Каждый из нас так или иначе сталкивался с POS-кредитом (от англ. Point of Sale - "точка продаж", экспресс-кредит, который можно оформить прямо в торговой точке). Данную услугу активно предлагают (а порой и навязывают) продавцы-консультанты в магазинах техники. Не хватает средств на покупку дорогого смартфона, ноутбука, стиральной машины или холодильника? Не проблема! Специалисты прибегут, предложат несколько вариантов, оформят документы, а покупатель уйдет счастливым с долгожданной новинкой... и с долгом банку. Срок кредита, как правило, составляет от трех месяцев до трех лет в зависимости от стоимости покупки и платежеспособности конкретного человека.
Сегодня безоговорочными лидерами по объему выдачи POS-кредитов остаются Москва, Петербург, Дагестан, а также Московская и Ленинградская области. Средний чек в этих регионах давно преодолел отметку в 80 тысяч рублей. На пятки им наступает Калининградская область, где средний размер товарного кредита в 2026 году, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), составил 79,4 тысячи рублей - это на 26 процентов больше, чем в 2025-м.
- Продолжается тренд на закредитованность населения. Одной из причин является, конечно, общее падение доходов из-за инфляции и общего подорожания товаров и услуг. Немного нивелировало ситуацию снижение ставки Центробанка, однако она по-прежнему остается высокой. Стоимость той же техники возросла на фоне санкционных ограничений и дорожающей логистики. В результате мы наблюдаем ситуацию на рынке, когда человек вынужден брать кредит или рассрочку, - прокомментировал финансовый аналитик Артур Поляков.
По мнению кандидата экономических наук Василия Кузина, дело не только в инфляционных показателях, но и в банальном удобстве и психологии маркетинга. Человеку морально проще попрощаться с парой тысяч рублей в месяц, чем сразу отдать в магазине крупную сумму.
- POS-кредиты, с одной стороны, можно рассматривать как некий элемент манипуляции потребительской активностью. С другой - они однозначно удобны и позволяют закрыть бытовые потребности граждан без ощутимого ущерба для ежемесячного бюджета даже с учетом переплаты, - заключил эксперт.
В НБКИ добавили, что на объемы выдачи и сроки повлияла и текущая политика банков, которые постепенно "снижают аппетит к рискам". Сейчас срок выдачи товарных кредитов стабилизировался на отметке в 13-14 месяцев. А вот одобрение заявок по-прежнему находится на достаточно низком уровне - всего 10-12 процентов. Дело в том, что многие финансовые организации перестраховываются и предъявляют высокие требования к кредитным историям покупателей, чтобы избежать возможных просрочек. Только в Калининградской области доля отказов по таким займам составила более 88 процентов в январе 2026 года. Спрос в данном случае явно выше предложения.
Впрочем, несмотря на привлекательность механизма, у POS-кредитов много подводных камней. Переплата по ним может быть в разы больше, поскольку банки далеко не всегда предлагают выгодные условия.
По словам калининградского бизнес-юриста Антона Цепина, главная опасность кроется в отсутствии так называемого периода охлаждения. Покупателю просто не позволяют все обдумать, подталкивая быстрее заключить договор.
- По сути, человек попадает в стрессовую ситуацию, когда рядом подгоняют друзья или близкие, с которыми он пришел за покупкой, а сбоку на ухо что-то нашептывает продавец-консультант. Это, конечно, не состояние аффекта, но решение часто принимается второпях. Следует учитывать, что ставки по POS-кредитам чаще выше потребительских, но ниже, чем по кредитным картам. Если заем берется в микрофинансовой организации, то там переплата больше, чем по любым банковским предложениям. Это нужно учитывать. В противном случае можно приобрести один товар по цене двух, - заключил эксперт.
Многие покупатели наивно полагают, что если товар окажется бракованным, то кредит автоматически закроется. Это не так. Особенно сложно дела обстоят с техникой, которую в случае неисправности отправляют на экспертизу. Пока она проводится, человек обязан выплачивать кредит, поскольку соответствующий договор он заключил с банком, а не с магазином.
- Как только факт брака подтвердится, обязательно оформите заявление о возврате товара в двух экземплярах: один отдайте магазину, второй оставьте у себя с пометкой продавца. Торговая точка обязана выдать акт о возврате товара и аннулировать договор купли-продажи. После этого со всеми документами нужно обратиться в банк с просьбой закрыть кредитный договор. Медлить не стоит, поскольку до его расторжения проценты продолжат начислять. Если товар признали бракованным, то переплату вернут. Если покупку сдали по собственному желанию в соответствии с Законом о защите прав потребителей, то проценты, к сожалению, останутся в банке, - добавила юрист по защите прав потребителей Анастасия Перунова.
Эксперты сходятся во мнении, что в самом механизме POS-кредитов нет ничего плохого. Более того, в современных экономических условиях он жизненно необходим. Однако подходить к процессу оформления документов следует с умом и холодной головой.