31.07.2004 02:40
Рубрика: Страхование

Пирамида автогражданки

Чтобы не прогореть на ДТП, страховым компаниям придется срочно стать "прозрачными"

Вслед за ними - естественное сокращение числа страховых компаний, как это и происходило несколько лет назад в странах Восточной Европы. Можно ли как-то предотвратить наступление теперь уже "страхового кризиса"? Ведь банкротства компаний могут больно ударить по их клиентам.

Увы, наши страховые компании поражены той же болезнью, что и банки, - крайней финансовой "непрозрачностью". А поскольку именно "непрозрачность" банков, включающая их любовь к разнообразным финансовым схемам - налогоизбегающим, обналичивающим или перекачивающим капиталы за рубеж, стала глубинной причиной недавнего банковского кризиса, страховщикам явно есть над чем подумать.

Вспомним, как все начиналось: заподозрив Содбизнесбанк в отмывании денег, Федеральная служба по финансовому мониторингу вместе с ЦБ, сами того не желая, разворошили муравейник. Другие банки быстро поняли, что обвинение в "непрозрачности" угрожает если не каждому, то каждому второму, и по рынку поползли "черные списки", спровоцировавшие панику среди вкладчиков. К сожалению, занявшись отделением "чистых" банков от "нечистых" - в меру их финансовой чистоплотности, - власти действовали весьма неуклюже. Однако оставлять все как есть было, по-видимому, уже нельзя: в последние два-три года банки дружно устремились в "розницу", при этом они продолжали быть "черным ящиком" как для контролирующих органов, так и для своих клиентов. Не исключено, что некоторые из них, как, например, злополучный Содбизнесбанк, пребывали в уверенности, что десятки тысяч вкладчиков смогут послужить им надежным щитом от банковского надзора.

Не далее как в прошлом году начался стремительный рост розницы и на страховом рынке. Связан он прежде всего с введением ОСАГО. Перспективы рынка ОСАГО оцениваются примерно в 1 млрд. долларов, на сегодня с застрахованных лиц собрано уже до 70-80 процентов от этой суммы. Чтобы сохранить платежеспособность, то есть своевременно выплачивать деньги застрахованным, собственные средства страховой компании должны составлять не менее пятой части от заработанной страховой премии.

Между тем у большинства наших страховщиков собственные капиталы находятся на пределе - это экспертная оценка. При неблагоприятном стечении обстоятельств это может привести к серьезным неприятностям, например если расходы страховой компании на выплаты пострадавшим в ДТП вдруг превысят поступления от продажи страховых полисов по ОСАГО и прочим видам страхования. Иными словами, именно ОСАГО станет для большинства страховщиков своеобразной проверкой на прочность.

Для повышения капитализации страховому рынку необходимо срочно привлечь дополнительные инвестиции, но инвесторы туда идти не торопятся, так же как и в банки. Те уже давно сидят на голодном инвестиционном пайке, за исключением, пожалуй, государственных и тех, которые обслуживают крупные финансово-промышленные группы. Дело в том, что значительную долю совокупного бизнеса отечественных страховщиков составляет не реальное страхование, а так называемые "серые" или "зарплатные" финансовые схемы по оптимизации налогообложения (под видом страхования жизни), или же "транспортные" схемы по переводу денег за рубеж (под видом перестрахования имущественных рисков). Не говоря уже о совсем "грязных" схемах по обналичиванию средств. Впрочем, именно с них начинали свою деятельность в 90-е годы почти все наши страховые компании. Какую долю бизнеса страховщиков занимают подобные схемы сегодня, оценить трудно из-за той же "непрозрачности". Впрочем, уже появились первые экспертные оценки доли нереального или схемного страхования в портфелях страховщиков. Ведущий страховой аналитик Илан Рубин отводит псевдострахованию около 30 процентов рынка. А по данным исследования, проведенного Агентством массовых страховых коммуникаций при поддержке ЦИИ РАГС при президенте РФ, доля "схем" несколько больше и приближается к 40 процентам.

По мнению юристов, основой для создания финансовых схем в страховании служит сама специфика страхового дела: наступление страхового случая невозможно проконтролировать, и этим, как говорится, грех не воспользоваться. Как заплатить кому-то деньги и избежать, например, налогов? Надо отдать их страховой компании, которая за небольшие комиссионные "организует" наступление страхового случая и на этом основании сделает выплаты. На этой почве случаются казусы: известно, как одна компания ухитрилась застраховать пруд от пожара. Как легко догадаться, пруд этот довольно быстро "сгорел".

