03.12.2004 03:00
Рубрика: Страхование

Не виноват? Ответишь дважды

Хитрая барышня-"автогражданка" опять на грани развода

Сезонность всплеска споров вокруг "автомобильной девушки" поражает своей систематичностью: раз в полгода. Но это можно объяснить. Ведь и в законе об ОСАГО четко прописано, что правительство может менять тарифы раз в полгода. Но прошло третье полугодие - а воз и ныне там. То есть тарифы прежние, выплаты те же, и с теми же проблемами, только жалоб прибавилось.

Вот один из наиболее сложных случаев. В редакцию пришло письмо, где описывается следующая история. В Нижнем Новгороде в ДТП, случившемся по вине водителя грузовика "МАН" пострадало 20 (!) машин. Благо никто не погиб. И вот настала пора пострадавшим получать деньги за материальный ущерб. Грузовик и прицеп, который тоже принимал участие в аварии, были застрахованы. Каково же было изумление хозяев изувеченных машин, когда они получили на руки лишь четверть от той суммы, в которую был оценен их ущерб. Восстановить на такое своего "железного коня" практически не реально. Примечательно, что, несмотря на то, что виновными в аварии оказались фактически два объекта страхования - грузовик и прицеп - страховщик выплачивал ущерб в рамках одного страхового дела. Сразу оговоримся, что часть машин пострадало именно от прицепа.

Проблем в этом деле много. В том числе и у страховщиков. Действительно, законом выплаты по материальному ущербу ограничены 160 тысячами рублей. И как хочешь, так и вертись. Больше не заплатят. Эта сумма и была поделена между участниками аварии в процентном соотношении в зависимости от серьезности ущерба.

Процитирую письмо:

"...мы поверили, что он (закон об ОСАГО. - Прим. авт.) направлен на облегчение жизни владельцев транспортных средств и должен решить проблему возмещения вреда: виновник не должен раскошеливаться на ремонт поврежденных машин, а владельцы получают средства на их ремонт. В ДТП, описанном нами, никакого облегчения не видно. Закон в подобных случаях не защищает владельцев а/м".

- В Европе быстро и красиво урегулируются тоже только простые и недорогие страховые случаи. При этом даже на простые случаи европейскому страховщику законодательство отводит значительно больше времени (в Италии от 2 до 3 месяцев) по сравнению с российскими 15 дням, - комментирует ситуацию начальник управления методологии страхования РСА Владимир Козлов. - В сложных и спорных ситуациях, как правило, дело не обходится без суда. Недаром в Европе доля судебных издержек в сумме выплат страховщика может достигать 40 процентов. В простых случаях, когда все понятно - вот виновник, вот пострадавший, а сумма выплаты укладывается в лимит, - тогда страховая компания должна возместить вам материальный ущерб в полном объеме и в установленные законом сроки. Спорные же ситуации, сложные случаи рассматривают суды. Когда в России накопится достаточная страховая и судебная практика урегулирования сложных страховых случаев, то сроки их рассмотрения существенно сократятся.

- Но почему в данном случае выплаты были произведены лишь по одному полису?

- Как поступать в подобной ситуации, вам не ответит никто. Даже тот страховщик, который производил выплаты. Логичны были бы два сценария. Либо суммировать лимит по обоим полисам и произвести выплаты исходя уже из суммы 160+160= 320 тысяч рублей, либо разделить пострадавших на тех, кто пострадал от самого тягача, и тех, кто от его прицепа, и производить выплаты соответственно. Но на практике все осложняется тем, что контролирующие органы могут обвинить страховщика в необоснованных выплатах. Ведь наверняка при оформлении ДТП во всех документах фигурировал только тягач "МАН" и вряд ли отдельно упоминался его прицеп. Значит, все машины пострадали именно от тягача. У компании просто нет оснований для выплат за прицеп. Чтобы решить эту проблему, следует внести изменения в порядок оформления ДТП сотрудниками ГАИ, чтобы более конкретно прописывались все обстоятельства случившейся аварии. Но такие случаи - скорее исключение, чем правило. По статистике ГИБДД, их менее одного процента. И по ним нельзя судить об автогражданке в целом.

