Теперь в большинстве регионов семья с одним ребенком младше семи лет может получить кредит под 10%, с двумя детьми - под 8%, с тремя - под 6%, с четырьмя - под 4%, с пятью и более - под 2%. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей ставка выше на два процентных пункта. Изменились лимиты кредита, а срок субсидирования сократили до 15 лет.
Сам принцип легко объяснить: чем больше детей, тем весомее помощь государства. Семье из шести-семи человек действительно требуется больше жилой площади, расходы у нее выше, а возможность откладывать деньги на первоначальный взнос обычно меньше. Поэтому ставка в 2-4% для многодетных выглядит понятной мерой поддержки.
По статистике семей с одним ребенком в России более 8,7 млн, с двумя - более 5 млн. Семей с четырьмя детьми около 274 тыс., с пятью и более - около 106 тыс. Получается, что большинство семей с детьми относятся к тем категориям, для которых ставка теперь выросла. И здесь программа начинает выглядеть не только как помощь в покупке квартиры, но и как инструмент демографической политики.
Возьмем семью с одним ребенком. До октября при соблюдении условий она рассчитывала на 6%. Теперь в обычном регионе речь идет уже о 10%, а в столичных - о 12%. По расчетам "РБК Недвижимости", кредит на 12 млн рублей на 15 лет при ставке 12% означает примерно 144 тыс. рублей в месяц. При 6% платеж был бы около 101 тыс. Разница - больше 40 тыс. рублей ежемесячно.
Сохранить 6% все-таки можно, если внести не меньше половины стоимости жилья. Формально возможность есть, но 50-процентный первоначальный взнос - не массовое решение.
При этом для индивидуального жилищного строительства государство сохранило ставку 6% независимо от числа детей и региона. Это тоже показывает, что новые правила не сводятся к простому сокращению льготы. Скорее меняется ее логика: в одном случае сильнее поощряют многодетность, в другом - продолжают поддерживать строительство собственного дома на прежних условиях.
Рыночные ставки остаются намного выше. В конце сентября средняя ставка по ипотеке на новостройки была около 18,7%. На этом фоне даже 8 или 10% остаются льготой. Дальше будет видно, изменится ли структура покупателей новостроек, станет ли больше заявок от многодетных семей и сократится ли спрос со стороны семей с одним ребенком. Для застройщиков это тоже важно - спрос определяет, какие квартиры и какой площади имеет смысл строить.
Семейная ипотека решает сразу две задачи - демографическую и жилищную, а они не всегда совпадают. Чем сильнее программа превращается в поощрение многодетности, тем меньше она похожа на универсальный способ сделать жилье доступнее для молодой семьи. Поэтому оценивать новые правила только по ставкам рано. Важнее посмотреть, кто реально будет брать ипотеку после изменений. Если многодетных заемщиков станет больше, а семьи с одним-двумя детьми просто перейдут на меньшие квартиры или отложат покупку, программа действительно изменит не только банковские расчеты. Она изменит само понимание того, кому государство в первую очередь помогает решить жилищный вопрос.