На практике именно пассивность становится прямой дорогой к потере жилья. Банк, не получая платежей и сигналов, вынужден трактовать молчание как злостное уклонение, что по закону является основанием для досрочного взыскания всей суммы кредита единовременно. "В судебной практике есть масса примеров, когда заемщик, получив первые претензии, совершал необдуманные действия, прятал почту. Итог всегда один: заочное решение суда в пользу банка и стремительный переход к стадии реализации залога", - пояснила эксперт "Российской газете".
Часто люди даже не знают, что в их договоре прописаны варианты реструктуризации или есть право на законные кредитные каникулы, но узнают они об этом уже в рамках исполнительного производства, когда спасать ситуацию неизмеримо сложнее. "Например, семья из Подмосковья из-за потери работы перестала платить по ипотеке и три месяца не шла на контакт с банком. Банк подал иск, суд прошел без ответчиков, и квартиру выставили на торги. А ведь у них был несовершеннолетний ребенок - обстоятельство, которое при своевременном заявлении и грамотном взаимодействии с банком могло серьезно повлиять на отсрочку исполнения решения суда. Молчание банк всегда считывает против вас", - уточняет эксперт.
Первый и обязательный шаг - не эмоциональные жалобы, а официальное заявление в банк об изменении условий договора, с приложением документов, подтверждающих сложную ситуацию: увольнение, болезнь, сокращение доходов, добавляет юрист Руслан Артамонов. Закон и внутренние регламенты банков предусматривают такие инструменты, как реструктуризация (увеличение срока, изменение валюты, отсрочка по телу кредита) и кредитные каникулы.
"Если диалог с банком зашел в тупик и иск уже подан, это не конец игры, а переход в иную юридическую плоскость. Здесь критически важно участвовать в каждом заседании. Например, можно ходатайствовать о назначении независимой оценки рыночной стоимости квартиры - банки в исковых требованиях часто указывают заниженную цену, чтобы быстрее продать жилье и покрыть долг, а разницу вам могут не вернуть.
Другой рабочий метод - просить суд об отложении разбирательства для заключения мирового соглашения, где вы предлагаете реальный план погашения", - пояснил юрист. И привел пример из практики: заемщик, имея задолженность в 300 тысяч при стоимости квартиры в 6 миллионов, убедил суд и банк дать ему три месяца на продажу жилья самостоятельно. Он продал его по рыночной цене, погасил долг и получил на руки существенную сумму, что не случилось бы на торгах.
Также всегда стоит рассмотреть рефинансирование в другом банке, пока кредитная история не испорчена просрочками. "Ключ - в переходе из пассивных должников в статус активного переговорщика, действующего в рамках закона и использующего его процедуры в свою пользу", - заключил юрист.