Автовладельцы запутались в правилах автострахования

Этот вид страхования воспринимается большинством как своеобразный дополнительный налог - отдал деньги и забыл. И только при ДТП выясняется, что основные вопросы о выплатах и порядке возмещения ущерба клиенту до сих пор совершенно неясны.

Вот типичное обращение в юридическую службу Московского общества защиты потребителей.

"Я попала в ДТП, но не виновата. И у меня, и у виновного машины застрахованы по "автогражданке". Теперь разбираюсь с его страховой компанией ("Росгосстрах"). Независимый эксперт оценил ремонт в 45 тысяч рублей, но поскольку машина не новая, то они вычли из этой суммы 30 процентов за износ. Но тогда их компенсация не покроет моих затрат на ремонт. Страховая компания объясняет, что они возмещают мне стоимость ущерба, а не стоимость ремонта, но ведь ущерб и выражается как раз в оплате ремонта. Что мне делать?"

Давайте по порядку разберемся, кто, кому и сколько должен выплатить.

Во-первых, "кто?". Виновник определен, значит, по закону об обязательном автостраховании ответ несет его страховая компания.

С вопросом "сколько?" немного сложнее. Дело в том, что страховые компании имеют свою систему расчета причиненного ущерба, которая учитывает "возраст" автомобиля. Если автосервис составляет калькуляцию исходя из стоимости новых деталей, подлежащих замене, то страховая компания основывается на фактической стоимости деталей на момент их повреждения. С этой точки зрения стоимость деталей с каждым годом становится все меньше по причине износа. Именно поэтому сумма предлагаемой компенсации страховщиков оказалась в данном случае на 30 процентов ниже той, которая необходима для восстановления. И чем "старше" автомобиль, тем больше разница между этими суммами. Казалось бы, все логично. Но ситуацию можно рассмотреть и иначе.

Представьте себе, что в ваш медицинский полис включены стоматологические услуги. Выходит, если у человека заболели зубы, и он в клинике их "отремонтировал", то страховая компания тоже должна исчислять сумму выплаты с учетом фактора времени: вам, дескать, уже 40 лет, зубы не новые, мы вам сделаем перерасчет за вычетом процента износа. Абсурдно, верно?

Кстати, если автолюбитель добровольно страхует свой автомобиль, то договор со страховой компанией в этом случае также не предусматривает снижение страховой выплаты по старым машинам.

И все-таки, как же отремонтировать автомобиль, если страховая выплата возмещает только часть затрат?

- В сложившейся ситуации необходимо составить калькуляцию о стоимости восстановительного ремонта автомобиля, - говорит юрист МОЗП Сергей Хованов. - Если стоимость оказывается выше, то потребовать разницу между суммой страховой выплаты и стоимостью восстановительного ремонта по калькуляции не со страховой компании, а с самого виновника ДТП. По закону в любом случае возмещение причиненного ущерба должно осуществляться виновником, с него и спрос. Если человек отказывается платить, надо составлять исковое заявление и, собрав все чеки и документы, обращаться в суд.

Иногда потребители сталкиваются и с таким, казалось бы, очевидным вопросом: надо ли кроме страхового полиса постоянно иметь при себе договор страхования и все прочие бумаги? Не спешите отвечать. Вот пример обращения, повергшего всех сотрудников МОЗП в легкое недоумение.

"Я попал в ДТП. Немедленно вызвали сотрудника ГАИ, который составил акт. При себе у меня не было договора страхования, но был полис. Когда обратился в страховую компанию на предмет выплаты компенсации, мне отказали, заявив, что я должен был вызвать их агента в течение двух часов после аварии, а я этого не сделал".

Дело в том, что на самом полисе ничего не говорится о необходимости срочного вызова агента-страховщика, да и телефонов там никаких нет. А возить с собой все бумаги, выданные при оформлении страховки, неудобно. Но постойте! Страховой полис действителен на всей территории нашей необъятной страны. Но как же человек, попавший в аварию, например, где-то на дорогах Сибири, может вызвать представителя страховой компании из Москвы для составления акта?

Или, допустим, в результате столкновения автовладелец получил травму. Он что же, должен махнуть рукой на свое здоровье и первым делом позаботиться о том, чтобы позвонить в страховую компанию? Или поручить это врачам реанимации? Перечислять варианты можно до бесконечности, но абсурдность данного требования и так очевидна.

- Действия страховой компании в данном случае неправомерны, - говорит юрист МОЗП Жанна Ефимова. - То, что человек не вызвал агента в течение двух часов, не является основанием для отказа в страховой выплате. Если случай является страховым, то компания обязана выплатить возмещение, и отсутствие агента на месте аварии не снимает данных обязательств.

Помимо страхового полиса, автовладелец не обязан иметь при себе все остальные страховые документы (договор, памятка страховщика). Но чтобы не попадать в спорные ситуации, да и просто для ознакомления со своими правами страховщика и обязанностями страхователя, пока есть свободная минутка, не поленитесь, уважаемые автолюбители, в спокойной обстановке прочитать все бумаги. Особенно стоит обратить внимание на договор, где указано, в каких случаях страховая компания не обязана выплачивать компенсацию.