Между тем актуальность страхования жилья от ЧС с каждым годом растет. Это подтверждают события двухлетней давности в Оренбургской области или масштабные наводнения, обрушившиеся этой весной на Дагестан и Чечню. Ущерб от подобных бедствий исчисляется миллиардами рублей, и если возмещение по объектам инфраструктуры полностью ложится на региональный бюджет, то с жильем граждан ситуация складывается крайне неоднозначная.
Граждане полностью надеются на государство: гарантированные госвыплаты лишают их мотивации добровольно страховать свое жилье. Но помощь государства предполагает выплату ограниченной суммы в качестве компенсации, и ее размеры далеко не всегда соответствуют реальной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Более того, компенсация выделяется лишь при утрате единственного жилья и строго по социальным нормам, а не исходя из фактической площади разрушенного дома или квартиры.
Именно поэтому Всероссийский союз страховщиков (ВСС) поддерживает проект закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. По мнению союза, переход к обязательному страхованию переложит риски на страховой рынок. В результате государство высвободит бюджетные деньги для решения более приоритетных задач, а сами пострадавшие за счет отлаженных рыночных механизмов будут получать компенсации гораздо быстрее и в большем объеме.
В настоящее время проникновение страхования жилых помещений в России колеблется на уровне крайне низких 10 процентов, даже при существенном росте в 2023-2025 годы по сравнению с предыдущими годами. Это означает, что подавляющее большинство домохозяйств остаются незащищенными, а федеральный и региональные бюджеты при каждом новом стихийном бедствии испытывают перегрузки.
Законодательство о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций требует серьезной модификации, считает президент ВСС Евгений Уфимцев. Если такое страхование станет массовым, граждане будут получать полную компенсацию причиненного ущерба, сократятся расходы государства на ликвидацию последствий ЧС, а размер расходов граждан на страхование жилья за счет массовости и применения более технологичных способов заключения договоров страхования сократится по сравнению с существующим уровнем.
По словам главы ВСС, предполагается, что страховая премия может либо вноситься сразу за год, либо уплачиваться ежемесячными платежами, что сделает страхование необременительным для граждан, а размер страхового тарифа или его максимальные и минимальные значения будет устанавливать государство, например Банк России, добавил он.
"Выплаты по договору обязательного страхования будут больше, чем компенсации от государства, поскольку государство компенсирует стоимость жилья исходя из социальных норм, а страховщик - исходя из реальной площади жилого помещения. Кроме того, выплаты от страховщиков будут осуществляться заметно быстрее, чем от государства", - заявил Евгений Уфимцев.
Обязательное страхование жилых помещений от ЧС - это один из способов решения существующей проблемы, считает президент ВСС. "Массовое страхование жилых помещений позволило бы полностью компенсировать причиненный ущерб, причем не из средств федерального и регионального бюджетов, а за счет страховщиков, и в гораздо более короткие сроки", - пояснил Евгений Уфимцев.
Текущая модель страхования от ЧС зашла в тупик из-за конфликта интересов всех участников рынка. Граждане уповают на госкомпенсации. Страховые компании, защищаясь от массовых убытков, уходят из зон повышенного риска. В то же время регионы не формируют соответствующую правовую базу, без которой становится невозможным дальнейшее развитие института страхования жилья от чрезвычайных ситуаций.
Этот замкнутый круг не устраивает никого. Для обеспечения массовой защиты населения нужен радикальный шаг - переход к обязательному страхованию недвижимости или создание жестких экономических стимулов, которые сделают стоимость полиса необременительной для граждан.
При существенном увеличении охвата страхования жилья тарифная политика могла бы стать беспрецедентно низкой. При высоком уровне проникновения стоимость защиты могла бы составить символические два рубля за один квадратный метр в месяц. В пересчете на среднестатистическую квартиру это оборачивается суммой, сопоставимой с платой за несколько поездок в общественном транспорте, однако на практике дает владельцу уверенность в восстановлении имущества вне зависимости от капризов природы.
Переход от нишевой модели страхования жилья к массовой полностью изменит мышление граждан и информационную среду. Сегодняшнее недоверие и непонимание сути страховой защиты у граждан, выявленные по итогам социологических опросов, во многом продиктованы отсутствием удобных каналов информирования и сложностью процедур урегулирования убытков. Люди не верят, что получат деньги в случае беды. Когда же полис станет нормой повседневной финансовой дисциплины, а не редкой услугой, граждане четко поймут правила игры.
Страховое сообщество, получив гарантированный масштабный рынок, развернет беспрецедентную по объемам разъяснительную кампанию. Когда полис трансформируется из добровольного продукта в обязательный элемент повседневной финансовой дисциплины (по аналогии с ОСАГО), граждане начнут четко осознавать, что именно, в какие сроки и при каких обстоятельствах подлежит возмещению. Главным же фактором преодоления скепсиса станет массовая правоприменительная практика: когда компенсации соседям после наводнения или пожара станут обыденностью, мифы о невозможности выплат исчезнут сами собой.
Для реализации этой задачи нужен системный подход - одни призывы к сознательности не сработают. Необходимо создать стимулы для всех участников процесса. Так, для региональных властей можно, например, привязать объемы бюджетных дотаций и распределение ресурсов к масштабам развития страхования в конкретном субъекте РФ.
Для граждан - создать четкие экономические мотивы. В частности, предоставлять жилье большей площади взамен разрушенного только владельцам полисов, запрещать приватизацию выданных государством квартир, если они не застрахованы.
Таким образом, речь идет о том, чтобы система защиты от ЧС превратилась из неработающего формального закона в реальный механизм финансовой защиты. Это избавит государственный и региональные бюджеты от колоссальной нагрузки и гарантирует людям быструю справедливую компенсацию ущерба в тот момент, когда стихия без спроса вторгается в их дом.