Однако не только обилие "схемотехники" подтверждает диагноз, поставленный отечественным страховщикам. Намного опаснее искусственно надутые активы компаний и, что еще хуже, страховые резервы, предназначенные для будущих выплат. Все это наряду с "нереальным" или "схемным" страхованием снижает платежеспособность компании и одновременно повышает риски клиентов. Более того, "непрозрачность" создает замечательные условия для строительства "страховых пирамид": текущие выплаты можно при желании производить за счет получения премий от новых клиентов. При этом можно обойтись вообще без резервов - такая пирамида "схлопнется" не позже чем через год-два. Кстати, отличить таких "строителей" можно по агрессивной рекламной политике и заниженным тарифам.

Другая проблема, связанная с "непрозрачностью", - отсутствие достоверной и полной страховой статистики. А ведь это зеркало того, что происходит на рынке. Получается, что зеркало это кривое. "Непрозрачность" боится точных цифр: между тем незнание реальной убыточности компаний по ОСАГО снижает возможности властей своевременно скорректировать тарифы в сторону повышения, чтобы спасти страховщиков от разорения. Впрочем, для аргументированного снижения тарифов объективная статистика также необходима.

По мнению экспертов, для того чтобы оценить перспективы страховой компании, активно занимающейся ОСАГО (то есть обанкротится она или нет), на долю ОСАГО должно приходиться, по разным оценкам, не более 30-50 процентов от общей суммы ее страховых сборов. Если больше, положение компании становится крайне неустойчивым. Интересно, что компании не торопятся предоставлять достоверные сведения о соотношении своих сборов и выплат по ОСАГО даже своей собственной лоббистской ассоциации - Российскому союзу автостраховщиков. Между тем уже сегодня среди лидеров по ОСАГО попадаются не в меру "жадные" компании, вплотную подошедшие к опасной черте и при этом не свернувшие рекламную кампанию по привлечению новых клиентов. Понятно, что если такой страховщик вовремя не привлечет себе дополнительных инвестиций, его ожидает неминуемый крах: ведь с определенного момента выплаты по ОСАГО резко возрастут. Впрочем, в этом случае пострадавшим в ДТП обещает заплатить Российский союз автостраховщиков, если, конечно, в его специальном фонде на это хватит денег. Клиентам же, не связанным с ОСАГО, придется, увы, остаться ни с чем.

К сожалению, у нас как у потребителей страховых услуг также отсутствуют какие-либо ориентиры, когда мы решаем, в какую компанию обратиться. В такой ситуации помочь могут только независимые рейтинги надежности страховщиков, которых в России пока нет. Публикуемые в открытой печати таблицы, где страховые компании располагаются в порядке убывания страховых сборов или выплат, только запутывают потребителя. Ведь сборы можно накрутить, например, на зарплатных схемах, обилие которых никак не связано с финансовым благополучием той или иной компании. Для того чтобы получить настоящий рейтинг, страховщик должен разрешить рейтинговому агентству изучить себя изнутри. Но, по-видимому, нашим страховым компаниям пока что выгоднее быть закрытыми - им и без рейтинга живется неплохо.

Между тем как только среди отечественных компаний произойдет естественный благодаря ОСАГО отбор, на наш страховой рынок устремятся западные компании. Они купят тех, кто выстоял, и займут место безвременно ушедших. Тем более что на переговорах по вступлению в ВТО уже договорились о снятии барьеров, мешающих западным страховщикам работать в России.

Впрочем, отбор может быть и искусственным в том случае, если власти все же примут решение произвести селекцию, и не только по величине страхового капитала, как это уже происходит сейчас, но и по наличию или отсутствию "прозрачности" их финансовой деятельности. И здесь не последняя роль отводится тем же финансовым разведчикам. Как известно, по закону о противодействии отмыванию преступных доходов все страховщики должны предоставлять в эту службу данные о клиентах, совершивших операцию по страхованию жизни на сумму более 600 тыс. рублей. Известно также, что под страхованием жизни имеется в виду не что иное, как налогосберегающие "зарплатные" схемы. Кстати, в прошлом году более половины страховых компаний задержало подачу сведений в службу мониторинга и, между прочим, среди опоздавших было несколько лидеров рынка. Однако никаких санкций (крайняя мера - лишение лицензии) со стороны властей не последовало.