Поводом стал вроде бы рядовой спор. После аварии в Ярославле страховщик направил машину клиента на ремонт, оценив ущерб по методике Банка России в 320 тыс. рублей. Станция техобслуживания, однако, насчитала 580 тыс. и из-за расхождения в оценках отказалась выполнять работы. Страховщик выплатил клиенту максимум в 400 тыс. Но тот пошел в суд, экспертиза подтвердила рыночную стоимость восстановления без учета износа около 580 тыс., и суд взыскал со страховщика разницу. Такая практика стала конвейером. Логика судов опиралась на разъяснения Верховного суда: если страховщик обязан был организовать ремонт, но не организовал, то он отвечает за убытки в полном объеме - как нарушитель обязательства. В жалобе страховщика это называлось подменой института обязательного страхования ответственности институтом деликтных обязательств (внедоговорные обязательства, при которых лицо, причинившее вред, обязано полностью его возместить, а потерпевший имеет право это требовать). КС со страховщиками согласился, указав, что подобная практика фактически превращает ОСАГО в систему неограниченной ответственности страховщика.
Аргументация страховщиков опирается на экономику тарифа. Премия в 7-8 тыс. рублей собирается под обязательство максимум в 400 тыс., а когда суд превращает это обязательство в открытое, то страховщик несет риск, за который никто не заплатил. Хуже того: сверхлимитные взыскания подпитывали "теневую индустрию", когда автоюристы скупали права требования у потерпевших и профессионально "доили" компании через суды. По данным ЦБ, объем сверхлимитных взысканий рос три года подряд: 1,1 млрд рублей в 2023 году, 1,9 млрд - в 2024-м и уже 4,9 млрд - в 2025-м; в отдельных случаях требования доплат превышали 3 млн рублей. Хотя упомянутые 4,9 млрд - это лишь около 2% совокупных выплат по ОСАГО, которые по итогам 2025 года составили 232,5 млрд рублей. Отрасль, собравшая в 2023 году 323,7 млрд рублей премий при 165,6 млрд выплат, в 2024-м - 332 млрд при 202,5 млрд, вряд ли стояла на пороге разорения. Но куда опаснее тут как раз непредсказуемость - которую КС отрасли и вернул.
Но ведь потолок в 400 тыс. не индексировался с 2014 года. Тогда как цены на авто и запчасти выросли кратно. Статистика выплат отражает инфляцию ущерба. Средняя выплата по ОСАГО по итогам 2025 года выросла на 17% (117,6 тыс. рублей против 100,5 тыс. годом ранее), за январь-май 2026-го прибавила еще 9,1% - до 120,8 тыс.; в мае - почти 129 тыс. И сейчас любое ДТП чуть серьезнее "жестянки" уже упирается в потолок. Неадекватность лимита признают сами же страховщики. В декабре 2025 года президент РСА Евгений Уфимцев на круглом столе в Совете Федерации предложил повысить лимит выплат за ущерб транспортному средству до 1 млн рублей, а за вред жизни и здоровью - с 500 тыс. до 2 млн. Такой вариант возможен - и необходим. Но сначала закрепят в принципе нерушимость старого потолка судебным решением.
Для страховщиков решение КС - очевидный выигрыш. Исчезает риск неограниченных взысканий, портфель становится понятным и прозрачным, а резервы - прогнозируемыми. Сверхлимитная практика выплат в 2023-2025 годах все же негативно влияла на рынок.
Для автовладельцев баланс пока обратный, и дело не только в деньгах. Угроза сверхлимитного взыскания была едва ли не единственным работающим кнутом, заставлявшим страховщика организовывать ремонт качественно и в срок: сорвал ремонт - плати по рынку. Теперь финансовый предел известен заранее и не зависит от усердия компании. Стимул "дотягивать" ремонт до реального восстановления машины ослабевает, ведь санкций за срыв больше нет.Теперь разницу сверх лимита владелец должен покрывать самостоятельно или требовать с виновника ДТП - через отдельный судебный иск по статьям 15, 1064 и 1072 ГК. Это приведет к росту нагрузки на суды и удлинение пути к полному возмещению: экспертиза, досудебная претензия, процесс, исполнительное производство. А если у виновника нет ликвидных активов, то право на возмещение превращается в пустую бумагу. Между тем изначально аргументы в пользу ОСАГО были таковы, чтобы потерпевший не зависел от платежеспособности виновника.
Зато произойдет оживление спроса на добровольное ДСАГО, расширяющее лимит. Это вполне рабочий вариант.Тем более что жесткий лимит снижает волатильность затрат и позволяет удерживать цену основного полиса. Действительно, средняя премия по годовым полисам в 2025 году снизилась на 4,4%, до 7 280 рублей, но гарантий дальнейшего удешевления страховки решение КС все же не дает.
А как у них там, в смысле международный опыт? В Евросоюзе действует аналог ОСАГО, устанавливающий минимальные покрытия для всех стран блока: до 1,3 млн евро по имущественному ущербу на одно ДТП и около 6,5 млн евро по вреду жизни и здоровью. В Германии установленные законом минимумы измеряются миллионами евро (но там и страховая премия средняя 260 евро), а стандартом давно стали полисы с покрытием до 100 млн евро; в Великобритании ответственность за вред здоровью не ограничена вовсе (но и премии страховщикам в среднем эквивалент 700 евро). В США минимальные обязательные покрытия устанавливают штаты, и по имуществу они традиционно низки (иногда 15-25 тыс. долларов).
Наша же новая реальность такова: страхование действительно не может быть безлимитным, если тариф посчитан под лимит. Новая формула честнее и жестче: все что выше 400 тысяч - ваши проблемы и виновника. Следующий шаг - это то, о чем просит даже РСА, - индексация лимита до уровня, при котором ОСАГО снова начнет работать как полноценная страховка даже в сложных случаях. Вопрос лишь в том, какой при этом будет тариф.