Вместе с тем, стоит заметить, есть и более цивилизованные методы решения таких ситуаций. Скажем, я застрахован и в меня кто-нибудь въехал. Почему я должен за своими деньгами идти к какому-то дяде - страховщику виновника, - которого знать не знаю. Почему бы мне не пойти к своему страховщику: мол, вот - "попал" - заплати мне денег и разбирайся со своими коллегами или виновником? Это на порядок сократило бы количество претензий и упростило задачу пострадавшего. А так у нас пострадавший страдает дважды: первый раз в аварии, второй раз, когда пытается получить деньги.

- Вы хотите, чтобы то, к чему Европа шла 30 лет, у нас появилось уже сейчас, - отвечает Владимир Козлов. - Да и в Европе такой вариант действует только для простых, штатных случаев. Для вашего примера, там работают другие схемы. Например, назначается генеральный страховщик, который разбирается во всех обстоятельствах ДТП, возмещает вред всем пострадавшим, а потом распределяет расходы между страховщиками, застраховавшими участников ДТП (как правило, пропорционально вине каждого участника). Европейский протокол вполне возможен в России. Но не сейчас, не сразу. Для начала необходимо решить массу попутных проблем. Скажем, создать, наконец, реестр экспертов-техников. Чтобы когда одна страховая компания предъявляет требования к другой с соответствующими расчетами, не возникало споров по этому поводу. Чтобы было понятно, что они подготовлены официальным, лицензированным государственным экспертом. Необходимо создать справочники с ценами на запчасти и ремонтные работы с учетом региональных особенностей, чтобы избежать возникновения конфликтов. К сожалению, эти проблемы не удастся решить за один-два года.

В недавнем своем выступлении начальник Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев сообщил, что сейчас рассматривается вариант увеличения лимита выплат. Но только "по жизни и здоровью". Об увеличении лимита по материальному ущербу речи пока не идет. А значит, автомобиль по-прежнему остается самым бесправным. Никто его не ценит. Даже в случае ДТП с неустановленным транспортным средством выплаты по ущербу жизни и здоровью предусмотрены, а по "железу" - нет. Начальник Росстрахнадзора объясняет это тем, что страховые компании боятся страхового мошенничества: двое столкнулись, разъехались, а потом сообщили о ДТП с неустановленным т/с.

Следовательно, автогражданка пока способна помочь лишь в мелких, незначительных случаях. То есть в тех, в которых раньше расходились на месте без привлечения ГИБДД. На все остальные случаи - суд.

Беготня за своими деньгами в страховую компанию виновника ДТП порой может занимать месяцы. Виновник не написал заявления, нет протокола по форме, скажем, N11, не так составлена эта бумага, не так составлена та - причин для затягивания выплат можно придумать немало. На этот случай Илья Ломакин-Румянцев напоминает автовладельцам, что есть строго установленные законом сроки: в течение 15 дней с момента обращения выплатить деньги или предоставить письменный отказ. Понятно, что отказ страховщик должен написать так, чтобы ни один суд не подкопался. Поэтому, если вас начинают гонять за разными дополнительными документами, требуйте или выплаты или вразумительного, письменного (!) отказа. Проблема будет решена. В случаях, когда страховая компания безосновательно отказывает в выплате, затягивает сроки, сокращает сумму - необходимо сразу обращаться в Федеральную службу страхового надзора. Ни в прокуратуру, ни к правительству или президенту, потому что ваше обращение все равно перешлют в Росстрахнадзор, но идти оно будет дольше.

Если вам выплатили меньше, чем требовалось, если не помог Росстрахнадзор, если ситуация спорная, если лимита недостаточно для покрытия ущерба - обращайтесь в суд. Дело будет долго решаться, но решится, скорее всего, в вашу пользу. Суды, как показывает практика, на стороне страхователя. Некоторые юристы предлагают еще до рассмотрения дела в страховой компании подавать иск на виновника. Это сократит общий срок мытарств, а ответчика все равно будет представлять в суде его страховая компания. Но этот вариант решения проблемы очень спорный.

Кстати

Об отказах в выплатах Илья Ломакин-Румянцев рассказал следующий случай. Во Владивостоке московская компания, которая работает на тамошнем рынке, отказала в выплате по здоровью на том основании, что судя по характеру повреждений, водитель должен был находиться во время аварии на правом сиденье... Компания просто не учла, что во Владивостоке 99 процентов автомобилей с правым рулем.