Бум кредитования привлек западных инвесторов

Тенденция к росту объемов потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год. В прошлом году физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов рублей, что почти на 50 процентов больше, чем в 2002 году. За шесть месяцев этого года объем кредитов достиг 440 миллиардов. Однако кризис, который волной прокатился этим летом по коммерческим банкам, может внести свои коррективы. В условиях кризиса населению очень выгодно брать потребительские кредиты в банках. Особенно в проблемных, потому что деньги можно будет не возвращать, если банк попадет под внешнее управление. По этой причине большинство банков стараются ограничить выдачу кредитов.

Все это было характерно для первого "посткризисного" месяца. Некоторые эксперты заговорили было о том, что до конца нынешнего года россияне недополучат более 112 миллиардов рублей займов. Но в ситуацию на рынке потребительских кредитов неожиданно активно вмешались иностранцы. Они вовремя сообразили, что россияне не только охотно берут в долг, но и хорошо возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет всего 3-6 процентов, что ниже, чем в Польше или в Чехии.

Иностранцы и раньше присутствовали в этом секторе рынка. По оценкам банковских аналитиков, в десятке нынешних лидеров потребительского кредитования четыре банка с иностранным участием в капитале. В отличие от российских кредитных учреждений в этих банках не скрывают роста объемов потребительского кредитования, так в крупнейшем из них только за июнь объем этой услуги увеличился на 40 процентов.

Но в конце лета сразу три крупнейших иностранных оператора объявили о своих амбициозных планах. Они приобрели солидные доли, а то и контрольные пакеты акций российских банков или открыли свои дочерние банки. При этом все три новых игрока намерены стать лидерами российского рынка потребительского кредитования, увеличив его объемы в ближайшее время в несколько раз.

По мнению экспертов, после выхода крупнейших иностранных операторов на российском рынке потребкредитования может остаться всего 10 игроков, из которых 5-6 иностранных банков и 4-5 - отечественных. Российские игроки признают, что угроза передела рынка вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения у иностранцев выше.

Для наших банков это может быть и плохо, но для частных кредиторов очень даже хорошо. Благодаря возросшей активности иностранцев потребительское кредитование существенно ускорится и условия кредитования станут вполне приемлемыми для всех желающих взять потребительский кредит.

Труднее всего отечественным банкам будет конкурировать с иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".

Зачастую заемщик не смотрит, какая процентная ставка указывается в кредитном договоре, который он подписывает. А банки в своей рекламе не указывают реальные ставки, по которым обходится кредит с учетом всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначальный взнос - 10 процентов от стоимости товара, а стоимость кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего под 10 процентов годовых в рублях. На самом же деле он обойдется в 26 процентов годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остатка ссуды.

Изначально комиссии не включаются в процентные ставки. Делается это по вполне понятным причинам: чтобы высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательство в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить комиссии на свое усмотрение. В итоге экспресс-кредитование считается одним из самых прибыльных на сегодня видов бизнеса. Заработки банка превышают затраты на 40-80 процентов.

Считается, что более дешевые ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процентов годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процентов годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится. На первом этапе конкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пунктов погашения кредитов. Клиенты западных компаний смогут получать кредит на сумму до 500 долларов по почте.

Несколько особняком от обычных потребительских кредитов стоят займы на покупку автомобилей. Его оформить трудней всего. Зарплата кредитора должна быть достаточной для того, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50 процентов от нее. Причем, большинство банков требуют сведения о "белой" зарплате, тогда как огромная часть россиян до сих пор получает "черные" зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно застраховать, зачастую в определенной компании у которой с банком есть договор. Страховка там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.

Существует верхний возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это наши банки не сами выдумали, так поступают их иностранные коллеги. Но там, за границей, в этом возрасте люди уже выходят на пенсию, а у нас как раз достигают максимума своего материального уровня. Таким образом, "слепая калька" приводит к потере клиентов и прибыли.

В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. В Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз.

Решающую роль играет цена кредита. Если взять, скажем, кредит на покупку автомобиля в Великобритании, то цена его составляет 2-3 процента в год, в то время как у нас - до 35-50 процентов годовых.

Размер кредита определяется доходами и кредитной историей клиента. Существуют специальные бюро, где банк может получить кредитную историю своего заемщика. У нас о них только говорят. На всем постсоветском пространстве только в Армении пока удалось создать такой институт.

В любом случае, чтобы получить заем, клиент должен иметь текущий счет в банке. В Великобритании, например, для открытия счета необходимо прожить не менее полугода, предоставить "документы подтверждения адреса" (оплаченные счета за газ, телефон, свет с вашей фамилией и адресом). При недостаточном сроке проживания банк потребует ходатайство с места работы и попросит заплатить первоначальный взнос. Также банк может поинтересоваться совокупным годовым доходом, местом жительства за последние три года, годом рождения и так далее.

Почти все магазины предоставляют возможность купить дорогостоящий товар в рассрочку от одного года до трех лет. Выбор за клиентом. У кредитной карты более высокий процент, чем при покупке в рассрочку, зато долг погашается в любое время, а не в строго определенное.

Для покупки товара в рассрочку от клиента потребуют предоставить подтверждение адреса, а также информацию о текущих счетах. Если фирма дотошная, она может перепроверить информацию, запросив налоговую инспекцию о том, зарегистрирован ли клиент по указанному адресу, или уточнив данные о регистрации его автомобиля. Для более крупного займа потребуется справка о доходах за последние два-три года.

В США около 90 процентов новых автомобилей покупается в кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки - два, три или четыре года с ежемесячной выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого взноса зависит от стоимости машины и составляет 5-10 процентов. Источником кредита может быть и банк, но там, как правило, процентная ставка выше.

В Великобритании очень выгодно брать в долг небольшие суммы денег, например, на покупку бытовой техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5-6 процентов годовых. Кредит на покупку машины оформляют, как правило, на три года. При этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 процентов.

Французы за кредит на покупку автомобиля платят 7-8 процентов в год, на покупку бытовой техники - около 10 процентов.

Потребительские кредиты в Германии стоят от 9 до 12 процентов годовых (при условии что кредит выдается на три года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит его деньгами под 5-6 процентов годовых. Правда, под залог этого самого вклада.

В Германии потребительские кредиты составляют 23 процента ВВП, во Франции - 81 процент, в Польше - 31 процент, а в России пока всего 16 процентов. Один из основных источников кредитования - депозиты. В Германии объемы депозитов крупных банков составляют 96 процентов ВВП, во Франции 66 процентов, в Польше - 38 процентов, тогда как в России - лишь 23 процента.