Слова-триггеры
Банки автоматически анализируют поле "сообщение получателю" и при маркерах коммерции могут отправить перевод на проверку, говорит бизнес-консультант Илья Русяев. В стоп-лист попадают такие формулировки, как "оплата услуг", "аренда", "оплата за товар", "заказ" и другие подобные слова.
"Это не значит, что любой перевод с фразой "оплата услуг" автоматически заблокируют. Банк оценивает совокупность признаков: частоту, суммы, количество контрагентов, нетипичность поведения. Но комментарий "оплата услуг" повышает вероятность остановки, потому что упрощает квалификацию операции как связанной с бизнес-деятельностью физического лица", - поясняет Русяев.
Эксперт уточняет, что действия банков регулируются двумя федеральными законами. Первый, так называемый антиотмывочный, обязывает банки оценивать риски. При наличии подозрений кредитная организация вправе отказать в операции, запросить документы и проинформировать Росфинмониторинг. Второй, "антифродовый", требует приостанавливать перевод на два рабочих дня, если получатель находится в специальной базе данных Банка России.
Примеры слов-триггеров приводит также доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили. "Если комментарий указывает на ведение предпринимательской деятельности, например "за ремонт", "за тренировку", банк может заблокировать получателя платежа и запросить документы, подтверждающие законность деятельности", - говорит она.
Эксперт обращает внимание на крайне опасные формулировки: "Если вы решите подшутить и, например, указать в комментарии "взятка", шутка встанет боком. Банк заблокирует операцию, запросит объяснение и может подать сведения в правоохранительные органы".
Скрытые риски в комментарии к переводу
Многие, пытаясь избежать слова "оплата", по просьбе продавца указывают в переводе нейтральную, на их взгляд, фразу - "возврат долга". Однако, как объясняет депутат Каплан Панеш, такая формулировка может привести к еще более серьезным последствиям.
Прежде всего банк заметит несоответствие между "типичным шаблоном поведения" (например, частые переводы разным людям с пометкой "долг") и реальной деятельностью человека. Это может быть расценено как подозрительная операция и привести к приостановке перевода, требованию пояснений, а в отдельных случаях - к временной блокировке счета для проведения проверки.
Кроме этого, есть и правовые риски. "Добровольно указывая "вернул долг" или "возврат займа", отправитель своими руками создает документ, который формально подтверждает существование заемных отношений", - объясняет парламентарий.
По его словам, на практике суды нередко рассматривают подобные комментарии к переводу как весомое доказательство наличия долга. В результате человек, заплативший, например, за ремонтные работы, но указавший "возврат денег", может столкнуться с иском о взыскании с него уже несуществующего долга, и его собственные слова в переводе будут использованы против него, предупреждает Панеш.
Правила безопасных переводов
Для защиты от нежелательного внимания банка Илья Русяев рекомендует для личных переводов не заполнять поле комментария или использовать нейтральные формулировки. Для регулярных платежей за товары или услуги он видит единственно правильное решение в легализации деятельности - оформлении самозанятости или статуса индивидуального предпринимателя.
Каплан Панеш советует при любых расчетах с частными лицами всегда указывать истинную суть платежа: "оплата за автомобильные запчасти", "расчет за услуги репетитора", "предоплата за строительные материалы по договоренности". "Это простое правило превращает перевод из потенциального доказательства мнимого долга в нейтральный документ об оплате, что защищает интересы плательщика как с правовой, так и с финансовой точки зрения", - резюмирует депутат.