Право Банка России ограничивать срок действия платежных карт обсуждается в Госдуме и правительстве в рамках работы над новым пакетом мер против мошенничества "Антифрод 2.0". Пожелания банков не давать ЦБ такого права сформулировал и направил депутатам и министру цифрового развития Максуту Шадаеву Национальный совет финансового рынка (НСФР). В президиум этой организации входят представители Т-Банка, Совкомбанка, МТС-Банка, ОТП Банка и других крупных финансовых организаций.
"По мнению финансовых организаций, предоставление такого права Совету директоров Банка России является прямым вмешательством в гражданско-правовые отношения банка с клиентом, поскольку срок действия платежных карт устанавливается договором между банком и клиентом. И в порядок ведения банками предпринимательской деятельности, поскольку сроки действия платежных карт, возможность их выпуска и перевыпуска зависят в том числе от ряда экономических факторов - наличия необходимого количества заготовок карт, их стоимости, наличия чипов у производителей, того, облагаются ли операции по выпуску и обслуживанию платежной карты НДС и так далее", - сказано в заключении НСФР на проект федерального закона № 1110676-8 ("Антифрод 2.0"). Копия документа есть в редакции "РГ".
Со своей стороны, в Центробанке от дополнительных полномочий отказываться не собираются. Во время ковида регулятор продлил срок действия банковских карт, чтобы россияне могли не ходить в офисы банков и не подвергать себя риску заражения. Однако это была временная мера, нужда в которой отпала вместе с окончанием пандемии. Теперь клиентам банка снова нужно заменять карты после истечения их срока действия, чтобы у мошенников было меньше шансов завладеть актуальными данными действующей карты и воспользоваться этой информацией в преступных целях.
В обращении находится около 500 миллионов банковских карт, и порядка 100 миллионов из них были выпущены до 2022 года международными платежными системами. В России эти системы больше не работают, а банки предлагают клиентам в основном карты национальной платежной системы "Мир". Это требует затрат на выпуск и доставку "пластика", а также на обслуживание клиентов.
Самим россиянам тратить время на поход в офис банка для замены карты едва ли захочется, но безопасность важнее, считает Петр Щербаченко. "Чем дольше банковская карта активна - тем больше риска ее компрометации. По той же логике службы безопасности заставляют своих сотрудников время от времени менять пароли от рабочей почты, хоть это и доставляет неудобство всем рабочим коллективам. Мошенники постоянно пытаются украсть данные банковских карт, в том числе с помощью фишинга, и использовать их в преступной деятельности. Поэтому замена карты является одним из элементов защиты от мошенничества, а отказ от него повышает риски", - пояснил эксперт.
С другой стороны, отмечает Петр Щербаченко, перевыпуск карты - это объективно затратная операция, что объясняет возражения со стороны банков. "Однако между затратами и безопасностью клиентов разумно выбирать все-таки безопасность. В текущих условиях я допускаю, что банки могут переложить затраты на людей и сделать перевыпуск карт платной услугой. Сейчас банки конкурируют за клиентов, в том числе за счет выдачи бесплатных банковских карт. Но если хотя бы часть банков откажется от введения платы, это станет их конкурентным преимуществом и может повлиять на рынок в целом. Тогда остальные тоже не станут делать замену платной", - спрогнозировал он.
Есть и еще один плюс от массовой замены карт систем Visa и MasterCard на отечественную "Мир", добавил Щербаченко. Он заключается в том, что если зарубежные игроки захотят вернуться на российский рынок, то им придется предлагать более выгодные условия, так как сейчас комиссии за обслуживание у отечественной платежной системы ниже.
"Это может оказать на российскую финансовую систему позитивный эффект в том смысле, что меньше прибыли от обслуживания платежных операций будет доставаться иностранным бенефициарам, а вот для людей и бизнеса в России станет меньше издержек", - сказал эксперт.
Петр Щербаченко не исключил, что к дискуссии между банками и ЦБ подключится Минфин, который в итоге согласует налоговые льготы на перевыпуск банковских карт. Альтернативным финалом может стать и снижение доли карт в платежах при одновременном росте доли альтернативных инструментов, включая платежи по QR-коду или биометрии.