформы 90-х, дефолты. У нас просто нет привычки доверять горизонту в 20 лет. "Живем один раз" - это не просто девиз, это защитная реакция", - добавляет эксперт.
С этим согласна и финансовый психолог Надежда Думнова. Она отмечает, что за нежеланием или неумением инвестировать в будущее могут стоять глубокие семейные установки, идущие из прошлого, - "не жили богато, нечего и начинать".
По словам Думновой, к ней часто обращаются с запросами, связанными с деньгами: долги, кредиты, ощущение, что средства "не задерживаются" или утекают сквозь пальцы.
"Часто возникает парадокс: человек может формально быть финансово грамотным - ведет бюджет, считает доходы и расходы, но глубинная проблема нехватки средств при этом не решается. По моим наблюдениям, с подобными запросами чаще всего обращаются люди старше 30 лет, то есть поколение, чье детство или молодость пришлись на 90-е годы", - говорит психолог.
Когда начинать откладывать на пенсию?
Если говорить об идеальном сценарии, то эксперты советуют начинать формировать пенсионные накопления как можно раньше. Финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин убежден, что фундамент нужно закладывать в детстве, формируя правильное отношение к деньгам и целям. Однако реальность такова, что, по его же словам, чаще люди приходят к этому в возрасте около 40 лет.
Доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко считает, что для любого старта, независимо от возраста, следует начинать с аудита личных финансов. Необходимо проанализировать доходы и обязательные расходы, чтобы найти возможности для сбережений.
Алексей Родин также рекомендует уделять особое внимание контролю над бюджетом. "Можно записывать все траты в течение месяца, потом просматривать и объяснять самому себе, зачем они были совершены. Когда видишь, что делаешь ненужные покупки (а по статистике 30-50% наших трат - эмоциональные), становится не по себе. На этом этапе можно освободить как минимум 10-15% средств и использовать их для накоплений", - говорит Родин.
Для первых шагов он советует начать с банковского депозита, отправляя на него фиксированный процент от любого дохода.
При этом многие эксперты сходятся во мнении, что для серьезного накопления, особенно при позднем старте, стоит рассматривать более доходные инструменты. Директор АНО Учебный центр "Финам" Артур Галяутдинов предлагает действовать по следующему плану:
- Рассчитать, сколько вам нужно денег на пенсии (учтите инфляцию, здоровье, жилье).
- Начать откладывать хотя бы 10-15% (если есть возможность, то можно и 20-30%).
- Открыть ИИС.
- Выбрать надежные и выгодные инструменты, например, вклады в банке или государственные облигации. Лучше не держать все деньги в одном инструменте.
Петр Щербаченко тоже рекомендует использовать ИИС или обычный брокерский счет для инвестиций на фондовом рынке. Он добавляет, что можно присмотреться к программе долгосрочных сбережений (ПДС). Параллельно стоит следить и за банковскими предложениями: хотя период высоких ставок по вкладам завершается, на рынке еще можно найти выгодные проценты, особенно на коротких сроках, отмечает эксперт.
Главный посыл всех экспертов един: начинать никогда не поздно. Как резюмирует Алексей Родин, самый простой способ - это сразу после получения дохода откладывать фиксированный процент: "Важно делать это постоянно, каждый месяц. Через год вы удивитесь, какая сумма уже собралась. Главное - начать и сделать это привычкой".
Артур Галяутдинов призывает никогда не думать, что "уже поздно", и начинать действовать прямо сейчас, ставя конкретные финансовые цели.