Отчет автостраховщиков по ОСАГО

Прошел год действия Закона об обязательной автогражданке (он вступил в силу первого июля прошлого года, а административная ответственность за его невыполнение появилась с первого января этого года). И лишь недавно РСА подсчитал свои убытки и доходы. Впрочем, как выясняется, не до конца.

С 1 июля 2003 года по 30 июня 2004-го продано 25,2 миллиона полисов ОСАГО.

Собрано 48,2 миллиарда рублей.

Всего за этот период заявлено 535 тысяч страховых случаев. Из них урегулировано 434 тысячи.

Средняя выплата составила 18,9 тысячи рублей. Всего выплачено 8,2 миллиарда рублей.

А где же оставшиеся 40 миллиардов? Ушли в карман страховщикам? Если во всем мире автогражданка - предприятие убыточное, у нас оно сверхрентабельное? 500 процентов дохода! Значит, налицо явно завышенные тарифы. О чем общественность уже возбуждалась еще в январе, после полугода действия ОСАГО.

Страховщики возражают: мол, не все так просто. Еще 95 процентов договоров не закончили свое действие. И поэтому пока рано что-либо утверждать. Но при этом предлагают свою схему предварительных расчетов. Для начала из собранных средств они вычли 23 процента (три процента - отчисления в компенсационный фонд, 20 процентов - на издержки страхового бизнеса). Осталось 37,1 миллиарда рублей на выплаты.

Так, например, они предлагают считать, что по всем заявленным случаям будут произведены выплаты. Было заявлено 535 тысяч случаев. При средней выплате 18,9 тысячи рублей получается 10,1 миллиарда.

А есть еще и незаявленные убытки. По данным ГИБДД, в первом полугодии 2004 года произошло 757,2 тысячи ДТП (из них 83,8 тысячи случаев с нанесением телесного ущерба). Заявлено из них 448,2 тысячи. Остальные 309 тысяч будут заявлены позже, считают в РСА. Эти случаи обойдутся страховщикам в 5,9 миллиарда рублей (пессимистический вариант). По мнению экспертов РСА, реально будет дозаявлена лишь половина случаев - 2,9 миллиарда (оптимистический вариант).

Итого: выплаты по заявленным ДТП плюс выплаты по незаявленным составят в пессимистическом варианте 15,6 миллиарда, в оптимистическом - 13 миллиардов.

Теперь возвращаемся к неистекшим срокам действия договоров. По оценкам РСА, средняя дата начала действия договоров - 1 января 2004 года. Значит, для того, чтобы получить величину убытков к окончанию их сроков действия, полученные суммы необходимо удвоить. Получим 31,2 миллиарда в случае, если заявят о всех случаях, и 26 миллиардов, если будут заявлены не все случаи.

То есть у компаний остается от 13 до 6 миллиардов рублей. По Закону об обязательном страховании эти суммы страховая компания расходовать не может. Они пойдут в резерв. А может, было бы лучше, чтобы они оставались в карманах наших граждан?

Все логично. Осадок остался, что не так все просто. Математика хоть и точная наука, но хитрая. Я в свое время развлекался тем, что доказывал, что если 28 разделить на 7, то можно получить 13. Даже если сокращать тарифы на эту сумму, получится экономия порядка 250 рублей с договора.

Впрочем, страховщики не спешат менять тарифы даже после такой калькуляции. И продолжают настаивать на том, что необходима более четкая картина. Скажем, полный год действия полисов.

Проблема в том, что тогда к доходам и выплатам по первым полисам могут примешаться расходы по полисам второго срока. Тогда уже сам черт ногу сломит в этой бухгалтерии. Но в РСА утверждают, что "подбиваться" финансы будут только по договорам первого срока. Выхода подобной статистики следует ожидать не раньше февраля будущего года. И только по ней можно будет уже более или менее точно корректировать тарифы.

На всякий случай напомним, что тарифы устанавливает правительство РФ, изменять их допускается раз в полгода.